Дело № 2- 35/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 года г. Сатка
Саткинский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Гилевич И.Н.,
при секретаре Сергеевой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Дульцеву В.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, по встречному иску Дульцева В.В. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора,
УС Т А Н О В И Л :
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к Дульцеву В.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ Дульцев В.В. обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО«РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – <данные изъяты> рубля 06 копеек. Просят взыскать с Дульцева В.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 06 копеек.
Ответчик Дульцев В.В. предъявил встречное исковое заявление к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора и зачете уплаченных сумм в погашение кредита. В обоснование встречного иска Дульцев В.В. указывает, что ДД.ММ.ГГГГ им был получен потребительский кредит в ООО «РУСФИНАНС БАНК» в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца. В соответствии с графиком платежей, выданным ему на руки, он должен производить ежемесячный платеж по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе дифференцированные платежи по основному долгу, сумму начисленных процентов в размере 15,95 % годовых и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, т.е. <данные изъяты> рублей. Платеж он должен совершать до 15 числа каждого месяца до полного погашения кредита. После заполнения документов ответчика, их подписания, ему на руки кредитным инспектором был выдан график платежей с указанием даты и суммы погашения кредита и инструкция по его оплате. Кредитный договор на руки он не получал, надлежащим образом не был с ним ознакомлен. Из- за финансовых трудностей он не мог ежемесячно производить платежи за кредит. За период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им на текущий счет № в ООО «РУСФИНАНС БАНК» было перечислено <данные изъяты> рублей в погашение кредита. Считает, что его задолженность перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей 22 копейки. Просит признать п. 2.2.1 и п. 3.5 кредитного договора, заключенного между ним и ООО «РУСФИНАНС БАНК» недействительными, зачесть суммы уплаченные им ООО «РУСФИНАНС БАНК» в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения его задолженности по кредиту.
В судебное заседание представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК»в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела надлежаще извещен, просит рассмотреть дело в их отсутствии ( л.д. 65).
Ответчик Дульцев В.В. исковые требования признал частично, настаивал на удовлетворении встречных исковых требований.
Представители ответчика Дульцева В.В. адвокат Чудинов А.Н., Ширяева Н. А. возражали против исковых требований, поддержали встречные исковые требования Дульцева В.В.
Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования «РУСФИНАНС БАНК» подлежащими удовлетворению частично, встречные исковые требования Дульцева В.В. подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор, не противоречащий законодательству.
Согласно абз.2 п.1 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Дульцев В.В. обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на условиях, указанных в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита и Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, применяемых ООО «РУСФИНАНС» ( л.д. 11-12). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту ( ст. 435 ГК РФ). ООО «РУСФИНАНС» акцептовало данную оферту путем перевода денежных средств <данные изъяты> рублей на банковский счет.
Факт зачисления суммы предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек ответчиком Дульцевым В.В. не оспаривается.
Согласно Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № кредитный договор считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет. ООО «РУСФИНАНС» перевело денежные средства на банковский счет ответчика, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.
Из объяснений ответчика Дульцева В.В. следует, что он был заблаговременно извещен обо всех условиях кредитного договора, но договор подписал, так как ему нужны были деньги.
Из материалов дела следует, что ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставил Кредит Заемщику Дульцеву В.В. в размере <данные изъяты> рублей под 15,95% годовых, в соответствии с кредитным договором в состав ежемесячного платежа входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,5% от суммы кредита, которая составляет <данные изъяты> рублей; в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере <данные изъяты> рублей, за исключением последнего платежа, размер которого составляет <данные изъяты> руб.; в случае просрочки исполнения Клиентом своих обязательств, установленных в кредитном договоре свыше 5 календарных дней, Клиент выплачивает штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, с ДД.ММ.ГГГГ начисление штрафов было приостановлено ( л.д.12, 29).
Из объяснений ответчика Дульцева В.В., материалов дела следует, что он ознакомлен и получал график платежей ( л.д. 15).
В п.3.5 Общих условий указано, что при погашении им кредита, то есть уплате очередного платежа, происходит следующее распределение средств: издержки ответчика, связанные с погашением обязательств Заемщика по кредитному договору; погашение сумм штрафных санкций; погашение просроченной комиссии за ведение ссудного счета; погашение просроченных процентов; погашение просроченного основного долга; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг ( л.д. 12).
В соответствии с часть 1 ст.819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
Согласно ч. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ч. 4 ст. 422 ГК РФ).
Из ч. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудного счета неосновательно, так как такой вид комиссии, как комиссия за ведение ссудного счета, нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику –физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный комиссионный платеж 1, 50% от суммы кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
ООО «РУСФИНАНС БАНК», установив в кредитном договоре - взимание с ответчика Дульцева В.В. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, списывая просроченные комиссии за ведение ссудного счета, текущие комиссии со счета нарушил нормы действующего законодательства, нарушил его права как потребителя.
Соответственно, условия кредитного договора №, а именно п. 2.2.1 в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и п. 3.5 в части списания просроченной комиссии за ведение ссудного счета, текущих комиссий являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Указанные выше обстоятельства –несоответствие условий кредитного договора №, а именно п.2.2.1 и п. 3.5 положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ФЗ « О банках и банковской деятельности» свидетельствуют о ничтожности сделки.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца по встречному иску о признании недействительными условий кредитного договора начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ, поэтому доводы ООО «РУСФИНАНС БАНК» о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности ( л.д. 60) несостоятельны.
Исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячного комиссионного платежа 1, 50% от суммы кредита, т.е. в сумме <данные изъяты> рублей в месяц за ведение ссудного счета, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, нарушает права истца по встречному иску Дульцева В.В. и причиняет ему убытки.
Размер этих убытков, понесенных истцом по встречному иску, составляет <данные изъяты> рублей ( л.д.29-32).
Поэтому, согласно ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» суммы комиссии, уже уплаченные ответчиком Дульцевым В.В. истцу, подлежат возврату банком истцу по встречному иску Дульцеву В.В..
Истцом по встречному иску Дульцевым В.В. заявлены требования о зачете уплаченных им ООО «РУСФИНАНС БАНК» в виде просроченных комиссий, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения его задолженности по кредиту ( л.д. 55, 69).
Таким образом, уплаченные Дульцевым В.В. суммы на погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, удержанные просроченные комиссии подлежат зачету в счет погашения задолженности по кредиту.
Согласно п. 3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» Заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита ( т.е. зачисление суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита ( включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Исходя из вышеизложенного, положений ст. 309 ГК РФ банк должен распределять поступившие денежные средства следующим образом: погашение штрафа; погашение просроченных процентов; погашение просроченного основного долга; погашение срочных процентов по кредиту; погашение текущей задолженности по кредиту.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах истец вправе потребовать возврата суммы займа с причитающимися процентами.
Как видно из материалов дела, ответчик Дульцев В.В. нарушил график платежей. Погашение кредита было произведено ответчиком в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету и квитанциями о внесении денежных средств по кредитному договору ( л.д. 68, 70-79).
На момент предъявления иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности по кредитному договору № составила <данные изъяты> рублей 06 копеек ( л.д.29-32).
С учетом зачета удержанных комиссий, распределением поступивших денежных средств в соответствии с изложенными выше положениями. сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля 06 копеек исходя из следующего расчета :
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей производится распределение на :
Погашение начисленных процентов по договору – <данные изъяты> руб., погашение основного долга -<данные изъяты> руб., остаток на счете <данные изъяты> руб.,
При выносе на просрочку ДД.ММ.ГГГГ распределение из остатка на счете <данные изъяты> руб. на погашение начисленных процентов – <данные изъяты> руб., частичное погашение основного долга -<данные изъяты> руб.;
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей распределение на : погашение просроченного основного долга- <данные изъяты>., остаток на счете <данные изъяты> рублей,
При выносе на просрочку ДД.ММ.ГГГГ распределение из остатка на счете <данные изъяты> руб. на погашение начисленных процентов – <данные изъяты> руб., частичное погашение основного долга -<данные изъяты> руб.
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей распределение на : погашение штрафов -<данные изъяты> руб., погашение просроченных процентов <данные изъяты> руб., погашение просроченного основного долга <данные изъяты> руб.
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. распределение на погашение просроченных процентов – <данные изъяты> руб., погашение просроченного основного долга – <данные изъяты> руб., остаток на счете -<данные изъяты> руб.
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. распределение с учетом остатка на счете в сумме <данные изъяты> руб. на : погашение штрафов -<данные изъяты> руб., погашение просроченных процентов – <данные изъяты> руб. ( ( <данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб.= <данные изъяты> руб.)),частичное погашение основного долга <данные изъяты> руб.,
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. распределение на : погашение штрафов -<данные изъяты> руб., погашение просроченных процентов – <данные изъяты> руб. ( ( <данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб.= <данные изъяты>.)),частичное погашение основного долга <данные изъяты> руб.,
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. распределение на : погашение штрафов -<данные изъяты> руб., погашение просроченных процентов – <данные изъяты> руб. ( ( <данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб.= <данные изъяты> руб.)),частичное погашение основного долга <данные изъяты> руб.,
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. распределение на : погашение штрафов -<данные изъяты> руб., погашение просроченных процентов – <данные изъяты> руб. ( ( <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.= <данные изъяты> руб. )),частичное погашение основного долга <данные изъяты> руб.,
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. распределение на : погашение штрафа -<данные изъяты> руб., погашение просроченных процентов – <данные изъяты> руб., частичное погашение основного долга <данные изъяты> руб.,
При погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. распределение на : погашение просроченных процентов – <данные изъяты> руб.( <данные изъяты> руб. +<данные изъяты>.+<данные изъяты> руб.= <данные изъяты> руб.)., частичное погашение основного долга <данные изъяты> руб..
Суд учитывает, что после подачи искового заявления ответчиком ДД.ММ.ГГГГ уплачено <данные изъяты> рублей, при погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. распределение на : погашение просроченных процентов – <данные изъяты>.( <данные изъяты> руб. +<данные изъяты>.+<данные изъяты> руб.= <данные изъяты>)., частичное погашение основного долга <данные изъяты> руб.,
Таким образом, с ответчика Дульцева В.В. в пользу истца надлежит взыскать задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> ( <данные изъяты>) рубля 06 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей 52 копейки, как верно рассчитанные на момент подачи искового заявления.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ООО «РУСФИНАНС» к Дульцеву В.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.
Взыскать с Дульцева В.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> ) рубля 06 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> ( <данные изъяты> ) рублей 52 копейки.
В остальной части иска отказать.
Удовлетворить частично встречные исковые требования Дульцева В.В. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора и зачете уплаченных сумм в погашение кредита.
Признать недействительными п. 2.2.1 договора о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, п. 3.5 договора о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части списания просроченной комиссии за ведение ссудного счета, текущих комиссий.
В остальной части встречных исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Саткинский городской суд.
Председательствующий : (Гилевич И.Н. )