Дело № 2-662/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 мая 2010 года г. Сарапул УР
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.
при секретаре Корниловой М.М.,
с участием представителя истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8 к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности,
установил:
ФИО8 обратилось в Сарапульский городской суд с иском к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, просит:
- взыскать с ответчика ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору в размере 56 992,37 рублей, в том числе: задолженность по кредиту 9 995,94 рублей, задолженность по процентам за пользование заемными средствами 2 891,98 рублей; задолженность по сумме начисленных пеней в размере 44 104,45 рублей;
- взыскать с ответчика ФИО3 проценты за пользование кредитом на сумму 9 995,94 рублей, из расчета 24% годовых, а также неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки на сумму кредита и процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по день фактического исполнения обязательства;
- взыскать с ответчика ФИО3 расходы по уплате госпошлины, свои требования мотивирует следующим.
Дата обезличена года между ФИО8 и ФИО3 (далее - Заемщик) был заключен Договор Номер обезличен об открытии кредитной линии клиентам - держателям кредитных карт международных платежных систем (далее - договор).
По условиям договора Банк предоставляет Заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты в размере, не превышающем размера лимита кредитования - 25 000 рублей.
Получение кредитных средств Заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии.
За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 22 процента годовых (пункт 3.2. договора).
Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит Дата обезличенаг. Всего Заемщиком в период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. были получены кредитные денежные средства в размере 42 820,00 рублей.
Согласно пункту 3.3. договора Заемщик обязан осуществлять погашение предоставленных кредитных средств и уплату начисленных процентов за пользование кредитными средствами ежемесячно путем размещения денежных средств на своем счете не позднее 40-го календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца в следующем размере:
- не менее 10 (десяти) процентов суммы основного долга (кредита) на дату расчета;
- сумму процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.
Согласно п. 4.1. договора, договор вступает в силу с момента выдачи карты заявителю, зафиксированного его подписью на бланке заявления, заключается на неопределенный срок и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
На основании п. 2.3. договора, в связи с введением новых тарифов с Дата обезличенаг., Банк в одностороннем порядке изменил размер процентной ставки за пользование кредитом до 24 % годовых.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком Дата обезличенаг. направлено уведомление о прекращении предоставления кредита по договору и полном погашении задолженности по кредитному договору. Однако Заемщиком требование Банка не исполнено.
В соответствии с пунктом 3.4. договора за ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по договору Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки от не перечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности.
На основании п.2.3. Договора, в связи с введением новых тарифов с Дата обезличена г., Банк в одностороннем порядке изменил размер начисляемой пени до 0,5 %.
По состоянию на Дата обезличена года общая сумма задолженности по договору составляет 56 992,37 руб., из них: задолженность по сумме выданных кредитных средств в размере 9 995,94 рублей; задолженность по сумме начисленных процентов за пользование заемными средствами в размере 2 891,98 рублей; задолженность по сумме начисленных пеней в размере 44 104,45 рублей. В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также проценты за пользование кредитом на сумму 9 995,94 рублей, из расчета 24% годовых, а также неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки на сумму кредита и процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена г. по день фактического исполнения обязательства, расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, привёл доводы, аналогичные изложенным в заявлении.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки, заявления с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие не представила.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Требования истца ФИО8 о взыскании задолженности по кредиту с ответчика ФИО3 основаны на неисполнении ответчиком обязательств по погашению долга по кредитному договору и процентов по кредиту.
Суд находит, что обстоятельства, приведенные истцом в обоснование исковых требований, нашли подтверждение в суде – пояснениями представителя истца, исследованными письменными доказательствами.
Так, судом установлено, что Дата обезличена года между Банком и ФИО3 был заключен договор Номер обезличен по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитные средства в рамках кредитной линии клиентам – держателям кредитных карт международных платёжных систем с использованием предоставленной Банком ответчику кредитной карты с лимитом в размере 25 000 рублей под 22 % годовых. Указанные обстоятельства подтверждены текстом кредитного договора, заявкой ФИО3 о получении в пользование международной банковской карты.
