О взыскании задолженности по кредиту

2-767/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

08 июня 2010 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.

при секретаре Корниловой М.М.,

при участии: представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО13 к ФИО5, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

ФИО13 обратился в Сарапульский городской суд с иском к ФИО5, ФИО4, ФИО3, просит взыскать с ответчиков солидарно: задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 256 734,23 рублей, в том числе: долг по ссуде – 244 982,32 рублей; просроченные проценты по кредиту – 11 751,91 рублей; проценты за пользование кредитом из расчета 12% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга 244 982,32 рублей, начиная с Дата обезличенаг. до даты фактического погашения задолженности; проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 8,25% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга 244 982,32 рублей, начиная с Дата обезличенаг. до даты фактического погашения задолженности; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 767,34 рублей. Свои требования истец мотивирует следующим. Дата обезличена года между АК СБ РФ и ФИО5 был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому Дата обезличена г. по заявлению ФИО5 на лицевой счет Номер обезличен были зачислены денежные средства в размере 300 000,00 рублей. Согласно п.4.1 кредитного договора ФИО5, приняла на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, не позднее 10 числа месяца следующего за платежным месяцем. В соответствии с п. 4.3, уплата процентов по договору должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита. В соответствии со срочным обязательством ФИО5 обязалась производить платежи в погашение основного долга ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с Дата обезличена года в сумме 2 500 рублей и одновременно уплачивать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора. В силу п. 4.4. кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере удвоенной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось договорами поручительства: Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенным АК СБ РФ с ФИО3, Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенным ФИО13 с ФИО4. Согласно договорам поручительства, поручители приняли на себя обязательство отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору; при этом ответственность поручителей и заемщика является солидарной; поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользованием кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга, других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.п. 2.1, 2.2 договора). В нарушение условий кредитного договора, обязательства исполнялись ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объеме, последний раз гашение просроченной задолженности должниками произведено Дата обезличена года. Банком в адрес ответчиков неоднократно направлялись извещения с предложением погасить сумму задолженности. Согласно ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства. Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок их расчета. Действующая ставка рефинансирования (учетная ставка) установлена указаниями Центрального банка РФ от 26.03.2010 года № 2415-У с 29.03.2010 года в размере 8,25 процентов годовых.

В судебном заседании представитель ФИО13 ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил, просит взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга 244 982,32 рублей, начиная с Дата обезличенаг. до даты фактического погашения задолженности. В остальном исковые требования поддержал, привел доводы, аналогичные изложенным в заявлении.

Ответчики ФИО5, ФИО4, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки, заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие не представили.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства Дата обезличена года между ФИО13 и ФИО5 был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 300 000 рублей на срок по Дата обезличена года под 12% годовых, а заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором.

Кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года подписан с одной стороны, «Кредитором» - заместителем управляющего ФИО13 ФИО18 с другой стороны «Заемщиком» - ФИО5 С условиями кредитного договора были ознакомлены поручители, что подтверждается их подписями. Кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 300 000 рублей была предоставлена заемщику путем перечисления на лицевой счет заемщика Номер обезличен. Указанный порядок предоставления кредита предусмотрен кредитным договором (п.1.1 договора).

В соответствии с п.4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Согласно п.4.3 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

Судом установлено и подтверждается историей погашений по кредитному договору, что заемщик ФИО5 начиная с Дата обезличена года систематически нарушала свои обязательства по кредитному договору в результате чего у нее образовалась задолженность перед ФИО13

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей части кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом 5.2.5 кредитного договора.

С учетом вышеизложенного, истец вправе требовать от ответчика ФИО5 досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения ФИО5 обязательств по кредитному договору, Дата обезличена года между ФИО13. были заключены договоры поручительства Номер обезличен с ФИО3 и Номер обезличен с ФИО4, по условиям которых поручители приняли на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение ФИО5 всех ее обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года.

Согласно договору поручительства, поручители приняли на себя обязательство отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору; при этом ответственность поручителей и заемщика является солидарной; поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.п. 2.1 договора).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, п.2.2 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору перед кредитором, поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 2.3 договоров поручительства, поручители дали согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителей досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях предусмотренных кредитным договором.

Согласно представленному истцом расчету, долг ответчиков по ссуде составляет 244 982,32 рублей; просроченные проценты по кредиту 11 751,91 рублей.

Пунктом 4.13 кредитного договора установлена следующая очередность принятия платежей:1) на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; 2) на уплату неустойки; 3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 4) на уплату срочных процентов за пользование кредитом; 5) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

С учетом изложенного, установленная п.4.13 кредитного договора очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ, стороны договора займа вправе были предусмотреть иную очередность погашения требований по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что при расчете суммы задолженности установленная п.4.13 кредитного договора очередность, предусматривающая первоочередное, по отношению к процентам и основному долгу, погашение неустойки, применена не была. Платежи в погашение неустойки засчитывались только при достаточности суммы, внесенной ответчиком, для погашения процентов и долга по ссуде. Следовательно, расчет соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, долг по ссуде в размере 244 982,32 рублей, подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1.1 кредитного договора подтверждается, что ФИО5 приняла на себя обязательство выплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых. По состоянию на Дата обезличена года сумма просроченных процентов по кредиту составила 11 751,91 рублей, которые подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 12% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга, начиная с Дата обезличена года до даты фактического погашения задолженности, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В п. 1 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного их удержания, а также уклонения от их возврата, иной просрочки в их платеже подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства, если иной размер не предусмотрен законом или договором.

В соответствии с п.4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения задолженности.

Суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок расчетов.

Действующая ставка рефинансирования (учетная ставка) установлена Указаниями Центрального банка РФ от Дата обезличена Номер обезличенУ с Дата обезличена года размере 7,75 процентов годовых.

Следовательно, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению, расчет процентов за пользование чужими денежными производится с учетом 7,75% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору – 244 982,32 рублей, начиная с Дата обезличена года, до даты фактического погашения задолженности.

С учетом обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, исковые требования ФИО13 подлежат удовлетворению, с ответчиков солидарно подлежит взысканию в пользу истца: общая задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 256 734,23 рублей, проценты за пользование кредитом из расчета 12% годовых, начисляемые на сумму основного долга 244 982,32 рублей, начиная с Дата обезличенаг. до даты фактического погашения задолженности; проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга 244 982,32 рублей, начиная с Дата обезличенаг. до даты фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

С учетом вышеизложенного, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 767,34 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО13 к ФИО5, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с ФИО5, ФИО4, ФИО3 солидарно в пользу ФИО13: задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 256 734,23 рублей, в том числе: долг по ссуде – 244 982,32 рублей; просроченные проценты по кредиту – 11 751,91 рублей.

Взыскать с ФИО5, ФИО4, ФИО3 солидарно в пользу ФИО13 в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 767,34 рублей.

Взыскать с ФИО5, ФИО4, ФИО3 солидарно в пользу ФИО13 проценты за пользование кредитом из расчета 12% годовых, начисляемые на сумму основного долга 244 982,32 рублей, начиная с Дата обезличенаг. до даты фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО5, ФИО4, ФИО3 солидарно в пользу ФИО13 проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга 244 982,32 рублей, начиная с Дата обезличена года до даты фактического погашения задолженности.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления через Сарапульский городской суд.

Судья Сарапульского

городского суда Арефьева Ю.С.