Дело № 2 - 16 / 2011
Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 февраля 2011 годаСаткинский городской суд Челябинской области в составе:Председательствующего Патраковой Е.Б.при секретаре Спиридоновой Ю.В.рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «Монетный дом» ОАО «Филиал № 7403» к Сагадатовой В.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования,
установил:
Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика Сагадатовой задолженности по договору кредитования в сумме <данные изъяты> руб. 91 коп., в том числе основной долг в размере <данные изъяты> руб. 52 коп., проценты в размере <данные изъяты> руб. 39 коп., плата за расчетно-кассовое обслуживание <данные изъяты> руб.
В обосновании иска ссылается на то, что между ОАО Коммерческий банк «Мечел-Банк» ДД.ММ.ГГГГ года был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты № согласно которой банк обязался предоставить Сагадатовой кредит в форме «овердрафт» в размере установленного лимита кредитования по карте <данные изъяты> рублей под 15 % годовых (проценты начисляются ежемесячно); плата за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб., комиссия за услуги по обслуживанию карты в соответствии с тарифами и плата за открытие карточного счета в размере <данные изъяты> руб. Согласно графику платежей окончательный расчет – ДД.ММ.ГГГГ В связи с тем, что по настоящее время заемщик окончательный расчет согласно графику платежей не произвел, Банк просит взыскать сумму задолженности в судебном порядке.
29 октября наименование ОАО КБ «Мечел –Банк» изменено на ОАО Банк «Монетный дом», что подтверждается свидетельством о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц о регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица (л.д.13)
Ответчик Сагадатова В.Г. обратилась в суд со встречным иском в котором просила признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части оплаты следующего платежа (комиссий), комиссии за открытие и ведение ( расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета и платы за открытие карточного счета, просит пересчитать удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в счет оплаты кредитных обязательств, взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
В ходе судебного разбирательства ответчик изменила встречные исковые требования. Просила признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты комиссий за РКО – <данные изъяты> руб.(ежемесячно), комиссии за услуги и открытие кредитного счета <данные изъяты> руб., ранее уплаченные комиссии: ежемесячные платы за РКО <данные изъяты> руб., комиссии за услуги и открытие кредитного счета (РКО) – <данные изъяты> руб. в сумме <данные изъяты> руб., принять в зачет погашения суммы основного долга, установить выплаченную сумму основного долга с учетом комиссии и процентов <данные изъяты> руб., остаток основного долга с процентами <данные изъяты> руб.
В судебное заседание представитель ОАО Банк «Монетный дом» не явился, о дне, месте и времени судебного разбирательства надлежаще извещен, в письменном отзыве на удовлетворении исковых требованиях настаивал, встречные исковые требования не признал, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Сагадатова В.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушанья дела извещена, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие в предыдущих судебных заседаниях исковые требовании частично не признавала, на удовлетворении встречного искового заявления настаивала.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению, частично исходя из следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ей. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Мечел-банк» и Сагадатовой В.Г. заключен договор о выпуске и обслуживанию банковской карты с условием кредитования №, согласно которому Банк предоставил Клиенту кредит в форме овердрафта в размере установленного лимита кредитования по карте <данные изъяты> руб. по ставке 15% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ ( п.2.1, п.2.2, п.2.5 договора л.д.8).
Банк свои обязательства выполнил, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы Сагадатовой, ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской из банковского лицевого счета № ( л.д. 7).
В соответствии с пунктом 2.2. данного кредитного договора, проценты за истекший период пользования кредитом начисляются за период с первого по последний календарный день предыдущего месяца ежемесячно и погашаются в соответствии с пунктом 2.5. настоящего договора, кроме того, устанавливается ежемесячная плата за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб., в случае, если в период с первого по последний календарный день предыдущего месяца остаток любой ссудной задолженности не превышает <данные изъяты> руб., то плата за расчетно-кассовое обслуживание за данный месяц не взимается..
В силу п.2.5 договора о выпуске и обслуживанию банковской карты погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в размере и в срок установленной выписке, ежемесячно высылаемой клиенту, размер ежемесячного погашения суммы основного долга должен быть таким, чтобы основной долг не превышал лимита кредитования.
