О взыскании задолженности

Дело № 2-672/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2010 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А.,

при секретаре Дудиной Н.В.,

с участием:

представителя истца ФИО9 - Горского А.С.,

представителя ответчика ФИО4 – Капштик С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 к ФИО4 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ФИО9 обратился в Сарапульский городской суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивировало тем, что Дата обезличена года между ФИО9 и ФИО4 был заключён Кредитный договор Номер обезличен.

Согласно Кредитного договора Номер обезличен, банком был предоставлен ФИО4 кредит путём перечисления денежных средств на счёт ФИО4 в размере 747000 рублей в целях приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ... (далее квартиры) на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, т.е. с Дата обезличена г. под 12,50% годовых.

В соответствии с пунктами 3.2, 3.3, Кредитного договора Номер обезличен, ФИО4 обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита, ежемесячно, равными суммами, в сроки, установленные графиком (Приложение Номер обезличен к Кредитному договору).

Согласно п. 4.1 Кредитного договора, в случае несвоевременного возврата (невозврата) Заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Неустойка взимается ежемесячно до момента надлежащего исполнения Заемщиком его обязательств.

В обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств по Кредитному договору, ФИО4 (Покупатель) и ФИО6 (Продавец) Дата обезличена года заключили с Банком Договор ипотеки и договор купли-продажи (далее договор купли-продажи) квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ....

Согласно п.п. 2.1 и 3.7 Договора купли-продажи, в соответствии о ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от Дата обезличена г. Номер обезличенФЗ, Квартира считается находящейся в залоге у Кредитора в силу закона, а ФИО4- залогодателем. Указанный договор был зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по УР, о чем были внесены соответствующие записи в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Банк, в соответствии с п.1.1 и 2.1 Кредитного договора предоставил Заемщику кредиты путем перечисления на счет Заемщика- выполнил все свои обязательства в полном объеме.

Заемщик не выполняет надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.2.9.1 Кредитного договора, Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых обязанностей, вытекающих из настоящего договора.

На основании этого, Кредитор Дата обезличена г. направил Заемщику письменное уведомление об изменении срока возврата кредита. Новый срок возврата кредита установлен Дата обезличена г.

В соответствии с п.7.2 Договора купли-продажи и ст. 348,349 ГК РФ, на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

По состоянию на Дата обезличена г, согласно прилагаемого расчета, за Заемщиком образовалась задолженность в общей сумме 1253 246,83 рублей, в том числе:

- по кредиту 720 838.52 рублей;

- по процентам 48 605,11 рублей;

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 388 269,26 рублей;

- неустойка, начисленная, в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 95 533, 94 рубля.

В соответствии с отчетом Агентства оценки Номер обезличенН от Дата обезличена г., рыночная стоимость Квартиры составляет 700 000 рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В ходе производства по делу, в результате уточнения исковых требований, окончательно истец просит взыскать с ответчика ФИО4 в пользу истца сумму задолженности по Кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере 1907347,09 рублей, в том числе:

- по кредиту 720 838.52 рублей;

- по процентам 61916,03 рублей;

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 986851,60 рублей;

- неустойка, начисленная, в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 137740,94 рубля.

Взыскать с ответчика ФИО4 в пользу истца сумму процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору в размере 720838 рублей 52 коп. по ставке 12.50% годовых, начиная с Дата обезличена г. по день фактического погашения задолженности.

Взыскать с ответчика ФИО4 в пользу истца сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 21736,74 руб..

Обратить взыскание на заложенное имущество: однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ... ..., собственником которой является ответчик ФИО4

Установить первоначальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в размере 700 000 рублей.

Представитель истца ФИО9 в судебном заседании поддержал заявленные, в окончательной редакции, исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что полученные от ответчика суммы платежей, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, сначала учитывались в счет уплаты процентов, затем – в счет основного долга, а если ответчик входил в график, то остаток платежа засчитывался в счет пени.

Представитель ответчика ФИО4 – Капштик С.Н. в судебном заседании иск признал частично. Пояснил, что ответчик признает иск о взыскании основного долга и процентов по договору. Считает, что заявленная истцом неустойка чрезмерно завышена. Проценты, начиная с Дата обезличена года взысканию не подлежат. Ответчик не оспаривает, определенную истцом сумму первоначальной продажной цен квартиры. Возражений по обращению взыскания на квартиру не имеется. Расчет суммы долга, составленный истцом, ответчиком не оспаривается.

В ходе производства по делу в качестве третьих лиц на стороне ответчика были привлечены: ФИО8 и ФИО7.

Третьи лица и ответчик ФИО4, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились. Дело, в соответствии со ст. 167 ГПК рФ, рассмотрено без их участия.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы деа, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Дата обезличена года между ответчиком ФИО4 и ФИО9 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 747000 рублей сроком на 180 месяцев, начиная с Дата обезличена года, под 12,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором. Договор подписан представителем ФИО9 и ответчиком.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами кредитный договор соответствуют предъявляемым ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец свои обязательства по кредитному договору от Дата обезличена года выполнил в полном объеме, сумма кредита в размере 747000 рублей предоставлена ответчику путем перечисления денежных средств на основании заявления заемщика на его счет, что подтверждается мемориальным ордером от Дата обезличена года.

