Дело № 2- 1543/2011

г. Сатка 08 ноября 2011 года

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Сорокина Е. Е.,

при секретаре Савченко Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Тинькофф. Кредитные системы» Банк к Фоминой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика Фоминой Т. С. задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей 89 копеек, расходов по оплате госпошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей 01 копейки, расходов по оплате госпошлины за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей 27 копеек.

В обосновании иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Закрытое акционерное общество «Тинькофф. Кредитные системы» Банк (далее по тексту – ЗАО « ТКС Банк») и Фомина Т. С. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (далее по тексту - Договор). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета). Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО « ТКС Банк» (далее - Общие условия) и Тарифах ЗАО « ТКС Банк». В соответствии с заключенным договором, ЗАО « ТКС Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик произвел активацию карты ЗАО « ТКС Банк» ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства ЗАО «ТКС Банк» выполнил, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, ЗАО «ТКС Банк», пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий). Задолженность ответчика перед ЗАО « ТКС Банк» составляет <данные изъяты> рублей 89 копеек.

Представитель истца ЗАО «ТКС Банк» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела надлежаще извещены, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик Фомина Т. С. в судебном заседании иск признала частично.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор, не противоречащий законодательству.

Согласно абз.2 ч.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Часть 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а согласно ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления-Анкеты (Оферты) от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты, далее заявление (Оферта), между ЗАО «ТКС Банк» и ответчиком Фоминой Т. С. был заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № (далее - Договор ).

Из анализа текста Заявления-Анкеты следует, что Клиент – Фомина Т. С. предлагает ЗАО «ТКС Банк», имеющему местонахождение по адресу <адрес>, заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; она понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия ЗАО «ТКС Банк» по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано её несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков ЗАО «ТКС Банк», а также поручает ЗАО «ТКС Банк» включить её в Программу страховой защиты заемщиков ЗАО «ТКС Банк» и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами. Она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты>, понимает их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать. Она выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и Заявлением – Анкетой.

Своей подписью в Заявлении – Анкете Фомина Т. С. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «ТКС Банк», Тарифами по кредитным картам ЗАО «ТКС Банк».

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий действия ЗАО «ТКС Банк» по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации ЗАО «ТКС Банк» кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится ЗАО «ТКС Банк» на основании волеизъявления Ответчика в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик в соответствии с п. 2.4 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Установлено, что ответчик Фомина Т. С. произвела активацию кредитной карты ЗАО «ТКС Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в порядке, определенном ст. 432, ч. 3ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования ЗАО «ТКС Банк» Оферты Клиента о заключении Договора о выпуске и обслуживании кредитных карт.

Поскольку в вышеуказанных документах (Заявлении-Анкете, Общих условиях, Тарифах) содержались все необходимые условия договора, с которыми Фомина Т. С. ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её собственноручная подпись на заявлении-анкете (оферте), соответственно все существенные условия договора согласованы сторонами на момент его заключения и Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Фоминой Т. С., полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Данных о том, что Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств ответчиком суду не представлено и в ходе судебного разбирательства судом не добыто.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услу<адрес> не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии п. 1.5 Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», оно не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ №).

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено в ст. 819 ГК РФ, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ №, а также ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Тарифы, установленные истцом ЗАО «ТКС Банк» и ответчиком Фоминой Т. С. при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными.

Из материалов дела следует, что ответчик Фомина Т. С. выразила волю на заключения Договора именно в соответствии с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, некоторое время оплачивала комиссии по утвержденным сторонами Тарифам.

Доказательств обратного в судебном заседании не добыто, сторонами не предоставлено.

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

До заключения Договора (до заполнения и подписания Заявления-Анкеты) каждый клиент получает всю информацию о кредите (направляется почтой) в наглядной и доступной форме. Информация о кредитовании размещена на сайте Банка в Интернете <данные изъяты>, которая постоянно обновляется, также клиент может получить всю необходимую и интересующую его информацию, размещенную по адресу местонахождения Банка, а также по телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках (звонок по России бесплатный), ежемесячно направляемых клиенту.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Это дает возможность клиенту еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.

Установлено, что Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «SMS-Банк» и «SMS-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

Ответчик Фомина Т. С. выбрала получение кредита в форме кредитной карты с лимитом задолженности, кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет ответчику пользоваться кредитными средствами многократно после их своевременного погашения.

В соответствии с заключенным Договором ЗАО «ТКС Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей 00 копеек. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Пункт 10 Общих условий не предоставляет Банку возможность менять в одностороннем порядке процентную ставку по кредитной линии, а лишь говорит о том, что в случае невнесения минимального платежа ставка, ее применение не зависит от воли истца, а зависит от действий ответчика по погашению долга. Увеличение процентной ставки в данном случае не является односторонним изменением условий Договора ответчиком в одностороннем порядке, поскольку процентные ставки заранее зафиксированы в условиях Договора, согласованны его сторонами и не вносят изменений в Договор, происходит исполнение Договора, а не его изменение.

Факт согласия ответчика с условиями договора, по мнению суда подтверждает факт пользования ею картой снятием наличных денежных средств в течение четырех месяцев (ДД.ММ.ГГГГ года) и внесение платежей в погашение задолженности с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается выпиской по лицевому счету должника Фоминой Т. С.

Погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения истец направлял ответчику счета-выписки.

В нарушение своих обязательств, ответчик Фомина Т. С. не осуществляла возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. За нарушение сроков оплаты, Условиями и Тарифами предусмотрены штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз подряд <данные изъяты> рублей, второй раз подря<адрес> % от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей), третий и более раз подря<адрес> % от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей); предусмотрены ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа 0,15 % в день, штраф за превышение лимита задолженности <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ей. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

Свои обязательства истец ЗАО «ТКС Банк» выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, ЗАО «ТКС Банк», пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей 89 копеек.

Доказательств отсутствия указанной задолженности либо наличия иной задолженности ответчиком не представлено, а судом не добыто.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию и расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей 01 копейки, расходы по оплате госпошлины за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей 27 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 198, 233, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Фоминой Т.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Тинькофф. Кредитные системы» Банк задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>) рубля 89 копеек, расходы по оплате госпошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты>) рублей 01 копейка, расходы по оплате госпошлины за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере <данные изъяты>) рубля 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Саткинский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий (подпись) Е.Е. Сорокин

Верно:

Судья Е.Е. Сорокин

Секретарь Е.В. Савченко

Решение вступило в законную силу «___»_________201___ года