Решение по иску о признании недействтительными условий кредитного договора

Дело № 2-681-2010 Копия

город Сатка 13 сентября 2010 года

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Сорокина Е. Е.

При секретаре Савченко Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козырь Е Г к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, встречному иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Козырь Е Г о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий договора на предоставление кредита «Народный кредит» Номер от Дата года в части оплаты комиссий, штрафов и судебных расходов, применении последствий недействительности ничтожных условий договора с возвратом сторон в первоначальное положение отменив удержание денежных средств в сумме в сумме ... рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме ... рублей.

В обосновании иска ссылается на то, что ею Дата года составлено односторонне заявление Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее по тексту ЗАО «Райффайзенбанк») Номер , рассматриваемое ответчиком как кредитный договор на сумму ... рублей под 14.5 % годовых.

Ею в погашение задолженности внесено ... рублей.

Однако ответчиком помимо гашения суммы кредита и оговоренных процентов произведены удержания в счет оплаты комиссий за ведение ссудного счета в сумме ... рублей.

В ходе судебного разбирательства истец изменила исковые требования, просила признании недействительными условий договора на предоставление кредита «Народный кредит» Номер НАР от Дата года в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий договора с возвратом сторон в первоначальное положение возвратив денежные средства в сумме в сумме ... рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме ... рублей, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля 90 копеек.

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд со встречным иском к Козырь Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей 98 копеек, расходов по оплате госпошлины в сумме ... рублей 64 копейки, заявило ходатайство об отказе в иске Козырь Е. Г., ввиду пропуска ею срока исковой давности.

В обоснование требований указали, что Дата года между ОАО «Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» (путем присоединения с ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» реорганизованное в ЗАО «Райффайзенбанк») и Козырь Е. Г. был заключен кредитный договор Номер на сумму ... рублей под 14.5 % годовых сроком на 36 месяцев, оплата должна производиться в сроки, указанные в приложении к договору. Условиями договора предусмотрены ежемесячные платежи в сумме ... рублей в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета и штраф в сумме 500 рублей за просрочку внесения очередного платежа. В результате нарушения сроков платежей, образовалась задолженность, которую Козырь Е. Г. добровольно погасить отказалась

В судебном заседании истец Козырь Е. Г. настаивала на иске в полном объеме, встречный иск не признала.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Эберт А. М. в судебном заседании иск Козырь Е. Г. не признала, на встречном иске настаивала, на ходатайстве об отказе в иске Козырь Е. Г., ввиду пропуска ею срока исковой давности, настаивала.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск Козырь Е. Г. к ЗАО «Райффайзенбанк» и встречный иск ЗАО «Райффайзенбанк» к Козырь Е. Г. подлежащим удовлетворению частично ввиду следующего.

Дата года между ОАО «Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» (путем присоединения с ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» реорганизованное в ЗАО «Райффайзенбанк») и заемщиком Козырь Е. Г. путем акцептования банком (выдачей заемных средств) оферты (в виде заявления) заемщика был заключен кредитный договор Номер НАР, согласно которому Козырь Е. Г. был предоставлен кредит в сумме ... рублей под 14.5 % годовых сроком на 36 месяцев, оплата должна производиться в сроки, указанные в приложении к договору. Условиями договора предусмотрены ежемесячные платежи в сумме 480 рублей в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета и штраф в сумме 500 рублей за просрочку внесения очередного платежа.

Факт получения заемных средств в сумме ... рублей нашел свое подтверждение в показаниях сторон, выписках по лицевому счету.

Из предоставленной ответчиком выписки из лицевого счета заемщика Козырь Е. Г. поступавшие в погашение задолженности денежные средства направлялись помимо гашения кредита и процентов за пользование им на погашение комиссии банка за ведение ссудного счета, оплату штрафных санкций, предусмотренные кредитным договором Номер НАР от Дата года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года Номер П), следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, не являющегося банковским счетом и используемым для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную услугу банк.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета, определенные в кредитном договоре Номер НАР от Дата года, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком комиссий по оплате услуг банка по выдаче и возврату заемных денежных средств ущемляют права потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах условия кредитного договора Номер от Дата года, устанавливающие комиссии по оплате услуг банка по выдаче и возврату заемных денежных средств, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ недействительна независимо от признания ее таковой.

