Дело № 2-290/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2010 года г. Сарапул
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Заварзина П.А.,
при секретаре Перминовой Т.В.,
с участием:
представителя истца Королевой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 к ФИО3 о взыскании задолженности,
установил:
В суд обратился «ФИО6 с иском к ФИО3 о взыскании задолженности. В обоснование иска приводились следующие доводы.
Дата обезличена г. между ФИО6 и ФИО3, (далее именуемый - Заемщик) был заключен Кредитный договор Номер обезличен на покупку недвижимости от Дата обезличена г. (далее - Кредитный договор). Дата обезличена г. в соответствии с условиями Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит на срок по Дата обезличена года в размере 1350000 (Один миллион триста пятьдесят тысяч) рублей с целевым назначением - на приобретение в собственность ФИО3 квартиры, общей площадью 40,90 кв.м., жилой площадью 26,9 кв.м., состоящей из двух комнат, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, ..., ..., ..., ... (далее - Квартира или Предмет ипотеки). Факт предоставления кредита подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена г. Квартира была приобретена ФИО3 на основании договора купли-продажи квартиры от Дата обезличена г. В связи с тем, что указанный объект был приобретен с использованием кредитных средств, в силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по указанному Кредитному договору, о чем указано в Свидетельстве о государственной регистрации права собственности на квартиру ..., выданном Дата обезличена г.. Залогодержателем Предмета ипотеки по Кредитному договору и Договору купли-продажи с использованием кредитных средств от Дата обезличена г. является «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество). В соответствии с п.п. 2.3., 3.1.2., 4.2. 4.4. Кредитного договора Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты из расчета процентной ставки в размере 12,25 % годовых путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере, начиная со второго платежа, 19648 рублей 35 копеек. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно. Вместе с тем, Заемщик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата кредита и(или) процентов пунктами 5.2 Кредитного договора установлены пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа. Ответчик с Дата обезличена г. неоднократно нарушал исполнение обязательств по возврату суммы кредита и начисленных процентов. С Дата обезличена года исполнение Ответчиком обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов прекратилось. В связи с просрочкой оплаты Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредитному договору более чем на 30 календарных дней, ГПБ (ОАО) руководствуясь п. 3.2.1. Кредитного договора, п. 2 ст.809 ГК РФ, разделом 4 Кредитного договора проценты начисляются по дату возврата кредита включительно. В связи с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней (с Дата обезличена г.), систематическими нарушениями сроков внесения платежей более чем трех раз в течение двенадцати месяцев, неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств, в соответствии с п. 5.3. Кредитного договора Истец вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки (п.1 ст.50, ст.51 Закона об ипотеке, ст.348 ГК). В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Истец обращается в суд за защитой нарушенных прав.
В ходе производства по делу истец уточнил исковые требования,
Окончательно истец просит:
1) Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО6 сумму в размере 1879604 рубля 09 копеек (задолженность по состоянию на Дата обезличена г.), в том числе:
- 1294420,36 рублей основного долга (кредита);
- 145657,38 рублей сумма процентов за пользование кредитом;
- 52250,20 сумма процентов на пророченный основной долг;
- 387276,15 рублей пени за просрочку возврата кредита.
2) Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО6 сумму процентов, начисляемых на сумму 1294 420,36 рублей (сумму основного долга по кредитному договору) по ставке 12,25 % годовых за период с Дата обезличена г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
3. Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО6 расходы по уплате государственной пошлины в размере 17598 рублей 32 копейки расходы по проведению судебной экспертизы – 1400 рублей.
4. Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, общей площадью 40,9 кв.м., кадастровый (или условный) Номер обезличен, находящуюся по адресу: Удмуртская Республика, ..., ..., ..., ..., посредством продажи с публичных торгов для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности перед ФИО6 и установить начальную продажную стоимость в размере 776000 рублей.
Представитель истца Королева Н.Н. в судебном заседании поддержала заявленные, в окончательной редакции, исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что действительно часть платежей ответчика была учтена в счет пени. Заявила, что она согласна на принятие заочного решения.
Ответчик, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, возражений по иску, представителя, заявлений об уважительности причин неявки – не направил.
Дело, с согласия представителя истца, рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы деа, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В ходе судебного разбирательства установлено, что Дата обезличена г. между ФИО6 и ФИО3 был заключен Кредитный договор Номер обезличен с целевым назначением - на приобретение в собственность ФИО3 квартиры, общей площадью 40,90 кв.м., жилой площадью 26,9 кв.м., состоящей из двух комнат, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, ..., ..., ..., ...т Дата обезличена г. (далее - Кредитный договор), на сумму 1350000 рублей под 12,25 % годовых. Указанное обстоятельство подтверждается копией кредитного договора. Договор подписан представителем ФИО6 и ответчиком.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами кредитный договор соответствуют предъявляемым ГК РФ требованиям.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Факт предоставления кредита подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена г.
В соответствии с п.п. 2.3., 3.1.2., 4.2. 4.4. Кредитного договора Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты из расчета процентной ставки в размере 12,25 % годовых путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере, начиная со второго платежа, 19648 рублей 35 копеек. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, у ответчика образовалась задолженность перед истцом.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не погашена. Доказательств обратному ответчиком не представлено.
Согласно представленному истцом расчету, заемщик платежи по кредитному договору осуществлял не регулярно, в связи с чем по состоянию на Дата обезличена года его задолженность по кредитному договору составила 1879604 рубля 09 копеек, в том числе:
- 1294420,36 рублей основного долга (кредита);
- 145657,38 рублей сумма процентов за пользование кредитом;
- 52250,20 сумма процентов на пророченный основной долг;
- 387276,15 рублей пени за просрочку возврата кредита.
Судом проверен расчет (уточненный) суммы долга, представленный истцом, и не оспоренный ответчиком.
Суд не может согласиться с представленным истцом расчетом по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Исходя из положений п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Пунктом 4.9 кредитного договора установлена следующая очередность погашения задолженности по кредитному договору при недостаточности платежа: неустойка, пени за просрочку выплаты процентов; пени за просрочку выплаты суммы кредита, просроченные проценты; просроченные суммы платежей по возврату суммы кредита; плановые проценты; возврат суммы кредита; досрочный возврат кредита.
Как изложено выше, установленная истцом очередность погашения требований по денежному обязательству в части уплаты неустойки в первоочередном, по отношению к процентам за пользование заемными денежными средствами, порядке, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ. Первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
Из представленного истцом расчета следует, что ряд произведенных ответчиком платежей был направлены на погашение неустойки: за период образования задолженности, а именно в счет погашения неустойки отнесено 6676 руб. 91 коп.
Установив, что представленный расчет не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, суд считает необходимым произвести перерасчет в части требований о взыскании долга по уплате процентов за пользование заемными средствами.
С учетом требований ст. 319 ГК РФ, уплаченные ответчиком денежные средства в сумме 6676 руб. 91 коп., направленные истцом в погашение неустойки, подлежат зачету в счет уплаты долга по сумме процентов на просроченный основной долг, размер которых при данном перерасчете должен составить 45483 рубля 29 копеек (52250,20 руб. – 6676,91 руб.).
За нарушение сроков возврата кредита и(или) процентов пунктами 5.2 Кредитного договора установлены пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа.
Истцом заявлена к взысканию неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита, в сумме 387276,15 руб..
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию, суд учитывает, что размер суммы основного долга по кредиту и долга по процентам за пользование заемными средствами, принимает во внимание период задолженности, в связи с чем, заявленные истцом суммы неустойки, по мнению суда, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд, находит возможным уменьшить размер неустойки за допущенную просрочку погашения кредита и процентов (в общей сумме) до 100000 рублей.
С учетом вышеизложенного, с заемщика в пользу истца подлежит взысканию: 1585561 рубль 03 копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 1294420 рублей 36 копеек; сумма долга по уплате процентов за пользование кредитом – 145657 рублей 38 копеек; сумма долга по уплате процентов на просроченный основной долг – 45483 рубля 29 копеек; сумма пени в размере 100000 рублей
Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены ответчиком на момент рассмотрения дела, то исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с Дата обезличена года из расчета 12,25 % годовых, предусмотренных кредитным договором, на сумму основного долга – 1294420 рублей 36 копеек, - подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
В соответствии с п.2.4 вышеуказанного кредитного договора исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по договору обеспечивается залогом квартиры.
Судом установлено, что ответчиком была приобретена за счет кредитных средств квартира по адресу: ..., ..., ..., ... на основании договора купли-продажи квартиры от Дата обезличена г. В связи с тем, что указанный объект был приобретен с использованием кредитных средств, в силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по указанному Кредитному договору, о чем указано в Свидетельстве о государственной регистрации права собственности на квартиру Номер обезличен выданном Дата обезличена г..
Залогодержателем Предмета ипотеки по Кредитному договору и Договору купли-продажи с использованием кредитных средств от Дата обезличена г. является ФИО6
Экспертным заключением ФИО16 стоимость указанной в иске квартиры определена в размере 776000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В силу ч. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов до настоящего времени, залогодержатель – Истец вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного ими имущества.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Задолженность ответчика перед истцом составляет 1585561 руб. 03 коп., стоимость имущества – квартиры определена в размере 776000 рублей.
В соответствии с п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Поскольку период просрочки исполнения ответчиком его обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства более, чем 5% от размера оценки предмета залога, суд приходит к выводу о том, что задолженность ответчика по кредитному договору может быть погашена путем обращения взыскания на заложенное имущество, и полагает необходимым обратить взыскание на квартиру по адресу: Удмуртская Республика, ..., ..., ..., ..., путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества 776000 рублей. При определении начальной продажной цены имущества суд учитывает отсутствие возражений со стороны ответчика.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям (с учетом корректировки расчета долга согласно ст. 319 ГК РФ) в размере в размере 17564 рубля 19 копеек, а также расходы по оплате проведения судебной оценочной экспертизы в сумме 1400 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО6 к ФИО3 о взыскании задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО6 сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 1585561 рубль 03 копейки, в том числе: сумму просроченного основного долга в размере 1294420 рублей 36 копеек; сумму долга по уплате процентов за пользование кредитом – 145657 рублей 38 копеек; сумму долга по уплате процентов на просроченный основной долг – 45483 рубля 29 копеек; сумму пени в размере 100000 рублей.
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО6 проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основанного долга по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 1294420 рублей 36 копеек по ставке 12,25% годовых, начиная с Дата обезличена года по день фактического погашения задолженности.
Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру по адресу: ..., ..., ..., ....
Установить первоначальную продажную цену указанной квартиры – 776000 рублей.
Определить способ реализации заложенного недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО6 судебные расходы: по оплате за проведение экспертизы – 1400 рублей и по уплате госпошлины в сумме 17564 руб. 19 коп..
В удовлетворении исковых требований ФИО6 к ФИО3 в оставшейся части отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший решение заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
В окончательной форме решение принято 08 августа 2010 года.
Судья Заварзин П.А.