Указанный порядок предоставления кредита определен п. 2.1. и п.2.2 кредитного договора.

В соответствии с п.п. 3.3 кредитного договора от Дата обезличена года ответчик обязан был производить погашение кредита и уплату начисленных процентов– ежемесячно в соответствии с графиком.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, у ответчика образовалась задолженность перед истцом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Дата обезличена года ответчику было направлено требование о досрочном истребовании кредита.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не погашена.

Согласно п. 5.1 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и /или/ уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно представленному ФИО9 расчету, заемщик платежи по кредитному договору осуществляла не регулярно, в связи с чем по состоянию на Дата обезличена года ее задолженность по кредитному договору составила 1907347,09 рублей, в том числе:

- по кредиту 720 838.52 рублей;

- по процентам 61916,03 рублей;

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 986851,60 рублей;

Судом проверен расчет (уточненный) суммы долга, представленный истцом, и не оспоренный ответчиком. При этом, суд находит данный расчет составленным правильно, с учетом положений ст. 319 ГК РФ и заключенного между сторонами кредитного договора.

При этом, суд учитывает, что произведенные ответчиком платежи сначала зачитывались в счет уплаты процентов, затем - в счет основного долга, а если ответчик входил в график, установленный кредитным договором, то остаток платежа учитывался в счет уплаты неустойки.

Истцом заявлена к взысканию неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита, в сумме 986851 руб. 60 коп. и неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов – 137740,94 руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию, суд учитывает, что размер суммы основного долга по кредиту и долга по процентам за пользование заемными средствами, принимает во внимание период задолженности, в связи с чем заявленные истцом суммы неустойки, по мнению суда, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд, находит возможным уменьшить размер неустойки за допущенную просрочку погашения кредита и процентов (в общей сумме) до 60000 рублей. При этом, суд учитывает, что данная сумма неустойки максимально приближена к той, которая бы образовалась при применении для расчета неустойки ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

С учетом вышеизложенного, с заемщика в пользу истца подлежит взысканию: 842754 рублей 55 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту – 720838 руб. 52 копейки, проценты за пользование заемными средствами – 61916 руб. 03 коп., пени (неустойка) в связи с нарушением срока возврата кредита, платы процентов 60000 рублей.

Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены ответчиком на момент рассмотрения дела, то исковые требования ФИО9 о взыскании процентов за пользование кредитом с Дата обезличена года из расчета 12,5 % годовых, предусмотренных кредитным договором, на сумму основного долга – 720838 руб. 52 копейки, подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика в данной части судом признаются несостоятельными.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с п.1.4 вышеуказанного кредитного договора исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по договору обеспечивается залогом квартиры.

Судом установлено, что между сторонами по делу Дата обезличена года был заключен договор ипотеки и купли-продажи квартиры.

Залоговая стоимость квартиры определена сторонами в размере 830000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов до настоящего времени, залогодержатель – Истец вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного ими имущества.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Задолженность ответчика перед истцом составляет 842754 руб. 55 коп. залоговая стоимость имущества – квартиры определены сторонами в размере 830 000 рублей.

В соответствии с п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку период просрочки исполнения ответчиком его обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства более, чем 5% от размера оценки предмета залога, суд приходит к выводу о том, что задолженность ответчика по кредитному договору может быть погашена путем обращения взыскания на заложенное имущество, и полагает необходимым обратить взыскание на квартиру по адресу: Удмуртская Республика, ..., ..., ..., ..., путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества 700000 рублей. При определении начальной продажной цены имущества суд учитывает отсутствие возражений со стороны ответчика.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО9 об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 21736 рублей 74 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО9 к ФИО4 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО9 сумму задолженности по кредитному договору по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 842754 рублей 55 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту – 720838 руб. 52 копейки, проценты за пользование заемными средствами – 61916 руб. 03 коп., пени (неустойка) в связи с нарушением срока возврата кредита, платы процентов 60000 рублей.

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО9 проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основанного долга по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 720838 руб. 52 копейки по ставке 12.5% годовых, начиная с Дата обезличена года по день фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание на заложенное имущество – однокомнатную квартиру по адресу: ..., ..., ..., ....

Установить первоначальную продажную цену указанной квартиры – 700000 рублей.

Определить способ реализации заложенного недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО9 судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 21736 руб. 74 коп..

В оставшейся части в удовлетворении исковых требований ФИО9 к ФИО4 отказать.

Решение может быть обжаловано, в течение 10 дней с момента его принятия в окончательной форме, в Верховный суд Удмуртской Республики.

В окончательной форме решение принято 10 июля 2010 года.

Судья Заварзин П.А.