2-239/2011

Р Е Ш Е Н И Е

р.п.Саргатское                                                                                                   25 мая 2011 года

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Науменко Е.Б.,

при секретаре Андрияновой Н.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пингус А.В. к Открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании незаконно полученных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда.

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании незаконно полученных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда.

В судебном заседании истец Пингус А.В. исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК», дополнительный офис «Саргатское», был заключен кредитный договор № по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на неотложные нужды. Согласно условию договора п. 1.11 ей необходимо уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита, то есть 1 500 рублей. Данное условие кредитного договора ей выполнялось до 09.04.2011г. Считает, что данные выплаты являются незаконными. Согласно ст.16 ч.2 Закона № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг); убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его прав, возмещаются продавцом в полном объеме. В соответствии с положениями Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, представление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Причинение морального вреда выразилось в неудовлетворительном состоянии здоровья во время протекающей беременности, сведений подтверждающих данный факт не имеется. Просит признать недействительным условие договора в части выплат за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать незаконно полученные денежные средства с 09.05.2008г. по 09.04.2011г. в размере 54 000 рублей, проценты за пользование чужими средствами в размере 6 175 рублей, моральный вред 2 000 рублей.

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представителем ответчика представлено возражение на исковое заявление, из которого следует, что до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, включая комиссии. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях. При заключении договора заемщик своей подписью подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, согласен и обязуется их выполнять. Доказательств, причинения банком заемщику морального вреда, истец не представил, поэтому оснований для удовлетворения требований в данной части не имеется. Также истцом был пропущен срок исковой давности, поэтому банк ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности. Просит в иске отказать в полном объеме.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 п. 4 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

По соглашению сторон между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении денежного кредита на неотложные нужды.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26 марта 2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Из п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно выше указанного положения банком была произведена выдача кредита единовременно, в виде зачисления денежной суммы на счет заемщика, то есть данные условия договора сторонами были выполнены.

В соответствии со ст. 29 Закона № 395-1 в редакции ФЗ № 11 от 15.02.2010г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, порядок их определения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из информационного письма Центрального банка РФ № 4 от 29.08.2003г. следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений Банка России № 54-П от 31.08.1998г. и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, исходя ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Статьей 30 ч.9 ФЗ от 02.12.2990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В связи с этим, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, согласно ст. 16 п.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют законные права потребителя, а также нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку включение в кредитный договор пункта о внесении единовременного платежа заемщиком является неправомерным.

Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

На основании ст. 1102 ч.1 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пингус А.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК», был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. При заключении договора, банком был включен пункт 1.11, согласно которого заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита. В связи с этим, истцом с 09.03.2007г. по 09.04.2011г. ежемесячно уплачивалась <данные изъяты> от суммы кредита, начисленные банком за ведение ссудного счета, что соответствует сумме в размере 1 500 рублей, данный факт подтверждается представленной справкой дополнительного офиса «Саргатское» ОАО «РОСБАНК».

Фактическая выдача кредита является действием, направленным на исполнение обязательства по кредитному договору и не подлежит отдельной оплате. Кроме того, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Которая возникает в силу закона, поэтому заемщик не должен платить за обязанности банка.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с этим, пункт 3.12 договора, согласно которого кредитором взимается ежемесячный платеж за ведение ссудного счета, не основано на законе, а в соответствии со ст.ст. 161, 168 ГК РФ является ничтожным, поскольку нарушают права потребителя, поэтому данные платежи внесенные Пингус А.В. за ведение ссудного счета, подлежит возврату истцу.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получении или сбережения за счет другого лица подлежит уплате процентов на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом были заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с незаконным взиманием денежных средств по кредитному договору.

Согласно п.2 Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года « О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), при расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ относятся размер кредита, срок и условия возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредиту.

Таким образом, с учетом, представленных по делу доказательств, судом нарушений законодательства по форме заключения кредитного договора не установлено. При этом, разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор между истцом и ответчиком такого условия как взимание Банком комиссии за услуги по ведению ежемесячно ссудного счета нарушает права потребителя в лице истца.

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П, а именно банк обязан совершать действия для создания условий предоставления и погашения кредита, которыми являются открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. В соответствии с нормативными актами ЦБ РФ и ст.4 п.14 № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации», открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Включив в кредитный договор условие, в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включена комиссия за ведение ссудного счета, банк таким образом определил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по облуживанию ссудного счета. Отсутствие оплаты услуг по обслуживанию ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора является ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и влечет за собой применение штрафных санкций.

Таким образом, предоставление кредита банк определил обязательной оплатой своих услуг по обслуживанию ссудного счета, что противоречит положениям ст.16 ч.2 Закона «О защите прав потребителя».

На день обращения с иском в суд размер ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации составил - 8 % (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 № 2450-У), в соответствии с этим суд определил из расчета размер процентов равным 12 960 рублям.

Приведенные доводы ответчика по поводу пропущенного срока исковой давности по взысканию истцом денежных средств произведенных им до 27.04.2008г. за ведение ссудного счета, суд считает необоснованными, так как истец не просит взыскать денежные средства уплаченные ей по кредитному договору, до этого срока. В своих требованиях истец просит взыскать денежные средства за период с 09.05.2008г. по 09.04.2011г. В соответствии с законом срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. В связи с этим, суд считает обоснованным взыскать с ответчика денежные средства за период с 09.05.2008г. по 09.04.2011г.

С учетом изложенного, условие в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пингус А.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» о взимании кредитором с заемщика комиссии за ведения ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, вследствие чего данные положения кредитного договора признаются судом недействительным.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей. Суд считает в данной части иск неподлежащим удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств о причиненных ей нравственных и моральных страданий, возникших вследствие действий сотрудников банка по предоставлению ему кредита.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в районный бюджет государственную пошлину в размере 2 208 рублей 80 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                               Р Е Ш И Л:

Признать недействительным пункт 1.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Пингус А.В. и Открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» об уплате кредитору процентов начисленных на сумму кредита за ведение ссудного счета, в виде ежемесячного взноса в размере 1 500 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в пользу Пингус А.В. 54 000 (пятьдесят четыре тысячи) рублей, уплаченные в период с 09.05.2008г. по 09.04.2011г. за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование денежными средствами в размере 12 960 (двенадцать тысяч девятьсот шестьдесят) рублей; всего 66 960 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот шестьдесят) рублей.

В остальной части иска Пингус А.В. отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в размере 2 208 (две тысячи двести восемь) рублей 80 копеек в бюджет Саргатского муниципального района Омской области.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение 10 дней со дня его вынесения.

Председательствующий:                                                                               Е.Б. Науменко