О взыскании суммы займа

Дело № 2-87/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2010 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.,

при секретаре Корниловой М.М.,

при участии представителя истца ФИО2 ФИО3 (по доверенности), ответчик ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО4 о взыскании суммы займа, начисленных процентов и неустоек и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ФИО2 обратилась в Сарапульский городской суд УР с иском к ФИО4 о взыскании суммы займа, начисленных процентов и неустоек и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что Дата обезличена г. между ФИО11 и заемщиком ФИО4 был заключен Договор займа Номер обезличен от Дата обезличенаг. (далее - Договор займа). Дата обезличенаг. в соответствии с условиями Договор займа ответчику был предоставлен сроком на 180 месяцев заем в размере 1 040 000 рублей с целевым назначением - на приобретение в собственность ФИО4 квартиры, общей площадью ... кв. м, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, ..., ..., ..., ..., (далее - Квартира, Предмет ипотеки). Факт предоставления займа подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличенаг. Квартира была приобретена на основании договора купли-продажи квартиры от Дата обезличенаг. В связи с тем, что указанный объект был приобретен за счет заемных денежных средств, в силу ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) на жилой дом с земельным участком была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по указанному Договору займа, о чем указано в Свидетельстве о государственной регистрации права собственности ФИО4 на квартиру ... от Дата обезличена г. Первоначальным залогодержателем Предмета ипотеки и заимодавцем по Договору займа являлось ФИО11, права которого как залогодержателя Предмета ипотеки и заимодавца по Договору займа удостоверены в соответствии с положениями ст. 13, 14 Закона об ипотеке закладной, оформленной Заемщиками и выданной Дата обезличена г. (далее - Закладная). Дата обезличена г. ФИО11 передало права по Закладной ФИО14 который Дата обезличена г. передал направа по Закладной ФИО15. Передача прав подтверждена отметками о передаче прав по Закладной, оформленными в соответствии с п.1 ст.48 Закона об ипотеке. В соответствии с п.2 ст.48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права заимодавца по обеспеченному ипотекой обязательству. На основании изложенного, кредитором Заемщиков и залогодержателем Предмета ипотеки на текущий момент является ФИО15 В соответствии с пп.3.1., 3.2., 4.1.1., 4.1.2. Договора займа, разделом 4 Закладной Заемщик обязался возвращать заем и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 13,75% годовых путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата займа включительно. Вместе с тем, Заемщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата займа и/или процентов пунктами 5.2., 5.3. Договора Займа, п.6.1. Закладной установлена неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с просрочкой оплаты Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Договору займа более чем на 30 календарных дней, владелец закладной (в лице представителя по доверенности (прилагается) - ФИО11, руководствуясь п.4.4.1. Договора займа, п.4.1. Закладной, п.2 ст.809 ГК РФ на сумму основного долга (1 012 863,36 рублей) после составления расчета, то есть с Дата обезличена г. и до полного возврата займа включительно продолжают начисляться проценты в размере 13,75% годовых, установленные Договором займа. Просит взыскать с ФИО4 в пользу ФИО15 сумму в размере 1 068 106,63 в том числе: 1 012 863,36 руб. основной долг; 47 853,14 проценты за пользование займом; 2 848,65 руб. пеней за просроченные к уплате основного долга; 4 541,48 руб. пеней за просроченные к уплате проценты. Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО15 сумму процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 13,75% годовых, начисляемых на сумму 1 012 863,36 рублей (сумму основного долга по займу) за период с Дата обезличена г. по дату фактического возврата суммы займа включительно. Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО15 расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 440 рублей 53 копейки. Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО15 расходы по оплате оценки. Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, общей площадью ... кв. м, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, ..., ..., ..., ..., посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов согласно проведенной оценке, для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности ФИО4 перед ФИО15.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 ФИО3, действующий на основании доверенности, уточнила исковые требования, просила взыскать с ФИО4 расходы по оценке рыночной стоимости квартиры в размере 2000 руб., определить начальную продажную цену имущества, с которой начинаются торги в размере 700 000 рублей. В остальном исковые требования поддержала, привела доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании ФИО4 просила снизить размер пени и процентов за пользование заемными денежными средствами; с расчетом по оценке рыночной стоимости квартиры согласилась.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства Дата обезличена года между ФИО11 и ФИО4 заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) Номер обезличен, согласно которому ФИО11 предоставило ФИО4 ипотечный жилищный заем в сумме 1 040 000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиру находящуюся по адресу: УР, ..., ..., ..., ..., расположенной на ... этаже ...-этажного дома, состоящей из ... комнат, общей площадью квартиры ... кв.м.. ФИО4 обязалась осуществлять возврат займа и уплачивать проценты за пользование займом в размере 13,75% годовых.

