Дело № 2- 1800/2011

Именем Российской Федерации

21 декабря 2011 года г. Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Гилевич И.Н.,

при секретаре Боковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные системы» Банк ( закрытое акционерное общество) к Никитиной И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика Никитиной И.И.задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей 97 копеек и расходов по оплате госпошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей 95 копеек, расходов по оплате госпошлины за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей 30 копеек.

В обосновании иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - «Банк») и Никитина И.И. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (далее по тексту - Договор). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета). Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка. Ответчик произвел активацию карты Банка ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Свои обязательства Банк выполнил, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение <данные изъяты> дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий). Задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей 97 копеек.

Представитель истца «Тинькофф Кредитные системы» Банк ( закрытое акционерное общество) в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела надлежаще извещен, представитель истца по доверенности ФИО1 представил заявление, в котором просит удовлетворить в полном объеме заявленные требования, рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка ( л.д. 154-158).

В судебном заседании ответчик Никитина И.И. исковые требования признала частично в части неоплаченной ею суммы в размере <данные изъяты> рублей, представила письменный отзыв, в котором считает, что сумма её задолженности составляет <данные изъяты> рублей, обращает внимание на то, что при выставлении счетов- выписок ей ежемесячно выставлялись счета за программу страховой защиты, которая фактически ей предоставлена не была, договор на предоставление данной программы не подписывала, поддержала ранее представленные письменные объяснения по иску, в которых ссылается на не доведение до неё информации ; утверждает, что неоднократно звонила в службу взыскания долгов, просила, чтобы ей прислали распечатку долга, плюс график погашения, но её просьба была проигнорирована, ссылается на то, что когда активировала карту, ей никто ничего не объяснял, что если в дальнейшем не будет пользоваться картой, т.е. не производить никаких письменных операций, то карту нужно возвратить обратно в Банк, т.к. картой она пользовалась и она мертвым грузом всё это время находилась дома, то платить за воздух она не будет ( л.д. 74-76).

Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор, не противоречащий законодательству.

Согласно абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления-Анкеты (Оферты) от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты, далее заявление (Оферта), между Банком и ответчиком Никитиной И.И. был заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № (далее - Договор ).

Из анализа текста Заявления-Анкеты следует, что Клиент –Никитина И.И. предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), имеющему местонахождение по адресу <адрес>, (далее Банк), заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; она понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано её несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить её в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами. Она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Она выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и Заявлением – Анкетой ( л.д. 32 об.).

Ответчик Никитина И.И. в судебном заседании не отрицала, что подписалась под указанной информацией, ознакомлена и согласна с действующими Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк ( закрытое акционерное общество) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка ( ЗАО), поступившими ей по почте с руководством пользователя кредитной картой.

Своей подписью в Заявлении –Анкете Никитина И.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк ( закрытое акционерное общество), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка ( ЗАО) ( л.д. 32об.).

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик в соответствии с п. 2.4 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Установлено, что ответчик Никитина И.И. произвела активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ.

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в порядке, определенном ст.432, п.3ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ путем акцептирования Банком Оферты Клиента о заключении Договора о выпуске и обслуживании кредитных карт.

Поскольку в вышеуказанных документах (Заявлении-Анкете, Общих условиях, Тарифах) содержались все необходимые условия договора, с которыми Никитина И.И. ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её собственноручная подпись на заявлении-анкете (оферте), соответственно все существенные условия договора согласованы сторонами на момент его заключения и Договор № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенный с Никитиной И.И. полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161,432,434,435,438,820 ГК РФ.

Данных о том, что Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств ответчиком суду не представлено и в ходе судебного разбирательства судом не добыто.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», оно не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено в ст. 819 ГК РФ, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. N 266-П, а также ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными.

Из материалов дела, письменных объяснений представителя истца следует, что ответчик Никитина И.И. выразила волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, некоторое время оплачивала комиссии по утвержденным сторонами Тарифам ( л.д.8-10, 32, 62 ).

Доказательств обратного ответчиком не представлено, а судом не добыто.

Также следует учесть, что ответчик получила наличными денежными средствами <данные изъяты> рублей, в течение <данные изъяты> расчетных периодов (расчетный период равен 1 месяцу) пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала Счета-выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту Никитиной И.И., в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивала задолженность по Счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявляла, от самих услуг не отказывалась, подключение услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участие в Программе страховой защиты, предоставление наличных денежных средств, предусмотрено условиями договора при заключении договора не обязательно и ни чем не обусловлено со стороны Банка, ответчик Никитина И.И. сама выбрала подключение части услуг при заключении договора и не подключение других услуг - оферта принята Банком на условиях, предложенных ответчиком. Эффективная процентная ставка по кредиту указана в Заявлении - Анкете и была доведена до ответчика до момента заключения Договора вместе с Тарифами Банка.

Доводы ответчика ( л.д. 74 об.) о не доведении до неё информации, неправильном информировании являются несостоятельными, опровергаются Заявлением –Анкетой, действиями ответчика по погашению сумм кредита и комиссий., а также представленным ответчиком Никитиной И.И. в судебное заседание руководством пользователя кредитной картой.

