О взыскании суммы кредита

Дело № 2-843/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2010 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего- судьи Майоровой Л.В.

при секретаре ФИО1,

при участии представителя истца ФИО5 (по доверенности), ответчика ФИО3, представителя ответчика ФИО4, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 к ФИО3, ФИО2 о взыскании суммы кредита, процентов, пени и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ФИО10 обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о взыскании долга, процентов, пени и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивировали тем, что в соответствии с кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенным между истцом и ФИО3, ФИО2, последним был предоставлен кредит в сумме 754 000 рублей, сроком до Дата обезличена года, со взиманием процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 17,5 % годовых, на приобретение квартиры расположенной по адресу: .... Денежные средства выданы ФИО3, путем зачисления на счет заемщика. Обязательства ФИО3 обеспечены ипотекой квартиры в силу закона и договором поручительства, заключенным с ФИО2 Однако, начиная с Дата обезличена года заемщиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются.

Просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО2 долг по кредиту в размере 747 489 рублей 04 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 63 006 рублей 24 копейки; пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 18 566 рублей 23 копейки; проценты за пользование кредитом из расчета 17,5 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по договору кредита - 747 489 рублей 04 копейки, начиная с Дата обезличена года по дату фактического возврата кредита, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 15 490 рублей 62 копейки. Обратить взыскание на предмет ипотеки квартиру расположенную по адресу: ..., посредством продажи с публичных торгов и определить начальную продажную стоимость имущества.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, требования поддержал. Суду пояснил, что Дата обезличена года между истцом и ФИО3, ФИО2 был заключен договор кредита на сумму 754 000 рублей, сроком до Дата обезличена года, со взиманием процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 17,5 % годовых, на приобретение квартиры расположенной по адресу: ... Обязательства ФИО3 обеспечены ипотекой квартиры в силу закона и договором поручительства, заключенным с ФИО2 Начиная с Дата обезличена года, платежи по договору заемщиками не производятся. Из внесенных заемщиками платежей, 81 рублей 65 копеек истцом зачтены в счет погашения пени за просрочку возврата кредита, 433 рубля 84 копеек в счет погашения пени за просрочку уплаты процентов.

Просит взыскать солидарно с ответчиков солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО2 долг по кредиту в размере 747 489 рублей 04 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 63 006 рублей 24 копейки; пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 18 566 рублей 23 копейки; проценты за пользование кредитом из расчета 17,5 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по договору кредита - 747 489 рублей 04 копейки, начиная с Дата обезличена года по дату фактического возврата кредита, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 15 490 рублей 62 копейки. Обратить взыскание на предмет ипотек квартиру расположенную по адресу: ..., посредством продажи с публичных торгов и определить начальную продажную стоимость имущества в размере 910 000 рублей.

Ответчица ФИО3 исковые требования признала. Суду пояснила, что Дата обезличена года между ней и истцом был заключен договор кредита на сумму 754 000 рублей, сроком на 14 лет под 17,5 % годовых. Деньги она брала для знакомой ФИО12 по ее просьбе. Возражений по расчету суммы задолженности не имеет, с обращением взыскания на квартиру и определением начальной продажной стоимости в размере 910000 рублей согласна.

Представитель истицы ФИО4 исковые требования признал, привел аналогичные доводы изложенным выше.

Ответчик ФИО2 исковые требования признал. Суду пояснил, что Дата обезличена года между ним и истцом был заключен договор поручительства в обеспечение обязательств ФИО3 Ответственность поручителя понимал, с условиями кредитного договора был ознакомлен. Возражений по расчету суммы задолженности не имеет, с обращением взыскания на квартиру согласен.

