28 сентября 2011 года Саровский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Максименко Т.В. при секретаре Серовой Т.Е. с участием истца Кокоева А.А., рассмотрев в помещении Дивеевского районного суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кокоева Андрея Андреевича к ОАО АКБ «Росбанк», ООО «Сожекап Страхование Жизни» о признании недействительным условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, убытков и морального вреда УСТАНОВИЛ: Истец Кокоев А.А. обратился в суд с иском к Коммерческому акционерному банку «Банк Сосьете Женераль Восток» о признании недействительным условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, убытков и морального вреда. Требования мотивированы тем, что 12.08.2010г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита .... В договор были включены условия, в соответствии с которыми кредит выдается только после выполнения обязательных условий по оплате комиссии за выдачу кредита и по заключению договора страхования жизни из числа предварительно одобренных кредитором. Истец был вынужден уплатить ответчику 7000 рублей в качестве комиссии за выдачу кредита, заключить договор страхования жизни и здоровья и уплатить страховую премию в размере 77 421 руб.05 коп. После выполнения указанных условий ответчик выдал истцу кредит на срок с 12.08.2010г. по 12.08.2013г. Истец считает действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета противоречащими требованиям гражданского законодательства и ущемляющими права потребителя. На основании статьи 168 ГК РФ истец просит суд признать недействительным договор о предоставлении кредита от 12.08.2010г. в части условий, предусмотренных пунктом 2.1.1, абз.3 п.п. (iv) п.2.1.2, обязывающих заемщика уплачивать кредитору комиссию за выдачу кредита, предоставить кредитору договор страхования жизни заемщика. Кроме того, по требованию ответчика истец уплатил по приходному кассовому ордеру 10 200 рублей. При этом он не знает, за что был сделан этот платеж, кредитным договором эта сумма не предусмотрена. Истец просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 7000 рублей, уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита, 10200 рублей, уплаченные по приходному кассовому ордеру от 12.08.2010г., а также убытки в размере 77 421 руб.05 коп., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Определением суда от 09 сентября 2011г. на основании представленных документов о реорганизации ответчика Коммерческого акционерного банка «Банк Сосьете Женераль Восток» произведена замена на правопреемника ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» В порядке ст.40 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «Сожекап Страхование Жизни». В судебном заседании истец Кокоев А.А. поддержал заявленные требования и доводы, изложенные в иске, просит суд признать недействительными условия кредитного договора, предусмотренные пунктом 2.1.1, абз.3 п.п. (iv) п.2.1.2, взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в качестве неосновательного обогащения 17 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, взыскать с ответчика ООО «Сожекап Страхование Жизни» уплаченную страховую премию в размере 77 421 руб.05 коп. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Т.М.Платонов в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представив письменное возражение на иск. Представитель ответчика ООО «Сожекап Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представив письменное возражение на иск. Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании представленных документов судом установлено, что 12 августа 2010 года между Коммерческим акционерным банком «Банк Сосьете Женераль Восток» и Кокоевым Андреем Андреевичем был заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу для приобретения автотранспортного средства, в соответствии с которым банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере ... рубль ... коп. с процентной ставкой за пользование кредитом 12.5 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.1.4 договора кредит перечисляется на открытый заемщику счет в течение 3 рабочих дней после выполнения заемщиком всех условий, предусмотренных статьей 2 договора. В соответствии с подпунктом 2.1.1 договора заемщик обязуется уплатить Кредитору комиссию за выдачу кредита согласно тарифам кредитора не позднее дня поступления кредита на счет. Согласно абз. 4 п.п. 2.1.2 Заемщик обязуется предоставить Кредитору договор страхования жизни Заемщика. Указанный договор ( страховой полис) является дополнительным обеспечением, предоставляемым по желанию Заемщиком на сумму кредита и на весь срок кредита. Полагая, что условия договора, предусмотренные пунктом 2.1.1, абз.3 п.п. (iv) п.2.1.2 противоречат закону и нарушают права потребителя, истец просит суд признать недействительным кредитный договор в части указанных пунктов. Согласно п. 2 ст. 1, ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Согласно частям 7 и 8 статьи 30 указанного Закона в расчет полной стоимости кредита могут включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Согласно пункту 2 Указания Банка России от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитно договора, в том числе сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора). Как видно из выписки по счету Кокоев А.А. 12.08.2010г. уплатил комиссию за выдачу кредита в размере 7000 рублей, а не за ведение ссудного счета. Из отзыва представителя ответчика ООО АКБ «РОСБАНК» следует, что комиссия за выдачу кредита представляет собой оплату услуг Банка по проверке заявления истца на получение кредита и представленных им документов, оформлению кредитного договора и кредитного досье, то есть является платежом, связанным с заключением и исполнением кредитного договора. Доказательств того, что истец уплатил комиссию за ведение ссудного счета, суду не представлено. Исходя из вышеуказанных норм права, суд считает что по кредитному договору заемщик может уплачивать иные сопутствующие им платежи, установленные договором. Прямого запрета на взимание комиссии за выдачу кредита Закон РФ « О банках и банковской деятельности» или Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит. Таким образом, включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита не противоречит действующему законодательству. Также не противоречит закону включение в кредитный договор условия, обязывающего заемщика предоставить кредитору договор страхования жизни заемщика. В соответствии с п. 