Таким образом, суд считает, что договор займа соответствует установленным ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО11 обязательства по договору займа Номер обезличен от Дата обезличена года выполнены в полном объеме, заем в сумме 1 040 000 руб. перечислен Дата обезличена года на по распоряжению заемщика в счет оплаты по договору приобретения квартиры на счет продавца Номер обезличен в ФИО25, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличенаг..

Согласно п. 1.6., п. 1.6.1. договора займа обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору займа от Дата обезличена года является ипотека в силу закона квартиры.

В соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года квартира в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у заимодавца в силу закона с момента регистрации права собственности ФИО4 на объект недвижимости, при этом ФИО4 становится залогодателем. На момент подписания договора займа, квартира как предмет ипотеки в силу закона оценена в 1 300 000 рублей.

Право собственности ФИО4 на квартиру (возникновение ипотеки в силу закона) зарегистрировано в Управлении Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике Дата обезличена года за Номер обезличен.

Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости» №102-ФЗ от 16.07.1998 года. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

Как изложено выше, надлежащее исполнение ФИО4 обязательств по договору займа Номер обезличен от Дата обезличена года обеспечено ипотекой, которая удостоверена Закладной от Дата обезличена года.

Согласно закладной, составленной Дата обезличена года, удостоверенной в Управлении федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике Дата обезличена года, ипотека квартиры зарегистрирована Дата обезличена года Номер обезличен, законным владельцем закладной в настоящее время является ФИО15..

Согласно условиям закладной в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа Номер обезличен от Дата обезличена года ответчик передал в залог квартиру по адресу: УР, ..., ..., ..., ....

Залог обеспечивает исполнение обязательств заемщика ФИО4 по договору займа в полном объеме, в том числе: сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пени), начисленную за просрочку исполнения обязательств. Права истца на Закладную основываются на договоре купли-продажи закладных Номер обезличенб/н от Дата обезличена года.

В ходе рассмотрения дела установлено и подтверждается графиком погашения задолженности, что ответчиком ФИО4, начиная с Дата обезличена года, обязательства по погашению ежемесячных платежей по договору займа и в нарушение условий Закладной, не выполняются. Письмом Номер обезличен от Дата обезличена года ФИО11 (действующая от имени ФИО15 на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года) в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа. Сумма задолженности до настоящего времени не погашена.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с иском к ФИО4 о досрочном взыскании суммы долга и процентов.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету остаток задолженности по основному долгу составил 1 012 863,36 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 3.1 договора займа ФИО4 приняла на себя обязательство выплатить заимодавцу за пользование займом проценты из расчета 13,75% годовых.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договоры должны выражать согласованную волю сторон, направленную на достижение соответствующей правопорядку цели

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО4 заключила договор займа добровольно, согласилась с его условиями, в том числе с размером процентов за пользование заемными средствами. Следовательно, ее действия соответствовали ее действительному волеизъявлению. Действующим законодательством суду не предоставлено право снижать размер процентов за пользование заемными денежными средствами, определенный сторонами договора займа.