Выслушав объяснения представителей истца и ответчика, ответчиков, исследовав материалы дела, и оценив имеющие по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что Дата обезличена года между ФИО10 (кредитор)и ФИО3, ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор Номер обезличен согласно которому БАНК обязался предоставить заемщику кредит, на покупку квартиры в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик возвращает ежемесячными платежами полученную в качестве кредита денежную сумму и уплачивает проценты за пользование кредитом. Указанный договор подписан с одной стороны, кредитором - ФИО10 с другой стороны заемщиками - ФИО3, ФИО2

Согласно п.2.1 договора кредита сумма кредита составила 754 000 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 754 000 рублей выдана истцом ФИО3 Дата обезличена года путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года (п.п. 3.1.2.) заемщик обязался возвратить полученный кредит в размере, указанном в п.2.1 настоящего договора, путем перечисления денежных средств с банковского счета, указанного в п.2.7 настоящего договора аннуитетными платежами в соответствии с условиями, изложенными в разделе 4 настоящего договора; уплатить БАНКу проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями, изложенными в п.2.3. и в разделе 4, комиссии БАНКа (при наличии), а также пени в соответствии с условиями, изложенными в п.5.2., со счета указанного в п.2.7. настоящего договора.

Согласно п.4.2. ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик обязался производить за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Однако, ответчики ФИО3, ФИО6 от выполнения своих обязательств уклонились, начиная с Дата обезличена года платежи по договору кредита не производили.

Дата обезличена года, Дата обезличена года ФИО10 в адрес ответчиков направлены извещения о досрочном погашении задолженности по кредиту. Однако, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору, явилось основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2.3. кредитного договора, заключенному между ФИО10 и ФИО3, ФИО6, заемщики обязались уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,5 % годовых.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредита у ответчиков ФИО3, ФИО6 перед истцом образовалась задолженность, которая составила – 829 061 рубль 51 копейка, в том числе, долг по кредиту – 747 489 рублей 04 копейки; проценты за пользование кредитом - 63 006 рублей 24 копейки; пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 18 566 рублей 23 копейки.

Судом установлено, что расчет долга истцом произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, а также размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиками обязательств, указанных в разделе 4 настоящего договора, ФИО10 вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

С учетом изложенного, суд считает, что предусмотренная п. 5.2. договора кредита неустойка за неисполнение обязательств по своевременному возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является способом обеспечения исполнения обязательства, следовательно, на нее распространяются положения ст. ст. 329, 333 ГК.

Согласно п. 4.9. договора кредита, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований ФИО10 в первую очередь – требование по уплате неустойки (штрафов); во вторую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в третью очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в четвертую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в пятую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь – требование по выплатам плановых процентов; в седьмую очередь – требование по возврату суммы кредита; в восьмую очередь – требование по досрочному возврату кредита.

Очередность погашения требований по денежному обязательству установлена ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п.11 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Предусмотренные, п.5.2. договора кредита пени являются мерой гражданско-правовой ответственности. Положения ст.319 ГК РФ порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства не устанавливают.

Таким образом, суд приходит к выводу, что порядок очередности погашения задолженности, установленный п. 4.9. договора кредита является ничтожным, поскольку противоречит ст.319 ГК РФ и разъяснениям, изложенным в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

В ходе рассмотрения дела представитель истца пояснил, что из внесенных заемщиками платежей, 81 рублей 65 копеек истцом зачтены в счет погашения пени за просрочку возврата кредита, 433 рубля 84 копеек в счет погашения пени за просрочку уплаты процентов.

Поскольку указанный порядок погашения денежного обязательства противоречит требованиям ст.319 ГК РФ, данные суммы подлежат зачету в счет погашения процентов за пользование кредитом.

Таким образом, задолженность по договору кредита составит: долг по кредиту – 747 489 рублей 04 копейки; проценты за пользование кредитом – 62 490 рублей 75 копеек.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата кредита.

Последствия нарушения заемщиком договора займа установлены в ст.811 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.2.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор праве потребовать досрочного возврата кредита, досрочной уплаты начисленных процентов и уплаты пени, а также без предварительного уведомления об этом заемщика списать в безакцептном (бесспорном) порядке сумму кредита, начисленных процентов и пени с любого счета заемщика, открытого в ФИО10, в случае просрочки заемщиком возврата предоставленных ФИО10 денежных средств или процентов за пользование ими более 30 календарных дней.

Таким образом, в соответствии с п.3.2.1. кредитного договора, при нарушении условий договора, ФИО10 вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты, причитающихся процентов за пользование кредитом, пени, предусмотренных условиями договора. Указанный пункт кредитного договора соответствует требованиям закона, и не противоречит положениям ч.2 ст.811 ГК РФ.

