О взыскании задолженности

2-1028/10

РЕШЕНИЕ

25 августа 2010 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.

при секретаре ФИО5,

при участии: представителя истца ФИО6, законного представителя ответчиков ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее по тексту – АКБ « РОСБАНК») обратилось в Сарапульский городской суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании:

-задолженности в размере 122843,74 рублей, в том числе, сумма основного долга в размере 87179,18 рублей; сумма начисленных на кредит процентов в размере 29518,74 рублей; сумма комиссии за ведение ссудного счете в размере 6145,82 рублей;

- судебных расходов в размере 3656,87 рублей;

- о расторжении кредитного договора.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала заключен кредитный договор, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет, открытый ФИО3, были зачислены денежные средства в размере 100000 рублей. Согласно условиям договора срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3.1 Условий, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производятся ежемесячно в даты ежемесячного погашения кредита, не позднее 04 числа каждого месяца – в размере, не менее, указанной в Параметрах кредитования величины ежемесячного платежа – 4065,97 рублей. Согласно п.4.1.1. Условий, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов. ФИО3 не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. В декабре 2008 года Удмуртский филиал получил сведения о смерти ФИО3, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что наследниками ФИО3, принявшими наследство, являются: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, законным представителем которых является мать ФИО4 На основании п.4.3.2 Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных на него процентов в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и начисленных на него процентов.

В судебном заседании представитель АКБ «РОСБАНК» ФИО6, действующая на основании доверенности, отказалась от исковых требований о расторжении договора. Определением Сарапульского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отказ от иска принят судом, производство по делу в данной части прекращено. В остальном представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, привел доводы, аналогичные изложенным в заявлении.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся ответчиков.

Законный представитель ответчиков ФИО4 исковые требования признала частично, не оспаривая сумму задолженности по кредиту, считает, что на наследников не может быть возложена обязанность по уплате процентов. Иные кредиторы наследодателя к наследникам не обращались, ее дети каких-либо доходов не имеют.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. На основании указанного заявления, в соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ей был предоставлен кредит в размере 100000 рублей, путем зачисления на банковский специальный счет, ФИО3 приняла на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов в размере 20% годовых. Срок возврата кредита установлен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету ссудной задолженности, начиная с 04.09. 2008 года, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему ФИО3 не производила.

В результате чего у нее образовалась задолженность в размере 122843,74 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 87179,18 рублей; сумма начисленных процентов в размере 29518,74 рублей; сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 6145,82 рублей.

Свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт смерти ФИО3, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ.

Свидетельствами о праве наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что наследниками имущества ФИО3 в равных долях, в ? доле каждый, являются ФИО2, 1996 года рождения и ФИО1, 2002 года рождения.

Наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из 1/68 доли земельного участка площадью 5180000 кв.м., находящегося по адресу: УР <адрес>, территория муниципального образования «Усть – Сарапульское», массив «Усть – Сарапульский» участок №, стоимость доли земельного участка составляет 79873,75 рублей; квартиры, находящейся по адресу: УР <адрес>, стоимость квартиры составляет 1523000 рублей; автомобиля марки ВАЗ 21063, стоимостью 9800 рублей.

Факт регистрации права ФИО1 и ФИО2 на вышеназванное недвижимое имущество подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права, выданными ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с иском к наследникам заемщика ФИО3, принявшим наследство, о взыскании задолженности.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Следовательно, поскольку обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, банк может принять исполнение от любого лица. Смертью должника кредитное обязательство не прекращается, а подлежит исполнению в данном случае преемниками (наследниками), являющимися ответственными перед банком в том же объеме, что и умерший должник.

Сама возможность погашения всех долгов наследодателя поставлена в зависимость лишь от размера наследственной массы.

Наследник при принятии наследства становится носителем прав и обязанностей наследодателя в целом и не может принять лишь их часть, а от остальных отказаться. Наследственное имущество при этом рассматривается как совокупность всех активов и пассивов умершего.

