2-130/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерациир.п.Саргатское 30 марта 2011 года
Саргатский районный суд Омской области:
в составе председательствующего судьи Науменко Е.Б.,
при секретаре Андрияновой Н.М.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлова С.К. к Открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании незаконно полученных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда.
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании незаконно полученных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда. Указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК», был заключен кредитный договор по предоставлению кредита в размере 320 795 рублей 04 копеек под 13,5% на приобретение автомобиля. Согласно условию договора ему необходимо уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 603 рубля 98 копеек, которая начисляется банком ежемесячного на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения кредита. Данное условие кредитного договора им выполнялось до 11.03.2011г. Считает, что данные выплаты являются незаконными. Просит признать недействительным условия договора в части выплаты за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать незаконно полученные денежные средства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 822 рублей 88 копеек, проценты за пользование чужими средствами в размере 7 280 рублей, за причиненный моральный вред 1 500 рублей и 10 000 рублей за оплату услуг представителя.
В судебное заседание истец Козлов С.К. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Козлова С.К. - Могилев М.А. исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что во исполнение пункта кредитного договора 4.1, заключенного между Козловым С.К. и банком, его доверитель обязан вернуть кредит и все начисленные на него проценты, плату за ведение ссудного счета и иные платежи не позднее окончательной даты возврата кредита. Согласно пункта 3.12, Козлов С.К. уплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 603 рубля 98 копеек, начисляемую банком ежемесячного на первоначальную сумму кредита. Согласно ст.16 ч.2 Закона № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг); убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его прав, возмещаются продавцом в полном объеме. В соответствии с положениями Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П, представление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Причинение морального вреда Козлову С.К. выразилось в психологическом и нравственном страдании, сведений подтверждающих данный факт не имеется. Просит удовлетворить исковые требования Козлова С.К. в полном объеме.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представителем ответчика представлено возражение на исковое заявление, из которого следует, что банк не согласен с доводами истца, указав, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, поскольку в соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. Ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязывание заемщику услуг. Заключение кредитного договора между банком и истцом полностью соответствует требованиям федерального законодательства и является соглашением между сторонами, кроме того банк предварительно предоставлял истцу необходимую информацию о кредите и о всех условиях кредита. Доказательств, причинения банком заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, поэтому оснований для удовлетворения требований в данной части не имеется. Сумма, заявленная истцом к взысканию за расходы на оплату услуг представителя явно завышена и не отвечает принципу разумности. Также истцом был пропущен срок исковой давности, поэтому банк ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности. Просит в иске отказать.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 421 п. 4 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.
По соглашению сторон между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении денежного кредита на приобретение автомобиля.
В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26 марта 2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Из п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно выше указанного положения банком была произведена выдача кредита единовременно, в виде зачисления денежной суммы на счет заемщика, то есть данные условия договора сторонами были выполнены.
В соответствии со ст. 29 Закона № 395-1 в редакции ФЗ № 11 от 15.02.2010г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, порядок их определения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из информационного письма Центрального банка РФ № 4 от 29.08.2003г. следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений Банка России № 54-П от 31.08.1998г. и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Кроме того, исходя ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Статьей 30 ч.9 ФЗ от 02.12.2990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В связи с этим, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, согласно ст. 16 п.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют законные права потребителя, а также нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку включение в кредитный договор пункта о внесении единовременного платежа заемщиком является неправомерным.
Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
На основании ст. 1102 ч.1 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Козловым С.К. и ОАО АКБ «РОСБАНК», был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. При заключении договора, банком был включен пункт 3.12, согласно которого клиент уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита»; комиссия начисляется Банком ежемесячно на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения кредита. Пунктом 4.1, предусмотрено, что клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты, плату за ведение ссудного счета. В связи с этим, истцом - Козловым С.К., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно уплачивалась проценты начисленные банком за ведение ссудного счета в размере 1 603 рублей 98 копеек, данный факт подтверждается представленными копиями кассовых ордеров.
Фактическая выдача кредита является действием, направленным на исполнение обязательства по кредитному договору и не подлежит отдельной оплате. Кроме того, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Которая возникает в силу закона, поэтому заемщик не должен платить за обязанности банка.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
В связи с этим, пункт 3.12 договора, согласно которого кредитором взимается ежемесячный платеж за ведение ссудного счета, не основано на законе, а в соответствии со ст.ст. 161, 168 ГК РФ является ничтожным, поскольку нарушают права потребителя, поэтому данные платежи внесенные Козловым С.К. за обслуживание ссудного счета, подлежит возврату истцу.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получении или сбережения за счет другого лица подлежит уплате процентов на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом были заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с незаконным взиманием денежных средств по кредитному договору.
Согласно п.2 Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года « О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), при расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ относятся размер кредита, срок и условия возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредиту.
Таким образом, с учетом, представленных по делу доказательств, судом нарушения законодательства по форме заключения кредитного договора не установлено. При этом, разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор между истцом и ответчиком такого условия как взимание Банком комиссии за услуги по ведению ссудного счета ежемесячно нарушает права потребителя в лице истца.
Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П, а именно банк обязан совершать действия для создания условий предоставления и погашения кредита, которыми являются открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. В соответствии с нормативными актами ЦБ РФ и ст.4 п.14 № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации», открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Включив в кредитный договор условие, в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включена комиссия за ведение ссудного счета, банк таким образом определил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по облуживанию ссудного счета. Отсутствие оплаты услуг по обслуживанию ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора является ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и влечет за собой применение штрафных санкций.
Таким образом, предоставление кредита банк определил обязательной оплатой своих услуг по обслуживанию ссудного счета, что противоречит положениям ст.16 ч.2 Закона «О защите прав потребителя».
На день обращения с иском в суд и на день вынесения решения по делу размер ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации составил - 8 % (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 № 2450-У), поэтому размер процентов суд определил из расчета равным 13 425 рублям.
Приведенные доводы ответчика по поводу пропущенного срока исковой давности по взысканию истцом денежных средств произведенных им до 02.03.2008г. за ведение ссудного счета, суд считает обоснованными, так как кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, а в своих требованиях истец просит взыскать денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с законом срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. В связи с этим, суд считает обоснованным взыскать с ответчика денежные средства за период с 11.04.2008г. по 11.03.2011г.
С учетом изложенного, условия в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Козловым С.К. и ОАО АКБ «РОСБАНК» о взимании кредитором с заемщика комиссии за услуги ведения ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, вследствие чего данные положения кредитного договора признаются судом недействительным.
Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 1 500 рублей. Суд считает в данной части иск неподлежащим удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств о причиненных ему нравственных и моральных страданий, возникших вследствие действий сотрудников банка по предоставлению ему кредита.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд считает обоснованным и подлежащим взысканию с ответчика суммы понесенных расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным пункт 4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Козловым С.К. и Открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» об уплате кредитору процентов начисленных на сумму кредита за ведение ссудного счета, в виде ежемесячного взноса в размере 1 603 рублей 98 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в пользу Козлова С.К. 57 743 (пятьдесят семь тысяч семьсот сорок три) рубля 28 копеек, уплаченные в период с 11.04.2008г. по 11.03.2011г. за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование денежными средствами в размере 13 425 (тринадцать тысяч четыреста двадцать пять) рублей; расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей; всего 81 168 (восемьдесят одна тысяча сто шестьдесят восемь) рублей 28 копеек.
В остальной части иска Козлову С.К. отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в размере 2 335 (две тысячи триста тридцать пять) рублей 04 копеек в бюджет Саргатского муниципального района Омской области.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения - 01.04.2011 года.
Председательствующий: Е.Б. Науменко