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно абз. 4 п.п. 2.1.2, п.7.1. заключенного договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается полисами заемщика. Страховой полис является дополнительным обеспечением, предоставляемым по желанию заемщиком на сумму кредита и на весь срок кредита. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика в период действия кредитного договора является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, согласованному сторонами, поскольку утрата заемщиком трудоспособности может привести к невозможности надлежащего исполнения им обязательств по возврату кредита. Действующим законодательством не установлен запрет на использование страхования в качестве способа обеспечения кредитных обязательств. Следовательно, включение в кредитный договор условия о предоставлении заемщиком обеспечения его кредитных обязательств в виде страхования жизни, здоровья, трудоспособности не противоречит действующему законодательству. Доводы истца о том, что ответчик вынудил его заключить кредитный договор на указанных условиях, не подтверждены соответствующими доказательствами. Истец не лишен был возможности отказаться от заключения кредитного договора с коммерческим банком «Банк Сосьете Женераль Восток» и выбрать другую кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Из материалов дела видно, что договор о предоставлении кредита Кокоеву А.А. для приобретения автотранспортного средства был заключен между истцом и Банком в надлежащей письменной форме. При этом в качестве кредитной организации истец самостоятельно избрал Коммерческий акционерный банк «Банк Сосьете Женераль Восток». Факт подписания кредитного договора со стороны истца свидетельствует о согласии с указанными в нем условиями получения кредита и добровольном принятии на себя дополнительных обязательств по оплате комиссии за выдачу кредита и предоставлении кредитору договора страхования жизни. Кроме того, Кокоев А.А. в течение длительного времени выполнял возложенные на него обязательства по кредитному договору. Из выписки по счету Кокоева А.А. видно, что истцом были внесены на счет Коммерческого акционерного банка «Банк Сосьете Женераль Восток» денежные средства в размере 7000 рублей в качестве комиссии за выдачу кредита, истец уплачивает платежи по кредитному договору с 13.09.2010г. по настоящее время. Во исполнение предусмотренной договором обязанности застраховать жизнь и здоровье, между Кокоевым А.А. и ООО «Сожекап Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья. В рамках указанного договора истец уплатил ООО «Сожекап Страхование Жизни» страховую премию в размере 77 421 руб.05 коп. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец, заключив оспариваемый договор с Банком, добровольно согласился с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям к Банку не предъявлял и в течение длительного срока исполняет условия этого договора. Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что оспариваемые условия кредитного договора соответствуют принципу свободы договора, не противоречат действующему законодательству и не нарушают прав и свобод истца, как потребителя. Каких-либо оснований для признания данного пункта ничтожным по основаниям, предусмотренным положениями статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и применения последствий ничтожной сделки, предусмотренных ст. 168 ГК РФ, не имеется. Поскольку оснований для применения последствий недействительности условий договора об уплате комиссии за выдачу кредита не имеется, требование о возврате уплаченной суммы 7000 рублей удовлетворению не подлежит. Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков убытков в размере 77 421 руб.05 коп. Указанная сумма была добровольно перечислена истцом на счет ООО «Сожекап Страхование Жизни» по договору страхования жизни и здоровья. Договор страхования жизни и здоровья, заключенный 12.08.2010г. между Кокоевым А.А. и ООО «Сожекап Страхование Жизни» истцом не оспаривается и не признан судом недействительным. Требование истца о взыскании денежной суммы в размере 10 200 рублей также является необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Из выписки по счету Кокоева А.А. видно, что истцом были внесены на счет Коммерческого акционерного банка «Банк Сосьете Женераль Восток» денежные средства в размере 10 200 рублей, из которых 7000 рублей - комиссия за выдачу кредита, 3000 рублей за выдачу и обслуживание банковской карты «...» №, 200 рублей за перевод страховой премии в размере 77 421 руб.05 коп. со счета истца в ООО «Сожекап Страхование Жизни». Истцом не приведены обстоятельства, на основании которых указанные денежные средства должны быть ему возвращены. Таким образом, оснований для взыскания с Банка в пользу истца денег в сумме 10200 рублей не имеется. Поскольку в ходе судебного разбирательства по настоящему делу не установлено нарушение прав и законных интересов истца, как потребителя, требование истца о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования Кокоева Андрея Андреевича к ООО АКБ «Росбанк», ООО «Сожекап Страхование Жизни» о признании недействительным условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, убытков и морального вреда оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. П/п-судья Т.В.Максименко ... Судья Максименко Т.В.