Согласно условиям договора (п.3.3.) Заемщик обязан ежемесячно, не позднее 40–го календарного дня месяца, следующего за отчетным, обеспечить поступление денежных средств размере не менее установленной договором минимальной суммы ежемесячного платежа (10 % от суммы ссудной задолженности), а также суммы процентов, начисленных на всю сумму ссудной задолженности за отчетный месяц. Банк обязуется произвести в день поступления денежных средств гашение ссудной задолженности, суммы процентов. Пунктом 3.4 договора за неисполнение заемщиком обязательств по возврату минимального платежа и процентов предусмотрены пени – 0,15% за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности. Согласно п. 1.2 договора, для распоряжения кредитными средствами Банк выдает Заявителю во временное пользование одну или несколько карт. Согласно расписке в заявке на получение международной банковской карты, карта получена Заемщиком Дата обезличена года, что подтверждается его подписью.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (ст. 807- 818) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора Банком и Заемщиком соблюдена.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, кредитная карта получена ФИО3, что подтверждается ее подписью в расписке в получении карты. Заемщиком за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года были получены денежные средства в рамках договора в размере 42 820,00 рублей. Факт получения денежных средств в указанном размере ответчиком не оспаривался.
В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ФИО3 сумму кредита (минимальный платеж) в установленные договором сроки не возвратила, проценты по нему не выплатила. Так, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года ответчиком в счёт погашения суммы выданного кредита и начисленных процентов произведены выплаты на общую сумму 38 894,79 рублей. Поскольку ответчик свои обязательства по внесению минимального платежа в счет возврата кредита, по уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, у него образовалась задолженность по договору.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребовании, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
Согласно условиям договора, заключенного сторонами, срок пользования кредитными средствами установлен – до востребования. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по внесению минимального платежа по возврату кредита и уплаты процентов Дата обезличена года Банком к Заемщику предъявлено требование о погашении всей задолженности по кредитному договору, требование Банка заемщиком исполнено не было. Таким образом, срок исполнения обязательства по договору займа наступил, в связи с чем суд считает обоснованными требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, включая сумму задолженности по кредиту, сумму процентов за пользование заемными средствами, сумму неустойки.
Разрешая вопрос о размере подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца денежных сумм, суд исходит из следующего.
Согласно представленному ФИО8 расчету, заемщик платежи по кредитному договору осуществлял не регулярно, в связи с чем по состоянию на Дата обезличена года его задолженность по кредитному договору составила 56 992,37 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 9 995,94 рублей, задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом – 2 891,98 рублей, задолженность по сумме начисленных пеней – 44 104,45 рублей.
Суд не может согласиться с представленным истцом расчетом по следующим основаниям.
Исходя из расчета и объяснения представителя истца в судебном заседании, Банк, действуя на основании п. 2 договора, предоставляющего право в одностороннем порядке изменить плату за пользование кредитом, условия и тарифы по договору, в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 22% до 24% годовых - с Дата обезличена года, кроме того, Банк изменил размер начисляемой пени с 0,15 % до 0,5% - с Дата обезличена года. Исковые требования Банка, основаны на расчете, произведенном с учетом повышения процентных ставок.
Суд оценивает условия договора, предоставляющие истцу право в одностороннем порядке изменить размер ставок по кредиту ничтожными по следующим основаниям.
Из кредитного договора следует, что стороной в обязательстве является гражданин – физическое лицо, согласно п. 1.1. договора кредит предоставлен в соответствии с «Условиями обслуживания физических лиц – держателей банковских карт…».
Из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, несмотря на согласование сторонами в договоре условия о праве Банка в одностороннем порядке изменить размер процентных ставок по кредиту, учитывая, что стороной в договоре является физическое лицо – ФИО3, указанные условия договора являются ничтожными, поскольку противоречат закону, следовательно, размер обязательства ФИО3 подлежит расчету без учета изменения процентных ставок по кредиту (т.е. из расчета 22 % годовых), и без учета изменения процентной ставки пени (т.е. из расчета 0,15 % за каждый день просрочки).
Исходя из расчета, представленного истцом, в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года проценты за пользование заемными денежными средствами рассчитаны по ставке 24% годовых, размер процентов составил 2 891,98 рублей. При применении судом ставки, равной 22% годовых, размер процентов за пользование заемными денежными средствами составит 2 650,96 рублей (9 995,94 рублей х 22%:365х440).
Таким образом, задолженность ФИО3 по договору по состоянию на Дата обезличена года составляет: 9 995,94 рублей - задолженность по сумме выданных кредитных средств, 2 650,96 рублей – по сумме начисленных процентов и 44 104,45 рублей – по сумме начисленных пени.
