Дело № 2 - 774/ 2011 п. Дубки 05 сентября 2011 г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Саратовский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Волковой О.Н. при секретаре Красновой Н.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Лидер» в интересах Шаронова С.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитных договоров ничтожными и недействительным в части, о взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Саратовская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Лидер» (далее СРОО «Лидер») обратилась в суд в интересах Шаронова С.В. с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее Банк) о признании кредитных договоров ничтожными и недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ гражданин Шаронов С.В. заключил с ответчиком кредитный договор №, согласно которого был предоставлен Шаронову С.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей 48 коп. на срок 36 месяцев по процентной ставке 34 % годовых за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив Шаронову С.В. новый кредит, заключив с Шароновым С.В. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ответчиком был предоставлен Шаронову С.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей 48 коп на срок 48 месяцев по процентной ставке 12 % годовых, перечислив ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей 65 коп в счет погашения предыдущего кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислив ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей 51 коп в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Ответчиком в вышеуказанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был включен п. 2.9., согласно которого размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1 % в месяц. Кроме того, ответчиком в вышеуказанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был включен п. 2.8. согласно которого размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1 % в месяц. Перед подписанием кредитного договора работником банка Шаронову было дано разъяснение о том, что комиссия взимается с заёмщика за обслуживание ссудного счета, который является банковским счетом и используется Банком в процессе обслуживания выданного заёмщику кредита, в связи с чем открытие и ведение Банком ссудного счёта заёмщика является самостоятельной банковской услугой. В связи с отсутствием специальных познаний Шаронов при заключении кредитного договора руководствовался данными ему разъяснениями и заключил договор на условиях, предложенных Банком. Шароновым С.В. ответчику за период времени, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в качестве оплаты комиссий за обслуживание кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были оплачены денежные суммы <данные изъяты> рубля 20 копеек, и в сумме <данные изъяты> рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в качестве оплаты комиссий за обслуживание кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а всего в сумме <данные изъяты> рублей 20 копеек. Комиссионные платежи за ведение ссудного счета нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрены, а потому условия Кредитного договора в этой части не соответствуют требованиям Закона, являются недействительными. Поскольку ответчик от исполнения данной претензии уклонился, то Шаронов С.В. просит суд признать недействительным с момента заключения кредитного договора условий о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, исключить условия оплаты комиссии за обслуживание кредита, а также за подключение к программе страхования, определив величину ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов в сумме <данные изъяты> рублей 15 копеек, взыскать в качестве оплаты комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля 20 копеек и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля, взыскать денежные средства, в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля 51 коп., в качестве оплаты комиссии за обслуживание счетов физических лиц по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> рублей 74 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей 16 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать в пользу Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ЛИДЕР» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя Шаронова С.В. штраф в размере 25 (двадцать пять) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя Шаронова С.В., в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Представитель истца, Шаронов С.В., представитель ответчика в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шароновым С.В. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор, согласно которого ответчиком был предоставлен Шаронову С.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей 48 коп на срок 36 месяцев по процентной ставке 34 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» произвел реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив Шаронову С.В. новый кредит, заключив с Шароновым С.В. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого КБ «Ренессанс Капитал» был предоставлен Шаронову С.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей 90 коп на срок 48 месяцев по процентной ставке 12 % годовых, перечислив ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> 65 коп в счет погашения предыдущего кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислив ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей 51 коп. в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» и Шароновым С.В., последний обязан уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита, а также комиссию за подключение к программе страхования. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» и Шароновым С.В., на последнего возложена обязанность уплачивать банку комиссии за обслуживание кредита, а также комиссию за подключение к программе страхования. Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-I «О защите прав потребителей» (далее - ФЗ «Закон о защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1статьи 16 ФЗ «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Включение в договор указанного условия по открытию и ведению ссудного счета является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителей. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются ничтожными в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, вне зависимости от признания их таковыми судом (ст. 166 ГК РФ), в связи с чем заявленные требования о признании кредитных договоров ничтожными и недействительным в части, не подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона ничтожны и излишне заявлены. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Комиссионные платежи за ведение ссудного счета нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрены, а потому условия кредитного договора в этой части не соответствуют требованиям Закона, являются недействительными в силу ничтожности, то с ответчика подлежат взысканию в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору были причинены убытки в сумме <данные изъяты> рубля 20 копеек, выплаченных Шароновым С.В. ответчику за период времени, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в качестве оплаты комиссий за обслуживание кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в сумме <данные изъяты> рубля, выплаченных Шароновым С.В. ответчику за период времени, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в качестве оплаты комиссий за обслуживание кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а всего в сумме <данные изъяты> рублей 20 копеек. Также ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» в договор включено условие об обязательном страховании заемщиком своей жизни и здоровья путем подключения к программе страхования. Шароновым С.В. была оплачена комиссия за подключение к программе страхования. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ). В ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ прямо указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. С учетом приведенных норм закона условие кредитного договора о необходимости подключения к программе страхования также является недействительным в силу ст. 168 Гражданского кодекса и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Сумма, уплаченная Шароновым С.В. за подключение к программе страхования, подлежит взысканию в его пользу за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей 51 коп, а всего в сумме <данные изъяты> рублей 51 коп. Кроме того, с ответчика в пользу Шаронова С.В. подлежат взысканию полученные ответчиком от Шаронова С.В. денежные средства в качестве оплаты комиссии за обслуживание счетов физических лиц по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> рублей 74 копейки, поскольку при заключении указанного кредитного договора на Шаронова С.В. не возлагалась обязанность по оплате комиссии за обслуживание счетов физических лиц и данное условие ответчиком с Шароновым С.В., как со стороной кредитного договора не согласовывалось, никакие дополнительные соглашения к кредитному договору между ответчиком и Шароновым С.В. не заключались. Согласно п. 4. ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе требовать соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги). Таким образом, на основании вышеизложенных норм Закона РФ «О защите прав потребителей» Шаронов С.В. вправе требовать от ответчика уменьшения цены оказанной банком услуги в размере выплаченных потребителем комиссий за обслуживание кредита за весь период исполнения сторонами вышеуказанных кредитных договоров. При этом, исходя из положений п. 4. ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В силу положений ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на предъявления иска или день вынесения решения. Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации «О процентах за пользование чужими денежными средствами при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. Поскольку банк неосновательно пользовался денежными средствами потребителя, с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Шаронова С.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> рублей 16 копеек, размер который стороной ответчика не оспаривается. Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Исходя из системного толкования указанных правовых норм, сам факт включения условий договора, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав Шаронова С.В. как потребителя. Данное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, установленные материалами гражданского дела, степень вины ответчика, суд считает необходимым частично удовлетворить требования истца и определить размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В связи с этим с Банка необходимо взыскать штраф в доход муниципального бюджета, в пользу СРОО «Лидер» <данные изъяты> рубля 30 коп. в равных долях. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, и с учетом положения ч.1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля 04 коп. Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Шаронова С.В. удовлетворить частично. Взыскать с ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в пользу Шаронова С.В. денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в качестве оплаты комиссий за обслуживание кредита по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля 20 копеек, денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в качестве оплаты комиссий за обслуживание кредита по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля, а всего в сумме <данные изъяты> рублей 20 копеек. Взыскать с ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в пользу Шаронова С.В. денежные средства, полученные в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля 51 коп., а всего в сумме <данные изъяты> рубля 51 коп. Взыскать с ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в пользу Шаронова С.В. денежные средства, полученные в качестве оплаты комиссии за обслуживание счетов физических лиц по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> рублей 74 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей 90 коп. Изменить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» и Шароновым С.В., исключив условия оплаты комиссии за обслуживание кредита, а также за подключение к программе страхования. Взыскать с ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в доход муниципального бюджета штраф в размере <данные изъяты> рублей 15 коп Взыскать с ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в пользу Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Лидер» штраф в размере <данные изъяты> рублей 15 коп Взыскать с ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля 04 коп. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения через Саратовский районный суд. Судья: подпись