РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2011 года город Москва

Савеловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Адамовой Т. Ю., при секретаре Миненко Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-8176/11 по иску Великосельского Игоря Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании частично недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда

Установил:

Великосельский И.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора № от 07 октября 2008 года, в части взимания комиссии за предоставление кредита и предоставление кредита на оплату страхового взноса, применения последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оказание юридических услуг, компенсации морального вреда.

Истец Великосельский И. В. о дне слушания дела извещен надлежащим образом, но в судебное заседание не явился, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание явился, иск не признал, представил на него возражения в письменном виде, которые приобщены судом к материалам дела.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 07 октября 2007 года о предоставлении кредита в сумме 83018 рублей, сумма к выдаче/к перечислению- 64092,45 рублей, предоставление кредита в размере 18018 рублей для оплаты страхового взноса в ООО «ЧЕШСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» (в настоящее время ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»), плата за доставку почтового перевода в размере 907,55 рублей; комиссия за предоставление кредита 1.725 % ежемесячно от размера кредита. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заемщика, Условий Договора, Графика погашения, Тарифов Банка.

Как следует из материалов дела, своей подписью, в поле 59 Заявки Великосельский И. В. подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; заемщиком получены Условия Договора, Тарифы Банка и График погашения.

В подтверждение довода об обусловленности, при получении кредита, обязанности Заемщика заключения договора страхования при предоставлении кредита, Великосельским И.В. не предоставлены фактические данные, на основании которых можно сделать вывод о событии навязанности страхования. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой Заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика (на момент заключения Договора ООО «Чешская страховая компания», которая позднее переименована в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»). При этом Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования. Заемщику была предоставлена возможность выбрать страховую компанию. Банк не препятствовал свободному выбору Заемщиком страховой компании, и Истцом не выражались предложения на предоставление кредита на страхование в любой иной страховой компании. В соответствии с законодательством РФ истец мог заключить договор страхования в любой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. При предоставлении кредита отсутствует обусловленность в приобретении одних услуг обязательным приобретением иных услуг (страхование), указанная в статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», поскольку банком оказывается одна услуга по предоставлению кредита, договор страхования заключен с ООО «ЧЕШСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» (в настоящее время ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»). Подписью в поле 58 Заявки, Великосельский И. В. подтвердил согласие застраховаться у Страховщика по Программе коллективного страхования. Форма Заявки разделена на пронумерованные поля и подпись Заемщика отдельным действием, подпись в котором подтверждает волеизъявление лица. Дополнительно, Истцом подписано отдельное заявление на страхование № от 07 октября 2008 года.

Размер комиссии за предоставление кредита согласован сторонами договора.

В статье 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Уплата комиссии за предоставление кредита не относится к дополнительной услуге возмездного характера и не противоречит статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», которая запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, а также содержит положения о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Статьей 819 Гражданского кодекса РФ определена обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указание в данной норме права об уплате процентов по кредиту является только разъяснением и взаимосвязано со статьей 809 Гражданского кодекса, в которой установлено, что законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное в установленных случаях. Таким образом, в статье 819 Гражданского кодекса РФ нормативно закреплено обязательность уплаты процентов, как особенность кредитного договора в отличие от договора займа. И дополнительно содержится положение о том, что денежные средства (кредит) предоставляются заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, т. е. законодателем не закреплено, что платой за кредит являются только проценты.

При взимании комиссии за предоставление кредита отсутствует обусловленность в приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг, указанная в статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», поскольку банком оказывается одна, единственная возмездная услуга, в виде предоставления денежных средств и как следствие обязанность оплаты заемщиком этой услуги, на условиях договора.

В статье 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, т. е. учитывая, что потребителем является гражданин приоритетом будет Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, банком при предоставлении кредитов не нарушаются положения действующего законодательства, его действия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Таким образом, при заключении договора у истца была возможность в случае несогласия с суммой процентов либо с комиссией банка отказаться от заключения договора.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предоставление кредита относиться к числу банковских операций.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» совершение банковских операций является возмездной услугой.

Взимание комиссионного вознаграждения за совершение операций установлено ст. ст. 421,424, 851 ГК РФ и ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Взимание банком комиссии за предоставление кредита предусмотрено договором, а размер комиссии указан в поле 52 заявки, подписанной истцом.

В соответствии со ст.ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона или условиями договора.

Из положений ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно с. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд считает, что условия договора, устанавливающие взимание комиссии за предоставление кредита, не противоречат положениям действующего законодательства и предусмотрены нормативными актами.

Поскольку договор был подписан сторонами и вступил в силу, следовательно, все его условия являются согласованными.

Суд считает, что истец, заключая кредитный договор, понимал, что предметом данного договора является предоставление ей денежных средств, что подтверждается тем обстоятельством, что кредит был ею получен, и погашался на условиях, указанных в договоре.

Как установлено в судебном заседании, при заключении договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относительно условий договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в поле 58 Заявки. Со стороны ответчика были выполнены условия заключенного договора. Установление комиссионного вознаграждения за совершение банковских операций предусмотрено ст.1, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в подписанном истцом договоре.

Нарушений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» судом также не установлено. Банком выполнена возмездная услуга предоставление кредита, которая была зафиксирована условиями подписанного сторонами договора.

Условия договора доведены до сведения истца до его заключения. Вся необходимая информация о параметрах кредита содержится непосредственно в заявке: в размере кредита (поле 41), о процентной ставке (поле 48), о комиссии за предоставление кредита (поле 52), а также о размере ежемесячного платежа (поле 45).

Данная информация доступна для прочтения.

Собственноручной подписью в поле 58 Заявки заемщик подтверждает, что до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета. Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания частично недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании неосновательно уплаченных денежных средств не имеется.

С учетом изложенного, оснований для взыскания процентов на основании ст. 395 ГК РФ не имеется, так как ответчик не пользовался денежными средствами истца.

Что касается требований о взыскании компенсации морального вреда, то при их разрешении суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 №10 в редакции от 06.02.2007 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" разъяснено, что суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для конкретного спора.

Суд полагает, что ответчик не совершил каких-либо действий, нарушающих или посягающих на имущественные или личные неимущественные права истца, ему не причинялись физические и нравственные страдания, следовательно, оснований для взыскания компенсации не имеется.

Истцом при предъявлении настоящего иска не подтвержден факт совершения ответчиком действий, нарушающих его личные неимущественные права либо посягающих на принадлежащие ему другие нематериальные блага, факт причинения ему морального вреда, а также факт наступления каких-либо конкретных неблагоприятных последствий при заключении кредитного договора, в связи с чем, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку суд пришел необоснованности требований истца, то и оснований для взыскании в его пользу судебных расходов не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Исполнение по сделке о предоставлении истцу кредита началось в момент подписания договора 07 октября 2008 года, когда банк заключил с истцом договор и предоставил кредит, а истец их получил. При этом в суд с исковым заявлением истец обратился 26 октября 2011 года, т.е. спустя три года после заключения договора, следовательно срок исковой давности пропущен.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Великосельскому Игорю Владимировичу к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании частично недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда через Савеловский районный суд г. Москвы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья