О взыскании кредитной задолженности

Дело № 2-679/2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2010 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Мосалевой О.В.

при секретаре Малюш Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ФИО7 обратилось в Сарапульский городской суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование иска приведены доводы о том, что Дата обезличена года между ФИО7 (далее Банк) и ФИО2 (далее Заемщик) заключен Дого­вор Номер обезличен об открытии кредитной линии клиентам - держателям кредитных карт между­народных платежных систем (далее договор, кредитный договор).

По условиям договора Банк предоставляет Заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования- в размере Номер обезличен рублей.

Получение кредитных средств Заемщиком осуществляется путем получения наличных денеж­ных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 22 процента годовых (пункт 3.2. Договора).

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит Дата обезличена г. Всего Заемщиком в период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. были полу­чены кредитные денежные средства в размере Номер обезличен рублей.

Согласно пункту 3.3. Договора Заемщик обязан осуществлять погашение предоставленных кредитных средств и уплату начисленных процентов за пользование кредитными средствами еже­месячно путем размещения денежных средств на своем счете не позднее 40-го календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца в следующем размере:

- не менее 10 (десяти) процентов суммы основного долга (кредита) на дату расчета;

- сумму процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Согласно п. 4.1. договора, договор вступает в силу с момента выдачи карты заявителю, зафик­сированного его подписью на бланке заявления, заключается на неопределенный срок и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

На основании п. 2.3. Договора, в связи с введением новых тарифов с Дата обезличенаг., Банк в одно­стороннем порядке изменил размер процентной ставки за пользование кредитом до Номер обезличен % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предос­тавленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком Дата обезличена г. на­правлено уведомление о прекращении предоставления кредита по договору с Дата обезличенаг. и полном погашении задолженности по договору. Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено.

В соответствии с пунктом 3.4. Договора за ненадлежащее исполнение Заемщиком обяза­тельств по Договору Заемщик уплачивает Банку пеню в размере Номер обезличен % от суммы за­долженности за каждый день просрочки от не перечисленной (недоперечисленной) в срок суммы за­долженности.

На основании п.2.3. Договора, в связи с введением новых тарифов с Дата обезличена г., Банк в одно­стороннем порядке изменил размер начисляемой пени до Номер обезличен %.

По состоянию на Дата обезличена года общая сумма задолженности по Договору составляет Номер обезличен руб., из них:

- задолженность по сумме выданных кредитных средств в размере Номер обезличен руб.;

- задолженность по сумме начисленных процентов за пользование заемными средствами в размере Номер обезличен руб.;

- задолженность по сумме начисленных пеней в размере Номер обезличен руб.

В связи с изложенным истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности в размере Номер обезличен руб., в том числе: задолженность по кредиту Номер обезличен руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами Номер обезличен руб., задолженность по сумме, начисленных пеней в размере Номер обезличен руб., а также проценты за пользование кредитом на сумму Номер обезличен рублей, из расчета Номер обезличен% годовых, а также неустойку в размере Номер обезличен% за каждый день просрочки на сумму кредита и процентов за пользо­вание кредитом за период с Дата обезличена г. по день фактического исполнения обязательства, расхо­ды по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ФИО7 в судебное заседание не явился направил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддерживает, согласен на рассмотрения дела в порядке заочного производства, представил в судебное заседание неподписанный расчет суммы долга без учета повышения процентных ставок.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

С учетом согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Требования истца ФИО7 о взыскании задолженности по кредиту с ответчика ФИО2 основаны на неисполнении ответчиком обязательств по погашению долга по кредитному договору и процентов по кредиту.

Суд находит, что обстоятельства, приведенные истцом в обоснование исковых требований, нашли подтверждение в суде –исследованными письменными доказательствами.

Так, судом установлено, что Дата обезличена года между Банком и ФИО2 заключен Договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитные средства в рамках кредитной линии клиентам – держателям кредитных карт международных платёжных систем с использованием предоставленной Банком ответчику кредитной карты с лимитом в размере Номер обезличен рублей под Номер обезличен % годовых. Указанные обстоятельства подтверждены текстом кредитного договора л.д.6), заявкой ФИО2 о получении в пользование международной банковской карты л.д.7).

Согласно условиям договора (п.3.3.) Заемщик обязан ежемесячно, не позднее 40 –ого календарного дня месяца, следующего за отчетным обеспечит поступление денежных средств размере не менее установленной договором минимальной суммы ежемесячного платежа (Номер обезличен % от суммы ссудной задолженности), а также суммы процентов, начисленных на всю сумму ссудной задолженности за отчетный месяц. Банк обязуется произвести в день поступления денежных средств гашение ссудной задолженности, суммы процентов. Пунктом 3.4 Договора за неисполнение заемщиком обязательств по возврату минимального платежа и процентов предусмотрены пени – Номер обезличен% за каждый день просрочки от неперечисленнной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности. Согласно п. 1.2 кредитного договора, для распоряжения кредитными средствами Банк выдает Заявителю во временное пользование одну или несколько карт. Согласно расписке в заявке на получение международной банковской карты карта получена заемщиком Дата обезличена года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (ст. 807- 818) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора Банком и заемщиком соблюдена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, кредитная карта получена ФИО2, что подтверждается его подписью в расписке в получении карты. Заемщиком за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года были получены денежные средства в рамках договора в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, возражений по факту расходования денежной суммы в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек ответчик суду не представил.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ФИО2 сумму кредита (минимальный платеж) в установленные договором сроки не возвратил, проценты по нему не выплатил. Так, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года ответчиком в счёт погашения суммы выданного кредита и начисленных процентов произведены выплаты на общую сумму Номер обезличен рубля Номер обезличен копеек. Поскольку ответчик свои обязательства по внесению минимального платежа в счет возврата кредита, по уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, у него образовалась задолженность по договору.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребовании, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям Договора, заключенного сторонами, срок пользования кредитными средствами установлен – до востребования. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по внесению минимального платежа по возврату кредита и уплаты процентов Дата обезличена года Банком заемщику направлено уведомление о прекращении предоставления кредита и полном погашении всей задолженности по кредитному договору, требование Банка заемщиком исполнены не были. Таким образом, срок исполнения обязательства по договору займа наступил, в связи с чем суд считает обоснованными требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, включая сумму задолженности по кредиту, сумму процентов за пользование заемными средствами, сумму неустойки.

Разрешая вопрос о размере подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца денежных сумм, суд исходит из следующего.

Согласно представленному ФИО7 расчету, заемщик платежи по кредитному договору осуществлял не регулярно, в связи с чем по состоянию на Дата обезличена года его задолженность по кредитному договору составила Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., из которых: задолженность по кредиту – Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., задолженность по сумме начисленных пеней – Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.

Суд не может согласиться с представленным истцом расчетом по следующим основаниям.

Исходя из расчета, Банк, действуя на основании п. 2 Договора, предоставляющего право в одностороннем порядке изменить плату за пользование кредитом, условия и тарифы по договору, в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с Номер обезличен% до Номер обезличен% годовых - с Дата обезличена года, кроме того, Банк изменил размер начисляемой пени с Номер обезличен % на Номер обезличен% - с Дата обезличена года. Исковые требования Банка, основаны на расчете с учетом повышения процентных ставок.

Суд оценивает условия договора, предоставляющие право Банка в одностороннем порядке изменить размер ставок по кредиту ничтожными по следующим основаниям.

Из кредитного договора следует, что стороной в обязательстве является гражданин – физическое лицо, согласно п. 1.1. Договора кредит предоставлен в соответствии с «Условиями обслуживания физических лиц – держателей банковских карт…».

Из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, несмотря на согласование сторонами в Договоре условия о праве Банка в одностороннем порядке изменить размер процентных ставок по кредиту, учитывая, что стороной в Договоре является физическое лицо – ФИО2, указанные условия договора являются ничтожными, поскольку противоречат закону, следовательно, размер обязательства ФИО2 подлежит расчету без учета изменения процентных ставок по кредиту (т.е. из расчета Номер обезличен % годовых), и без учета изменения процентной ставки пени (т.е. из расчета Номер обезличен % за каждый день просрочки).

Истцом представлен в судебное заседание, но не подписан расчет задолженности ФИО2 по Договору, исходя из размера платы за пользование кредитом – Номер обезличен % годовых и суммы пени – Номер обезличен % за каждый день просрочки с суммы просроченного обязательства. Указанный расчет принимается судом за основу.

Согласно указанному расчету задолженность ФИО2 по Договору по состоянию на Дата обезличена года составляет Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., в том числе Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - задолженность по сумме выданных кредитных средств, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. – по сумме начисленных процентов и Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. – по сумме пени.

Вместе с тем из расчета следует, что ответчиком Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года произведены платежи на сумму Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., которые отнесены в счет погашения задолженности по сумме пени.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из положений п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Кредитным договором очередность погашения платежей не установлена, истец в одностороннем порядке поступающие в погашение долга по кредитному договору от ответчика денежные суммы распределял на погашение пени в приоритетном порядке.

Установленная истцом очередность погашения требований по денежному обязательству в части уплаты неустойки в первоочередном, по отношению к процентам за пользование заемными денежными средствами, порядке, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ. Первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Из представленного истцом расчета следует, что ряд произведенных ответчиком платежей был направлены на погашение неустойки: за период образования задолженности с Дата обезличена года по Дата обезличена года в счет погашения неустойки отнесено Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.

Установив, что представленный расчет не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, суд считает необходимым произвести перерасчет в части требований о взыскании долга по уплате процентов за пользование заемными средствами.

С учетом требований ст. 319 ГК РФ, уплаченные ответчиком денежные средства в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., направленные истцом в погашение неустойки, подлежат зачету в счет долга по неуплаченным в срок процентам, размер которых составит Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. (Номер обезличен руб.).

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета Номер обезличен % годовых на сумму кредита Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. с Дата обезличена года по день фактического исполнения денежного обязательства. С учетом вышеизложенного требования о взыскании процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению, но без учета повышения ставок по кредиту, т.е. из расчета размера платы за пользование кредитом – Номер обезличен % годовых.

Истцом заявлена ко взысканию неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита, уплаты процентов в общей сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию, суд учитывает, что сумма основного долга по кредиту составляет Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., долг по процентам за пользование заемными средствами составляет – Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., период образования задолженности с Дата обезличена года, а сумма заявленной ко взысканию неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, уплаты процентов – Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд, находит возможным уменьшить размер неустойки за допущенную просрочку погашения кредита и процентов до Номер обезличен рублей.

С учетом вышеизложенного, с заемщика в пользу истца подлежит взысканию: Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., из которых: долг по кредиту – Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., проценты за пользование заемными средствами – Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., пени (неустойка) в связи с нарушением срока возврата кредита, уплаты процентов Номер обезличен рублей.

При разрешении исковых требований истца о взыскании неустойки на сумму кредита и на сумму процентов за пользование кредитом в размере Номер обезличен % за каждый день с Дата обезличена года по день фактического исполнения денежного обязательства, суд исходит из того, что судом установлен размер долга ответчика по состоянию на Дата обезличена года: по кредиту – Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.; по процентам за пользование кредитом Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. Ответчиком обязательства по кредитному договору на момент рассмотрения дела судом не исполнены, в связи с чем требования истца о взыскании неустойки с Дата обезличена года по день фактического исполнения обязательства подлежат удовлетворению, при этом, полагая предусмотренный договором размер неустойки - Номер обезличен % в день чрезмерно высоким, в частности, по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования, суд считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ снизить процентный размер заявленной ко взысканию неустойки до размера приближенного к ставке рефинансирования ЦБ РФ - Номер обезличен %.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований - в размере в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО7 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО7 задолженность по договору от Дата обезличена г. в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, в том числе: задолженность по кредиту – Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, пени в размере Номер обезличен рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО7 проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., по ставке Номер обезличен % годовых, с Дата обезличена г. по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО7 неустойку, начисляемую на сумму основного долга в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. и сумму процентов за пользование кредитом – Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек по ставке Номер обезличен % годовых, с Дата обезличена г. по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО7 расходы по уплате госпошлины в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2010 года

Судья - Мосалева О.В.