О взыскании задолженности

Дело № 2-1088/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2010 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.,

при секретаре Корниловой М.М.,

при участии: представителя истца Лупиной Т.В., ответчика Ситникова С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) к Ситникову Сергею Юрьевичу, Мартыненко Марату Михайловичу, Зайцеву Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (ОАО) обратился в Сарапульский городской суд УР с иском к Ситникову С.Ю., Мартыненко М.М., Зайцеву С.В., просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 733803,67 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 660798,67 руб.; задолженность по процентам – 60828,22 руб.; пени за непогашение процентов в срок – 10387,12 руб.; пени за непогашение кредита в срок – 1789,66 руб.; расходы по уплате госпошлины в размере 10538,04 руб. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Ситниковым С.Ю. был заключен кредитный договор № на предоставление кредита, по условиям которого банк обязуется предоставить Ситникову С.Ю. кредит в размере 663000 руб. с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 16% годовых сроком на 159 месяцев для целевого использования, а именно: для замещения путем погашения кредита, ранее предоставленного. Кредит предоставляется путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Погашение кредита производится в соответствии с графиком, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Денежные средства Ситникову С.Ю. были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ в размере 663000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Ситниковым С.Ю., с Мартыненко М.М. и Зайцевым С.В. были заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым ответчики обязались отвечать перед банком солидарно за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора ответчики обязуются: возвратить кредит в полном объеме в сроки и в размерах, установленных п. 1. кредитного договора (п. 4.1.2. кредитного договора); ежемесячно уплачивать банку начисленные проценты за пользование кредитом в сроки и в размерах, установленных п. 3.2. кредитного договора (п. 4.1.6. кредитного договора). В соответствии с условиями кредитного договора ответчики обязуются вернуть банку кредит и уплатить по нему проценты за пользование заемными средствами по ставке 16% годовых. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток суммы кредита (судной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.1. кредитного договора). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней, п. 3.1.3 кредитного договора). По начисленным процентам за пользование кредитом, не уплаченным ответчиками в сроки, установленные кредитным договором, банк может применить штрафные санкции – пени в размере 0,2% от суммы задолженности за каждые день просрочки оплаты процентов, до полного ее погашения (п.3.5 кредитного договора). При непогашении кредита в сроки, установленные кредитным договором, банк может применить неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки. В нарушение условий кредитного договора ответчиками, согласно графику, не своевременно и не в полном объеме оплачивались очередные платежи, начиная с июля 2009 года. В соответствии с п.5.2.3 кредитного договора истцом были предъявлены требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств (письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ), но до настоящего времени задолженность не погашена. Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 733803,67 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 660798,67 руб.; задолженность по процентам – 60828,22 руб.; пени за непогашение процентов в срок – 10387,12 руб.; пени за непогашение кредита в срок – 1789,66 руб.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Ижкомбанк» Лупина Т.В, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, привела доводы, аналогичные изложенным в заявлении.

Ответчик Ситников С.Ю. в судебном заседании исковые требования признал.

Ответчики Мартыненко М.М., Зайцев С.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся ответчиков.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) (кредитор) и Ситниковым С.Ю.. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 663 000 рублей с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 16% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик – вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты в сроки и в порядке, предусмотренном договором (п.1.1 кредитного договора).

Целевым назначением кредита является замещение путем погашения кредита, ранее предоставленного согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между банком и заемщиком (п.1.2 кредитного договора).

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ подписан с одной стороны, «Кредитором», с другой стороны «Заемщиком» Ситниковым С.Ю..

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 663 000 рублей была предоставлена заемщику путем зачисления на счет Ситникова С.Ю., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком (приложение №), являющимся неотъемлемой частью настоящего договора.1

Судом установлено и подтверждается историей погашений по кредитному договору, что заемщик Ситников С.Ю., начиная с ДД.ММ.ГГГГ нарушал свои обязательства по кредитному договору (в ДД.ММ.ГГГГ платежей не производилось, в ДД.ММ.ГГГГ уплачено 16578,47 руб., в ДД.ММ.ГГГГ – 9750,65 руб., в ДД.ММ.ГГГГ – платежей не производилось, в ДД.ММ.ГГГГ – 3903,20 руб.). В дальнейшем заемщик выплат не производил.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей части кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом 5.2.3 кредитного договора.