Следовательно, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора об установлении комиссий как части сделки, что предусмотрено ст. 180 ГК РФ, удовлетворению не подлежат, поскольку данные условия являются недействительными с момента заключения соглашения о них независимо от их признания таковыми судом, их недействительность не влечет недействительности остальных частей кредитного договора.

Статьей 181 ГК РФ предусмотрен трехлетний срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» заявлено ходатайство об отказе в иске ввиду пропуска истцом Козырь Е. Г. срока исковой давности, установлено, что кредитный договор Номер был заключен Дата года, иск о применении последствий ничтожной сделки подан Дата года, то есть с нарушением срока исковой давности, доводы истца Козырь Е. Г. об уважительности пропуска ею срока исковой давности ввиду нахождения с Дата года по Дата года в служебной командировке в ..., в подтверждение чего представлена справка с места работы из ООО «Декларант», по мнению суда, не является основанием для отказа в удовлетворении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, поскольку нахождение в командировке в пределах области проживания истца не является уважительной причиной пропуска трехлетнего срока исковой давности.

Следовательно, в требованиях истца о применении последствий недействительности части ничтожной сделки - о возврате незаконно полученных по недействительной части сделки средств – то есть средств, полученных и направленных банком на оплату комиссий должно быть отказано.

Также удовлетворению не подлежат требования истца о признании недействительными условий кредитного договора об установлении штрафов за нарушение условий договора, поскольку штрафы, как разновидность неустойки, по своей природе являются одним из способов обеспечения исполнения обязательств, и предусмотрены ст.ст. 330-332 ГК РФ, и требования о взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, поскольку отказано в основном требовании о взыскании задолженности.

Вместе с тем, удовлетворению подлежат требования истца, согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», о взыскании компенсации морального вреда вследствие влючения в кредитный договор ничтожных условий о комиссиях, но частично – в размере ... рублей, с учетом того, что тяжких последствий у истца не наступило, данные пункты включены в договор без оговорки со стороны истца, оплата комиссий производилась в течение длительного времени истцом добровольно, руководствуясь принципами разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ стороне, с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в сумме ... рублей.

Встречный иск ЗАО «Райффайзенбанк» к Козырь Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей 98 копеек, расходов по оплате госпошлины в сумме ... рублей 64 копейки подлежит удовлетворению частично.

Как видно из материалов дела, условиями кредитного договора Номер был заключен Дата года предусмотрено возвращение кредита по частям, и заемщик Козырь Е. Г. нарушила эти условия, ею неоднократно нарушался график платежа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ей. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

При таких обстоятельствах истец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы основного долга, просроченной задолженности, процентов и неустойки.

Вместе с тем, установлено, что условия о взыскании комиссий за ведение ссудного счета являются незаконными, следовательно, данная составляющая задолженности подлежит исключению из подлежащей взысканию задолженности.

Тем самым, взысканию подлежит основной долг по кредитному договору Номер НАР от Дата года в сумме ... рублей 67 копеек, неуплаченные проценты в сумме ... рублей 68 копеек, штраф в сумме ... рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, пропорционально удовлетворенным требованиям суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика Козырь Е. Г. в пользу истца по встречному иску ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме ... рубль 90 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Козырь Е Г к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, прнименении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Козырь Е Г компенсацию морального вреда в сумме ...) рублей.

В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда отказать.

В части иска о признании условий договора о взыскании комиссий недействительными, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата удержанных денежных сумм ... рублей 71 копейки, взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей 90 копеек отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» госпошлину в доход государства в сумме ...) рублей.

Встречный иск Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Козырь Е Г о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Козырь Е Г в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» основной долг по кредитному договору Номер НАР от Дата года в сумме ...) рублей 67 копеек, неуплаченные проценты в сумме ...) рублей 68 копеек, штраф в сумме ...) рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме ...) рубль 90 копеек.

В части встречного иска о взыскании комиссии за обслуживание кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней с подачей жалобы через Саткинский городской суд.

Председательствующий (подпись) Е. Е. Сорокин

Верно.

Судья Е.Е. Сорокин

Секретарь Е.В. Савченко

Решение вступило в законную силу «___»________2010 года

Судья Е.Е. Сорокин