Поскольку судом установлено, что заемщики надлежащим образом не исполняют обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17,5 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по договору кредита - 747 489 рублей 04 копейки, начиная с Дата обезличена года по дату фактического возврата кредита, подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 5.2. кредитного договора в случае неисполнения заемщиками обязательств, указанных в разделе 4 настоящего договора, ФИО10 вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Истцом суду представлен расчет пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, который составил 18 566 рублей 23 копейки.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что размер пени, начисленный истцом за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и с учетом суммы долга, периода просрочки, подлежит уменьшению до 18 000 рублей.

Обязательства ФИО3 обеспечены договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенным с ФИО6, согласно которым поручитель обязался нести перед кредитором ответственность за исполнение ФИО3 всех ее обязательств перед ФИО10 по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена (п.1.1. договора поручительства).

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 363 ГК РФ, п. 1.2. договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенному с ФИО6, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник за возврат суммы основного долга, уплату процентов, неустойки, иных штрафных санкций, комиссий, предусмотренных кредитным договором.

Оснований для уменьшения ответственности поручителей, в соответствии ст.367 ГК РФ суд не усматривает.

При таких обстоятельствах требования ФИО24 в лице ФИО25 суд находит подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчиков ФИО3, ФИО6 солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 747489 рублей 04 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 62490 рублей 75 копеек; пени в размере 18000 рублей; проценты, начисляемые на сумму основного долга в размере 747489 рублей 04 копейки, исходя из ставки 17,5% годовых, начиная с Дата обезличена года по дату фактического возврата суммы кредита.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита Номер обезличен от Дата обезличена является ипотека в силу закона квартиры, находящихся по адресу: ... (п.2.4. договора кредита).

В соответствии с ч.1, 4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ч.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ)

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Таким образом, на основании ч. 1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 2.4. договора кредита, квартира в обеспечение обязательств, принятых по договору кредита, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, и до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору, при этом ФИО3 становится залогодателем.

Государственная регистрация права собственности ФИО3 на квартиру и ипотеки в силу закона произведены Управлением Федеральной регистрационной службы по УР Дата обезличена года, о чем составлена запись о государственной регистрации права на квартиру и ипотеки в силу закона за Номер обезличен, что подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от Дата обезличена года и свидетельством о государственной регистрации права от Дата обезличена года.

В соответствии с ч.1, 3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 5.3. договора кредита предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требований ФИО10 о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления ФИО10 письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплаты процентов за пользование им, ФИО10 имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Требование о досрочном возврате кредита и уплаты процентов за пользование им заемщику ФИО3 ФИО10 предъявлено Дата обезличена года.

Однако, заемщиком указанные требования ФИО10 оставлены без удовлетворения, задолженность по договору кредита не погашена.

Согласно поквартирной карточке, лиц, сохраняющих право пользования спорной квартирой, не имеется.

С учетом изложенного, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, следовательно, на предмет ипотеки должно быть обращено взыскание.

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.2.5. кредитного договора, залоговая стоимость квартиры составляет 910 000 рублей. Спора относительно стоимости предмета залога стороны не имеют.

Таким образом, при установлении начальной продажной стоимости квартиры, суд принимает во внимание оценку имущества, установленной договором кредита по соглашению сторон, которая составляет 910 000 рублей. Стороны выразили свое согласие с указанной начальной продажной стоимостью квартиры.

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

С учетом изложенного, суд определяет способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ ответчиками подлежат возмещению судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 15480 рублей 99 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО10 к ФИО3, ФИО2 о взыскании долга, процентов, пени и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ФИО2 в пользу ФИО10 солидарно:

- сумму основного долга в размере 747489 рублей 04 копейки;

- проценты за пользование кредитом в размере 62490 рублей 75 копеек;

- пени в размере 18000 рублей;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 15480 рублей 99 копеек;

- проценты, начисляемые на сумму основного долга в размере 747489 рублей 04 копейки, исходя из ставки 17,5% годовых, начиная с Дата обезличена года по дату фактического возврата суммы кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику ФИО3, а именно на квартиру, расположенную по адресу: ....

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену квартиры ... в размере 910000 рублей.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей Дата обезличена года.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Сарапульского

городского суда УР Л. В. Майорова