Дело № 2 - 161/ 2011 п. Дубки 04 марта 2011 г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Саратовский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Волковой О.Н. при секретаре Гороховой А.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кутыревой Ольги Викторовны к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным с момента заключения кредитного договора условий о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, о взыскании денежных средств, выплаченных по кредитному договору за обслуживание ссудного счёта, о возложении обязанности исключить из кредитного договора условие о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, о взыскании процентов за пользование денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л Кутырева О.В. обратилась в Саратовский районный суд Саратовской области с исковым заявлением о признании недействительным с момента заключения кредитного договора условий о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, о взыскании денежных средств, выплаченных по кредитному договору за обслуживание ссудного счёта, о возложении обязанности исключить из кредитного договора условие о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, о взыскании процентов за пользование денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, что 06 июля 2007 года между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 257 300 рублей сроком возврата до 04 июля 2012 года. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик возложил на нее обязанность открыть ссудный счет, за открытие и ведение ссудного счета она уплачивает Банку комиссию в сумме 1672 рубля 45 коп. ежемесячно. 20 декабря 2010 года ею была направлена претензия ответчику с предложением добровольно вернуть денежные средства, об исключении из кредитного договора условие о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Комиссионные платежи за ведение ссудного счета нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрены, а потому условия Кредитного договора в этой части не соответствуют требованиям Закона, являются недействительными. Поскольку ответчик от исполнения данной претензии уклонился, то истица просит суд признать недействительным с момента заключения кредитного договора условий о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, выплаченные по кредитному договору за обслуживание ссудного счёта за период с августа 2007 года по декабрь 2010 года в размере 68570 рублей, обязать исключить из кредитного договора условие о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, сделать перерасчет, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9382 рубля, взыскать в счёт компенсации морального вреда денежные средства в размере 20000 рублей. В судебное заседание истица не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также письменные возражения и заявление о применении срока исковой давности к требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и дополнительным исковым требованиям. Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Судом установлено, что 06 июля 2007 года Кутыревой Ольгой Викторовной и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на сумму 257 300 рублей со сроком возврата до 04 июля 2012 года. В соответствии с п. 1.2,1.2.1 кредитного договора ОАО АКБ «РОСБАНК» возложил на Кутыреву О.В. обязанность открыть ссудный счет, за открытие и ведение которого, истица уплачивает Банку комиссию в сумме 1672 рубля 45 коп. ежемесячно. Указанное обстоятельство подтверждается кредитным договором и не оспаривается ответчиком. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-I «О защите прав потребителей» (далее - ФЗ «Закон о защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1статьи 16 ФЗ «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются ничтожными в соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ), в связи с чем заявленные требования о признании недействительным с момента заключения кредитного договора условие о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета ежемесячно не подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона ничтожны и излишне заявлены. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 20 декабря 2010 года Кутыревой О.В. была направлена претензия в ОАО АКБ «РОСБАНК» с предложением добровольно вернуть денежные средства в размере 68 570 рублей, исключить из кредитного договора условие о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, однако Банк проигнорировал законное требование потребителя. Включение в договор указанного условия по открытию и ведению ссудного счета является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, и в силу положений 168 ГПК РФ вне зависимости от признания ее таковой судом. В силу положений статьи 196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ. Частью 2 статьи 200 ГПК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Заявление представителя ответчика о том, что в силу положений статьи 181 ГПК РФ истицей пропущен срок исковой давности к требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, подлежит частичному удовлетворению. В целях исчисления определенного данной статьей трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности за период с августа 2007 года по декабрь 2010 года в размере 68570 рублей, необходимо учитывать сроки уплаты комиссии ежемесячно по договору от 