С учетом изложенного, на наследников принявших наследство ФИО1 и ФИО2 являются ответственными перед банком в том же объеме, что и умерший должник. Доводы законного представителя ответчиков относительно того, что после смерти должника прекращается начисление процентов являются несостоятельными, поскольку не основаны на законе.

Проверив обоснованность представленного истцом расчета, суд приходит к следующему.

Согласно информационному графику платежей (л.д.19), ФИО3 приняла на себя обязательства по выплате банку кредита в размере 4065,97 рублей ежемесячно, в том числе: сумма основного долга, проценты и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 рублей.

В соответствии с Условиями предоставления кредита (п.3.1), которые подписаны ФИО3, заявлением о предоставлении кредита, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей, а также ежемесячную комиссию в размере 350 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, включенное истцом условие об уплате заемщиком единовременного платежа в размере 3 000 рублей и ежемесячных платежей в размере 350 рублей – комиссий за ведение ссудного счета, является ничтожным.

Как следует из расчета ссудной задолженности, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 были осуществлены платежи на общую сумму 27200 рублей, в том числе, в счет уплаты комиссии 4750 рублей. Платежи вносились ежемесячно в размерах, превышающих установленные графиком платежей. Таким образом, в указанный период ФИО3 излишне была внесена сумма в размере 8620,15 рублей, в том числе, 4750 рублей в счет уплаты комиссии.

Поскольку, как изложено выше, условие о взимании комиссии является ничтожным, суммы, зачтенные в счет ее уплаты, а также имеющиеся переплаты подлежат зачету в счет уплаты основного долга (за октябрь и ноябрь 2008 года на сумму 4489,08 рублей ) и уплаты процентов (за октябрь, ноябрь и частично за декабрь 2008 года на сумму 4131,07 рублей) в соответствии с информационный графиком платежей.

Таким образом, размер задолженности ФИО3, подлежащей взысканию с наследников, составляет: сумма основного долга - 84940,02 рублей (89429,10 рублей – 4489,08 рублей); сумма процентов 21634,86 рублей (33774,88 рублей – размер процентов, подлежащих уплате за весь период пользования кредитом – 12140,02 рублей – погашено с учетом учтенной судом суммы).

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Само по себе открытие наследства не ведет к досрочному исполнению обязательств наследодателя. Вместе с тем, поскольку с момента принятия наследства образовавшаяся задолженность наследниками не была погашена в соответствии с графиком информационных платежей, истец, в соответствии со ст. 811 ГПК РФ вправе требовать от ответчиков досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку стоимость перешедшего к наследникам имущества (с учетом претензии Сбербанка РФ (ОАО) на сумму задолженности 47393,10 рублей, указанной в свидетельствах о праве на наследство) превышает образовавшуюся у ФИО3 задолженность, сумма основного долга и проценты за пользование денежными средствами подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 6145,82 рублей должно быть отказано, поскольку, как изложено выше, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по уплате комиссии, является ничтожным.

В соответствии с действующим законодательством ( ст. ст. 26,28 ГК РФ, ст. 64 СК РФ) законными представителями несовершеннолетних детей в возрасте до 18 лет являются их родители, усыновители, опекуны и попечители. Ответственность по долгам наследодателя возлагается на наследников, принявших наследство. Следовательно, от имени несовершеннолетнего ребенка в возрасте до 18 лет, принявшего наследство, обязанность по выплате задолженности от имени ребенка осуществляет также его родитель как законный представитель.

Паспортом гражданина РФ подтверждается, что ФИО4 приходится матерью ФИО2 и ФИО1, является их законным представителем.

С учетом изложенного, задолженность подлежит взысканию с ответчиков ФИО2, 1996 года рождения и ФИО1, 2002 года рождения солидарно, в лице их законного представителя ФИО4

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3331,49 рублей пропорционально удовлетворенному размеру исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в лице их законного представителя ФИО4, в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Удмуртский» Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму основного долга в размере 84940,02 рублей,; проценты, начисленные на кредит в размере 21634,86 рублей; в возмещение судебных расходов 3331,49 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Решение принято судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Сарапульского

городского суда Арефьева Ю.С.