С учетом вышеизложенного, истец вправе требовать от ответчиков досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения Ситниковым С.Ю. обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Мартыненко М.М, Зайцевым С.В. были заключены договоры поручительства, по условиям которых поручители приняли на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение Ситниковым С.Ю. всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договорам поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая в случае неисполнения обязательств заемщиком возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплату штрафных санкций на день расчетов (п. 2.1 договора).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по основному долгу – 660798,67 руб.; задолженность по процентам – 60828,22 руб.; пени за непогашение процентов в срок – 10387,12 руб.; пени за непогашение кредита в срок – 1789,66 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательство уплатить за пользование кредитом проценты в размере 16% годовых.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований банка: в первую очередь – издержки банка по получению исполнению обязательств заемщика; во вторую очередь – требование по выплатам процентов; в третью очередь – требование по возврату суммы кредита; в четвертую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в седьмую очередь требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в восьмую очередь – требование по выплате штрафов; в девятую очередь – требование по досрочному возврату кредита.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

С учетом изложенного, установленная п.3.2.12 кредитного договора очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», поскольку первоочередное погашение неустойки (вперед основного долга) противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ, стороны договора займа вправе были предусмотреть иную очередность погашения требований по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства, в данный перечень не включена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что порядок очередности погашения задолженности, установленный п.3.2.12 кредитного договора является ничтожным, поскольку противоречит ст.319 ГК РФ и разъяснениям, изложенным в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

В ноябре 2009 года ответчиком был произведен платеж в размере 3903,20 руб. (ежемесячный аннуитетный платеж 10102,77 руб.), из которых 3723,08 руб. зачтено в счет погашения задолженности по процентам, 180,12 рублей – в погашение пени. Вместе с тем, как следует из расчета ежемесячных платежей, заемщик в указанный период должен был уплатить платеж в счет погашения основного долга, равный 1446,42 руб., в счет уплаты процентов 8656,35 руб. С учетом вышеизложенного, несмотря на недостаточность денежной суммы для исполнения денежного обязательства в счет уплаты пени было зачтено 180,12 руб., что является неправомерным, поскольку, как изложено выше, первоочередное погашение неустойки (пени), при недостаточности денежной суммы для исполнения денежного обязательства, противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, сумма, зачтенная истцом в счет уплаты пени, подлежит зачету в счет уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, размер которых составит 60648,10 рублей (60828,22 – 180,12).

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, с ответчиков Ситникова С.Ю., Мартыненко М.М., Зайцева С.В. солидарно в пользу АКБ «Ижкомбанк» подлежит взысканию сумма долга в размере 660798,67 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 60648,10 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании процентов должно быть отказано.

Рассматривая требования истца о взыскании пени за непогашение процентов в срок в размере 10387,12 руб. и пени за непогашение кредита в срок в размере – 1789,66 руб., суд приходит к следующему.

В п. 1 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3.4, п. 3.5 кредитного договора по начисленным процентам за пользование кредитом, не уплаченным в срок, банк может применить штрафные санкции – пени в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки оплаты процентов, до полного его погашения. При непогашении кредита в сроки, установленные настоящим договором, банк может применить неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Поскольку в ходе рассмотрения дела факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, пени за непогашение процентов в срок в размере 10387,12 руб. и пени за непогашение кредита в срок в размере – 1789,66 руб. подлежат взысканию с ответчиков Ситникова С.Ю., Мартыненко М.М., Зайцева С.В. солидарно в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования АКБ «Ижкомбанк» удовлетворены частично, с ответчиков Ситникова С.Ю., Мартыненко М.М., Зайцева С.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10536,24 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» к Ситникову Сергею Юрьевичу, Мартыненко Марату Михайловичу, Зайцеву Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ситникова Сергея Юрьевича, Мартыненко Марата Михайловича, Зайцева Сергея Владимировича солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 733623,55 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 660798,67 руб.; задолженность по процентам – 60648,10 руб.; пени за непогашение процентов в срок – 10387,12 руб.; пени за непогашение кредита в срок – 1789,66 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Решение принято судом в окончательной форме 30 августа 2010 года.

Судья Сарапульского

городского суда УР Арефьева Ю.С.