О взыскании задолженности

Дело № 2-818/10

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2010 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего- судьи Майоровой Л.В.

при секретаре Перминовой Т.В.,

С участием представителя истца Храмова А.В. (по доверенности), третьего лица Осиповой А.А., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Мусихиной Елене Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился <данные изъяты> с исковыми требованиями к Мусихиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивировали тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и Мусихиной Е.А., последней был предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей, сроком на 182 месяца, со взиманием процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 12,5 % годовых, для приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Денежные средства Мусихиной Е.А. выданы ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления на лицевой счет заемщика. Согласно п. 4.1.2 кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Обязательства <данные изъяты>. обеспечены ипотекой квартиры в силу закона. В нарушение условий кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, платежи по возврату кредита и уплаты процентов <данные изъяты> не производятся. В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательства путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Просит взыскать с ответчицы сумму основного долга в размере 1455151 рубль 19 копеек; просроченные проценты по кредиту в размере 173 901 рубль 16 копеек; комиссию за ведение ссудного счета в размере 15 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 18345 рублей 34 копейки.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ требования <данные изъяты> к Мусихиной Елене Алексеевне об обращении взыскания на заложенное имущество выделы в отдельное производство.

Представитель истца <данные изъяты> Храмов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержал. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчицей был заключен кредитный договор на сумму 1500000 рублей, сроком на 182 месяца под 12,5 % годовых. Задолженность по договору кредита составляет 1629 067 рублей 35 копеек, из них, 1455 151 рубль 19 копеек – основной долг; 173 901 рубль 16 копеек – проценты за пользование кредитом; 15 рублей – комиссия заведение ссудного счета. Просит взыскать указанные суммы с ответчицы, а также возместить понесенные по делу судебные расходы.

Ответчица Мусихина Е.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску суду не представил.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Третье лицо Осипова А.А. против исковых требований <данные изъяты> не возражает.

Выслушав объяснения представителя истца, третьего лица, исследовав материалы дела, и оценив имеющие по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом <данные изъяты> и Мусихиной Е.А., был заключен кредитный договор №, согласно которому БАНК предоставляет заемщику кредит в сумме 1500 000 рублей, сроком на 182 месяца, под 12,5 % годовых, для приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а заемщик обязуется возвратить БАНКу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Указанный договор подписан с одной стороны, кредитором - <данные изъяты>, с другой стороны заемщиком – Мусихиной Е.А.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 1500 000 рублей выдана истцом Мусихиной Е.А. ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.3.) заемщик обязалась погашать кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик обязался производить в платежный день не позднее 25-го числа каждого календарного месяца за текущий процентный период, считая с 26- го числа предыдущего календарного месяца по 25-е число текущего календарного месяца (п.3.3.4.). Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 18487 рублей 83 копейки.

Однако, ответчица Мусихина Е.А. от выполнения своих обязательств уклонилась, в нарушение условий кредитного договора начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не производит.

Ненадлежащее исполнение Мусихиной Е.А. обязательств по кредитному договору, явилось основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом <данные изъяты> и ответчиком Мусихиной Е.А., размер процентов за пользование кредитом составляет 12,5 % годовых.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредита у ответчицы Мусихиной Е.А. перед истцом образовалась задолженность, которая составила - 1629 067 рублей 35 копеек, из них, 1455 151 рубль 19 копеек – основной долг; 173 901 рубль 16 копеек – проценты за пользование кредитом; 15 рублей – комиссия заведение ссудного счета.

Судом установлено, что расчет долга истцом произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, а также размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктами 5.2., 5.3. кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

С учетом изложенного, суд считает, что предусмотренная п. 5.2. договора кредита неустойка за неисполнение обязательств по своевременному возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является способом обеспечения исполнения обязательства, следовательно, на нее распространяются положения ст. ст. 329, 333 ГК.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; во вторую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в третьею очередь – требование по выплатам процентов начисленных по просрочке основной суммы кредита; в четвертую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет уплаты процентов; в пятую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь – требование по выплатам плановых процентов; в седьмую очередь – требование по выплате единовременных штрафов; в восьмую очередь – требование по досрочному возврату кредита; в девятую очередь – требование по возврату кредита.

Очередность погашения требований по денежному обязательству установлена ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п.11 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Предусмотренная, п. п. 5.2., 5.3. договора кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности. Положения ст.319 ГК РФ порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства не устанавливают.

Таким образом, суд приходит к выводу, что порядок очередности погашения задолженности, установленный п. ДД.ММ.ГГГГ. договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным, поскольку противоречит ст.319 ГК РФ и разъяснениям, изложенным в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Поскольку представленный истцом расчет задолженности противоречит требованиям ст.319 ГК РФ, судом приводится следующий расчет задолженности:

Таким образом, задолженность по договору кредита составит: долг по кредиту – 1456 177 рублей 36 копеек; проценты за пользование кредитом – 96784 рубля 27 копеек.

Истцом заявлены ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлены требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.

Суд находит требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета необоснованными и незаконными по следующим основаниям.

Как следует из текста кредитного договора, п. 4.1.15. указанного договора установлена обязанность заемщика по несению расходов, связанных с банковским операциями по открытию и ведению личного банковского счета заемщика, открытого у кредитора, в соответствии с установленными кредитором тарифами.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банковского ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами кредита.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

По смыслу данных правовых норм следует, что обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, которая возникает у него в силу закона.

По условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика. Ущемляющий характер условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета для потребителя выражается во взимании платы за ведение и обслуживание балансового счета, как за самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на истца как на потребителя обязанность несения дополнительных имущественных обременений, не связанных с предоставлением дополнительных услуг.

Таким образом, п.4.1.15. кредитного договора, возлагающий на потребителя платы за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, являются ничтожными и применению не подлежат.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований БАНКа о взыскании комиссии за ведение ссудного счета должно быть отказано.

Поскольку судом установлено, что заемщик Мусихина Е.А. надлежащим образом не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, с ответчицы в пользу БАНКа подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 1456 177 рублей 36 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 96784 рубля 27 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 17 488 рублей 44 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования <данные изъяты> к Мусихиной Елене Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Мусихиной Елены Алексеевны в пользу <данные изъяты>:

- сумму основного долга в размере 1456177 (один миллион четыреста пятьдесят шесть тысяч сто семьдесят семь) рублей 36 копеек;

- проценты за пользование кредитом в размере 96784 (девяносто шесть тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 27 копеек;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 17488 (семнадцать тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 44 копейки.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 08 сентября 2010 года.

Ответчик в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения вправе подать заявление о его отмене в Сарапульский городской суд.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, -в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л. В. Майорова