06.07.2007 года. Истица просит взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, выплаченные по кредитному договору за обслуживание ссудного счёта за период с августа 2007 года по декабрь 2010 года в размере 68570 рублей исходя из суммы уплаченной ежемесячно в размере 1672 рубля 45 коп. Поскольку кредитный договор был заключен 06 июля 2007 года, по условиям кредитного договора плата за обслуживание ссудного счета должна уплачиваться ежемесячно в размере 1672 рубля 45 коп., то исполнение этого условия кредитного договора и течение срока исковой давности по указанному требованию, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с 06 июля 2007 года по окончании срока исполнения условий договора до 04 июля 2012 года. В связи с этим сроки исковой давности по требованию о взыскании задолженности за период с августа 2007 года по январь 2008 года истекли соответственно по день подачи настоящего иска в суд. Комиссионные платежи за ведение ссудного счета нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрены, а потому условия кредитного договора в этой части не соответствуют требованиям Закона, являются недействительными в силу ничтожности, то с ответчика подлежат взысканию в пользу истицы денежные средства, выплаченные по кредитному договору за обслуживание ссудного счёта за период с февраля 2008 года по декабрь 2010 года в размере 1672 рубля 45 коп ежемесячно, а всего 58 535 рублей 75 коп. Кроме того, подлежат удовлетворению требования истицы о возложении обязанностей исключить из указанного кредитного договора условие о взыскании с Кутыревой О.В. комиссии за ведение ссудного счета и не взыскивать комиссию за ведение ссудного счета с января 2011 года и до полного погашения долга по договору кредита, произвести перерасчет ежемесячных платежей с января 2011 года без учета комиссии за ведение ссудного счета в размере 1672 рубля 45 коп. ежемесячно. В силу положений ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на предъявления иска или день вынесения решения. Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации «О процентах за пользование чужими денежными средствами при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. Поскольку сроки исковой давности по требованию о взыскании процентов за период с августа 2007 года по январь 2008 года истекли соответственно по день подачи настоящего иска в суд, то требование истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с августа 2007 года по декабрь 2010 года в размере 9382 рубля подлежат частичному удовлетворению. Так, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в размере 1672 рубля 45 коп ежемесячно за период с февраля 2008 года по декабрь 2010 года, размер банковской ставки рефинансирования составляет 7,75% годовых; в день 0,0215%. При этом суд частично соглашается с представленным расчетом истицы и находит его правильным, начиная с февраля 2008 года по декабрь 2010 года, а всего размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 6859 рублей. Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Исходя из системного толкования указанных правовых норм, сам факт включения условий договора, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав Кутыревой О.В. как потребителя. Данное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, установленные материалами гражданского дела,степень вины ответчика, суд считает необходимым частично удовлетворить требования истца и определить размер компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход муниципального образования «Город Саратов» в сумме 37 697 рублей 37 коп. из расчета (75 394 рублей 75 коп. -50%). В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче искового заявления истица была освобождена от уплаты государственной пошлины, и с учетом положения ч.1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина из расчета: 800 + ( 75394 рубля 75 коп.-20 000)/100% * 3 = 2461 рубль 84 коп и плюс 200 рублей за удовлетворение неимущественного требования, а всего 2661 рубль 84 коп. Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Кутыревой Ольги Викторовны удовлетворить частично. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Кутыревой Ольги Викторовны денежные средства, выплаченные по кредитному договору за обслуживание ссудного счёта за период с февраля 2008 года по декабрь 2010 года в размере 58 535 рублей 75 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 859 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, а всего 75394 рубля 75 коп. Обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» исключить из кредитного договора условие о взыскании с Кутыревой Ольги Виктории комиссии за ведение ссудного счета и не взыскивать комиссию за ведение ссудного счета с января 2011 года и до полного погашения долга по договору кредита, произвести перерасчет ежемесячных платежей с января 2011 года без учета комиссии за ведение ссудного счета в размере 1672 рубля 45 коп. ежемесячно. В остальной части иска Кутыревой Ольге Викторовне отказать. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» штраф в доход муниципального образования « <адрес>» в размере 37 697 рублей 37 коп. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход государства государственную пошлину в размере 2661 рубль 84 коп. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения через Саратовский районный суд. Судья: подпись