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Достоверно установлено, что до заключения Договора (до заполнения и подписания Заявления-Анкеты) каждый клиент получает всю информацию о кредите (направляется почтой) в наглядной и доступной форме. Информация о кредитовании размещена на сайте Банка в Интернете www.tcsbank.ru, которая постоянно обновляется, также клиент может получить всю необходимую и интересующую его информацию, размещенную по адресу местонахождения Банка, а также по телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках (звонок по России бесплатный), ежемесячно направляемых клиенту.

Указанные обстоятельства ответчиком Никитиной И.И. не оспариваются.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Это дает возможность клиенту еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.

Установлено, что Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии

задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «SMS-Банк» и «SMS-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

Ответчик Никитина И.И. выбрала получение кредита в форме кредитной карты с лимитом задолженности, кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет ответчику пользоваться кредитными средствами многократно после их своевременного погашения.

В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей 00 копеек. Ответчик Никитина И.И. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку.

Доводы ответчика Никитиной И.И. в судебном заседании о том, что она получала счета выписки с большей суммой, чем ей объяснили при активации карты не могут быть приняты судом во внимание поскольку в Заявлении-Анкете о заключении договора Никитина И.И. указала, что ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк ( закрытое акционерное общество), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка ( ЗАО) ( л.д. 32об.).

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, а именно по операциям покупок процентная ставка <данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денег и прочим операциям <данные изъяты> годовых.

Указанные обстоятельства ответчиком не отрицаются.

Пункт 10 Общих условий не предоставляет Банку возможность менять в одностороннем порядке процентную ставку по кредитной линии, а лишь говорит о том, что в случае невнесения минимального платежа ставка, ее применение не зависит от воли истца, а зависит от действий ответчика по погашению долга. Увеличение процентной ставки в данном случае не является односторонним изменением условий Договора ответчиком в одностороннем порядке, поскольку процентные ставки заранее зафиксированы в условиях Договора, согласованны его сторонами и не вносят изменений в Договор, происходит исполнение Договора, а не его изменение.

Факт получения и использования кредита в сумме <данные изъяты> рублей ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика ( л.д.8-10).

Доводы ответчика Никитиной И.И., касающиеся распечатки долгов, графика платежей не могут быть положены в основу решения суда для отказа в иске поскольку при заключении договора Никитина И.И. в Заявлении-Анкете указала, что с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял ответчику Никитиной И.И. счета-выписки, уведомления о пропуске минимального платежа по карте, информацию об изменении тарифов по кредитным картам( л.д. 172- 217).

Данный факт ответчиком не оспаривается.

В нарушение своих обязательств, ответчик Никитина И.И. не осуществляла возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. За нарушение сроков оплаты, Условиями и Тарифами предусмотрены штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз подряд <данные изъяты> рублей, второй раз подряд <данные изъяты> от задолженности ( плюс <данные изъяты> рублей), третий и более раз подряд <данные изъяты> от задолженности ( плюс <данные изъяты> рублей); предусмотрены ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа <данные изъяты> в день, штраф за превышение лимита задолженности <данные изъяты> рублей ( л.д. 34).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ей. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение <данные изъяты> дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий) ( л.д.45).

Расчет ответчика суммы задолженности <данные изъяты> рублей ( л.д.236) не может быть принят судом поскольку из её же объяснений явствует, что это сумма неоплаченной ею суммы кредита из полученных <данные изъяты> рублей, она понимала и осознавала, что сумма <данные изъяты> рублей предоставляется ей под проценты на условиях возвратности, платности оказываемых услуг.

Доказательств того, что обязательства в части возврата долговой денежной суммы исполнены в надлежащей форме, суду ответчиком не представлено.

Согласно расчета истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей 97 копеек, из них кредитная задолженность <данные изъяты> рублей 48 копеек, сумма процентов <данные изъяты> рублей 32 копейки, просроченные проценты, сумма штрафов и комиссий <данные изъяты> рублей 17 копеек ( л.д. 12-31, 165-171)).

Доказательств отсутствия указанной задолженности либо наличия иной задолженности ответчиком не представлено, а судом не добыто.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Между тем, суд считает необходимым уменьшить указанную сумму задолженности 156729 рублей 97 копеек на сумму платежей за участие в Программе страховой защиты поскольку истцом не представлены доказательства заключения банком и страховой организацией договора страхования в отношении жизни и здоровья Никитиной И.И..

Поэтому, подлежащая ко взысканию сумма задолженности составляет <данные изъяты> рубля 61 копейка, исходя из расчета : <данные изъяты> - платежи за участие в Программе страховой защиты : <данные изъяты>

Доводы ответчика Никитиной И.И. о том, что она в настоящее время не работает, размер её пенсии составляет <данные изъяты> рублей, является опекуном, ухаживает за больным сыном, инвалидом <данные изъяты> группы детства ( л.д. 75, 75об., 83-85) не являются основаниями для освобождения её от ответственности по выплате указанной суммы задолженности.

Не служат основанием для отказе в иске и ссылки ответчика Никитиной И.И. на то, что карта находилась дома( л.д. 76).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Никитиной И.И. в пользу истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей 47 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Никитиной И.И. в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> ) рубля 61 копейка, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> ) рублей 47 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Саткинский городской суд.

Председательствующий : подпись Гилевич И.Н.

ВЕРНО.

Судья: Гилевич И.Н.

Секретарь : Бокова А.Г.

Решение вступило в законную силу «_____»_____________2012 года

Судья: Гилевич И.Н.