Согласно п.5.4. договора о выпуске и обслуживания банковской карты в случае нарушения сроков платежей по настоящему договору, банк вправе взимать штраф в размере 1% в день от суммы недовнесенных в установленные сроки денежных средств без начисления процентов за период просрочки на просроченные суммы.
Как видно из выписки из банковского лицевого счета № открытого на Сагадатову В.Г. (л.д.7), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и письменных уведомлений Банка предоставленных в судебное заседание самим ответчиком, с ДД.ММ.ГГГГ она перестала вносить установленные графиком ежемесячные платежи, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредита ответчиком внесено <данные изъяты> руб. из которых сумма в размере <данные изъяты> руб. 48 коп. направлена на погашение основного долга, сумма в размере <данные изъяты> руб.52 коп. на погашение процентов, сумма в размере <данные изъяты> руб. на погашение платы за расчетно-кассовое обслуживание, сумма <данные изъяты> руб. на погашение комиссии за снятие денежных средств.
Согласно предоставленного истцом расчета ( л.д.6) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб. 91 коп. в том числе основной долг в размере <данные изъяты> руб. 52 коп., проценты в размере <данные изъяты> руб. 39 коп., плата за расчетно-кассовое обслуживание <данные изъяты> руб.
При таких обстоятельствах дела суд считает, что требование банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, требование истца о взыскании платы за расчетно-кассовое обслуживание не подлежит удовлетворению ввиду следующего.
В соответствии с п.4.5. Положения ЦРБ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от 26.03.2007 г., доходы (в том числе и в форме комиссионного вознаграждения) от открытия и ведения банковских счетов ( в том числе корреспондентских счетов) и от расчетно-кассового обслуживания клиентов ( в том числе других кредитных организаций) начисляются в соответствии с условиями договоров банковского счета ( о корреспондентских отношениях), договоров на расчетно-кассовое обслуживание и других договоров и отражаются в ОПУ, также в ОПУ отражается комиссионное вознаграждение за переводные (в том числе по поручению физических лиц без открытия банковских счетов) инкассовые, аккредитивные и другие операции, оформление и обслуживание платежных карт и иных специальных средств, предназначенных для совершения банковских операций.
Таким образом, данным Положением предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно действия банка по открытию и ведению ссудного счета включающего в себя расчетно-кассовое обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку установление банком данной комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативным актами Российской Федерации не предусмотрено, то взимание банком такой суммы применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
В судебном заседании было установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ плата за расчетно-кассовое обслуживание удерживалась с лицевого счета Сагадатовой ( л.д.7) в размере <данные изъяты> руб. и комиссионный сбор за открытие карточного счета в размере <данные изъяты> руб., сведений же о предоставлении Банком Сагадатовой услуг по расчетно-кассовому обслуживанию материалы дела не содержат. Операция по зачислению Сагадатовой на лицевой счет <данные изъяты> руб. не может быть отнесена к возмездной расчетно-кассовой операции, поскольку каких-либо распоряжений Сагадатова по совершению операций с находящимися на ее лицевом счете денежными средствами банку не поступало, и им не исполнялось.
Исходя из вышеизложенного суд считает встречное исковое требование Сагадатовой о зачете уже внесенной платы за расчетно - кассовое обслуживание в части <данные изъяты> руб. в счет погашения кредита, подлежит удовлетворению. В соответствии очередностью погашения требований, предусмотренной ст.319 ГК РФ в счет уплаты процентов за пользование кредитом подлежит зачесть <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. 39 коп. = <данные изъяты> руб.) в счет основного долга <данные изъяты> руб.61 коп., таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца основной долг <данные изъяты> руб. 51 ( <данные изъяты> – <данные изъяты> руб. 61 коп.= <данные изъяты> руб. 51)
Также подлежит взысканию с ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1617 руб. 87 коп.
С учетом того, что требования истца о взыскании основного долга по кредитному договору судом удовлетворены, до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска ответчика о взыскании компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Сагадатовой В.Г. в пользу Банк «Монетный дом» ОАО «Филиал № 7403» задолженность по договору о выпуске и обслуживанию банковской карты с условием кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 51 коп., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. 87 коп.
В части иска Банк «Монетный дом» ОАО «Филиал №» к Сагадатовой Валентине Геннадьевне о взыскании платы за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб., отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Саткинский городской суд.
Председательствующий: Патракова Е.Б.