Вместе с тем из расчета следует, что ответчиком Дата обезличена года по Дата обезличена года произведены платежи на сумму 9 004,65 рублей, которые отнесены в счет погашения задолженности по сумме пени.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Исходя из положений п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Кредитным договором очередность погашения платежей не установлена, истец в одностороннем порядке поступающие в погашение долга по кредитному договору от ответчика денежные суммы распределял на погашение пени в приоритетном порядке.
Установленная истцом очередность погашения требований по денежному обязательству в части уплаты неустойки в первоочередном, по отношению к процентам за пользование заемными денежными средствами, порядке, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ. Первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
Из представленного истцом расчета следует, что ряд произведенных ответчиком платежей были направлены на погашение начисленных пени: за период образования задолженности с Дата обезличена года по Дата обезличена года в счет погашения пени отнесено 9 004,65 рублей.
Установив, что представленный расчет не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, суд считает необходимым произвести перерасчет в части требований о взыскании долга по уплате процентов за пользование заемными средствами.
С учетом требований ст. 319 ГК РФ, уплаченные ответчиком денежные средства в сумме 9 004,65 рублей, направленные истцом в погашение неустойки, подлежат зачету в счет долга по неуплаченным в срок процентам в размере 2 650,96 рублей, а также в счет долга по кредиту размер которого составит 3 642,25 рублей ( 9 995,94 - ( 9004,65 – 2 650,96)).
Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 24 % годовых на непогашенную сумму кредита 9 995,94 рублей с Дата обезличена года по день фактического исполнения денежного обязательства. С учетом вышеизложенного требования о взыскании процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению, но без учета повышения ставок по кредиту, т.е. из расчета размера платы за пользование кредитом – 22 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму кредита 3 642,25 рублей.
Истцом заявлены к взысканию начисленные пени в связи с нарушением сроков возврата кредита, уплаты процентов в общей сумме 44 104,45 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Разрешая вопрос о размере начисленных пени, подлежащих взысканию, суд учитывает, что сумма основного долга по кредиту составляет 3 642,25 рублей, а сумма заявленных к взысканию пени, начисленных в связи с нарушением сроков возврата кредита, уплаты процентов – 44 104,45 рублей, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд, находит возможным уменьшить размер неустойки за допущенную просрочку погашения кредита и процентов до 15 000 рублей.
С учетом вышеизложенного, с заемщика в пользу истца подлежит взысканию долг по кредиту – 3 642,25 рублей, пени (неустойка) в связи с нарушением срока возврата кредита, платы процентов 10 000 рублей.
При разрешении исковых требований истца о взыскании неустойки на сумму кредита и на сумму процентов за пользование кредитом в размере 0,5 % за каждый день с Дата обезличена года по день фактического исполнения денежного обязательства, суд исходит из того, что судом установлен размер долга ответчика по состоянию на Дата обезличена года: по кредиту – 3 642,25 рублей. Ответчиком обязательства по кредитному договору на момент рассмотрения дела судом не исполнены, в связи с чем требования истца о взыскании неустойки с Дата обезличена года по день фактического исполнения обязательства подлежат удовлетворению, при этом, суд считает, что предусмотренный договором размер неустойки (0,15 % в день) является чрезмерно высоким, в частности, по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования. Суд считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ снизить процентный размер заявленной к взысканию неустойки до размера приближенного к ставке рефинансирования ЦБ РФ – 8% (Действующая ставка рефинансирования (учетная ставка) установлена Указаниями Центрального банка РФ от 29.04.2010 № 2439-У с 30.04.2010 года.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 545,69 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО8 к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО8 задолженность по договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере 13 642,25 рублей, в том числе: долг по кредиту – 3 642,25 рублей, пени (неустойка) в связи с нарушением срока возврата кредита, платы процентов 10 000 рублей.
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО8 проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 3 642,25 рублей по ставке 22 % годовых, начиная с Дата обезличена года по день фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО8 неустойку, начисляемую на сумму основного долга в размере 3 642,25 рублей по ставке 8% годовых, начиная с Дата обезличена года по день фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО8 расходы по уплате госпошлины в размере 545,69 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления.
Судья Сарапульского городского суда Арефьева Ю.С.