При указанных обстоятельствах, с учетом верно произведенного расчета, соответствующего положениям ст. 319 ГК РФ, задолженность по договору займа Номер обезличен от Дата обезличена года, а именно: остаток задолженности по основному долгу – 1 012 863,36 руб.; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом – 47 853,14 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой займа из расчета 13,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга 1 012 863,35 руб., начиная с Дата обезличенаг. до даты фактического погашения задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.329-331 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства законом или договором могут быть предусмотрены штрафные санкции. В силу п.5.2. договора займа при нарушении сроков возврата займа ответчик уплачивает заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.3. договора займа при нарушении сроков уплаты начисленных по кредитному договору процентов, ответчики уплачивают банку неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету, представленному истцом, размер пени за просроченный к уплате долг составляет 2 848,65 руб.; пени за просроченные к уплате проценты - 4 541,48 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно совместному постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.96 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» п.42 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)

Суд считает, что определенная истцом неустойка (компенсация за просрочку возврата суммы займа и компенсации за пользование займом) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому ее размер возможно уменьшить.

При этом критерием для установления несоразмерности неустойки последствиям ненадлежащего исполнения обязательства суд также считает установленный договором размер неустойки, чрезмерно высокий, например, по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования.

С учетом вышеизложенного, суд считает возможным снизить сумму пени за просроченный к уплате долг до 1 000 рублей; пени за просроченные к уплате проценты до 1 000 рублей.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с п.1.7 договора займа право на получение исполнения по настоящему договору (денежному обязательству), без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на квартиру подлежат удостоверению Закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном настоящим договором и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Залоговая стоимость квартиры определена сторонами в размере 1 300 000 рублей (раздел 5 Закладной).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству представителя истца ФИО2, определением суда от Дата обезличена года по делу назначалась оценочная экспертиза по определению рыночной стоимости квартиры.

Согласно заключению эксперта ФИО29 от Дата обезличена года – рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: УР, ..., ..., ..., ..., составляет 700 000 руб.

Произведенная экспертиза соответствует гражданскому процессуальному законодательству и ФЗ №135 «Об оценочной деятельности».

Суд соглашается с указанным заключением и находит целесообразным исходить из рыночной стоимости заложенного имущества на 2010 год (на момент рассмотрения дела), учитывая при этом, что ответчик согласен с расчетом рыночной стоимости квартиры. С учетом изложенного, суд считает, что начальная продажная стоимость квартиры, с которой начинаются торги, должна быть определена в размере 700 000 рублей.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку период просрочки исполнения ФИО4 обязательств по договору займа составляет более трех месяцев ( 15 месяцев ), сумма неисполненного обязательства более, чем 5% от размера оценки предмета залога ( ежемесячный платеж составляет 13 722,56 рублей), суд приходит к выводу о том, что задолженность ФИО7 по договору займа Номер обезличен от Дата обезличена года может быть погашена путем обращения взыскания на заложенное имущество, и полагает необходимым обратить взыскание на квартиру по адресу: УР, ..., ..., ... путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества 700 000 рублей. При определении начальной продажной цены имущества суд учитывает отсутствие возражений со стороны ответчика.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 к ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на имущество подлежат удовлетворению частично.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела суд относит расходы в сумме 2 000 рублей, понесенные истцом в связи с оценкой квартиры, что подтверждается представленным истцом платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года, в связи с чем полагает их подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО15 к ФИО4 о взыскании суммы займа, начисленных процентов и неустоек и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО31 сумму основного долга в размере 1 012 863,36 руб.; проценты за пользование займом в размере 47 853,14 руб.; пени за просроченную уплату основного долга в размере 1 000 руб.; пени за просроченные к уплате проценты в размере 1 000 руб.

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО31 сумму процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 13,75% годовых, начисляемых на сумму 1 012 863,36 рублей (сумму основного долга по займу) за период с Дата обезличена г. по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО31 расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 440 рублей 53 копейки.

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО31 расходы по оплате оценки в размере 2 000 руб..

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, принадлежащую ФИО4 общей площадью ... кв. м, находящуюся по адресу: Удмуртская Республика, ..., ..., ..., ....

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену квартиры в размере 700 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его вынесения через Сарапульский городской суд.

Решение принято судом в окончательной форме 18 марта 2010 года.

Судья Сарапульского

городского суда УР Арефьева Ю.С.