О взыскании долга

Дело № 2-979/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2010 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Майоровой Л.В.

при секретаре ФИО1

при участии представителя истца ФИО5 (по доверенности), третьих лиц ФИО4, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 к ФИО2 о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ФИО10 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивировали тем, что в соответствии с кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенным между истцом и ФИО2, последнему был предоставлен кредит в сумме 800 000 рублей, сроком до Дата обезличена года, со взиманием процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 18 % годовых. Обязательства ФИО2 обеспечены договором залога недвижимости (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: ... ..., ... .... Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на Дата обезличена года у ответчика перед ФИО10 образовалась задолженность в размере 733 714 рублей 75 копеек, из них, 673 270 рублей – основной долг; 60 444 рубля 75 копеек – проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.

Просит взыскать с ответчика ФИО2 долг по кредиту в размере 673 270 рублей; проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 60 444 рубля 75 копеек; проценты за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по договору кредита - 673 270 рублей, начиная с Дата обезличена года по дату фактического погашения задолженности, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 14 537 рублей 15 копеек. Обратить взыскание на предмет ипотеки квартиру расположенную по адресу: ... ..., ... ..., посредством продажи с публичных торгов и определить начальную продажную стоимость имущества в размере 900 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, требования поддержала. Суду пояснил, что Дата обезличена года между истцом и ФИО2 был заключен договор кредита на сумму 800 000 рублей, сроком на 10 лет. По условиям договора кредита ФИО2 обязался возвращать кредит с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 18 % годовых. Обязательства ФИО2 обеспечены договором ипотеки квартиры, расположенной по адресу: ... ..., ... .... Начиная с апреля 2009 года, платежи по договору заемщиком не производятся. Всего заемщиком оплачено по кредиту - 126 730 рублей, по процентам за пользование кредитом - 202 606 рублей 68 копеек, по штрафу - 924 рубля 92 копейки.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения, в судебное задание не явился, уважительности причин неявки суду не представил.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Третье лицо ФИО2 с исковыми требованиями согласна. Суду пояснила, что состоит с ответчиком в зарегистрированном браке с Дата обезличена года. От совместной жизни имеют двоих детей. Старшая дочь совершеннолетняя, младшему ребенку 7 лет. Муж брал в ФИО10 кредит в размере 800 000 рублей. Спорная квартира принадлежит на праве собственности ФИО2 На квартиру наложена ипотека. На кредитные средства ответчик приобрел грузовой автомобиль. О том, что муж не платит за кредит ей известно с 2009 года, но он обещает ей погасить кредит. С определенной истцом начальной продажной стоимостью квартиры согласна. Спорная квартира является их единственным жильем.

Третье лицо ФИО3 с исковыми требованиями согласна, возражений относительно предлагаемой истцом начальной продажной стоимости квартиры не имеет.

Выслушав объяснения представителя истца, третьих лиц, исследовав материалы дела, и оценив имеющие по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что Дата обезличена года между ФИО10 (ранее до изменения наименования ФИО15 (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому БАНК обязался предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты на них.

Указанный договор подписан с одной стороны, кредитором - ФИО10 (ранее до изменения наименования ФИО15, с другой стороны заемщиком – ФИО2

Согласно п.1.1 договора кредита сумма кредита составила 800 000 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 800 000 рублей выдана заемщику. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года (п.3.1., 3.2.) заемщик обязался возвратить кредит (основную сумму долга) равными частями в размере 6 670 рублей, и уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца, ежемесячно, с 26 числа по последний рабочий день месяца, начиная с марта 2008 года. Последняя выплата в размере 6 270 рублей Дата обезличена года.

Однако ответчик ФИО2 от выполнения своих обязательств уклонился, начиная с апреля 2009 года платежи по договору кредита не производил.

Ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору, явилось основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1.3. кредитного договора, заключенному между ФИО10 и ФИО2 заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредита у ответчика ФИО2 перед истцом образовалась задолженность, которая по расчету истца составила – 733 714 рублей 75 копеек, в том числе, 673 270 рублей – основной долг; 60 444 рубля 75 копеек – проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.

Судом установлено, что расчет долга истцом произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, а также размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату ФИО10 суммы кредита (суммы основного долга) и/или по уплате процентов за пользование кредитом, ФИО10 вправе требовать от заемщика, а заемщик при предъявлении указанного требования обязан уплатить ФИО10 штрафную неустойку в размере 1,3 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно.

С учетом изложенного, суд считает, что предусмотренная п. 4.1. договора кредита неустойка за неисполнение обязательств по своевременному возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является способом обеспечения исполнения обязательства, следовательно, на нее распространяются положения ст. ст. 329, 333 ГК.

Согласно п. 5.2. договора кредита, денежные средства, поступившие на счет погашения задолженности по настоящему договору от заемщика (или списанные со счетов заемщика), а также от третьих лиц, в том числе от поручителей, вне зависимости от назначения платежа, ФИО10 вправе направить на погашение обязательств заемщика в следующей очередности: 1. на погашение издержек ФИО10 по поручению исполнения (при наличии указанных издержек; 2. на погашение любых штрафных неустоек (штраф, пени), предусмотренные настоящим договором; 3. на погашение просроченной задолженности по уплате процентов за пользование кредитом; 4. на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5. на погашение просроченной задолженности по возврату кредита; 6. на уплату процентов за пользование кредитом; 7. на погашение кредита.

Очередность погашения требований по денежному обязательству установлена ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п.11 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Предусмотренные, п.5.2. договора кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности. Положения ст.319 ГК РФ порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства не устанавливают.

Таким образом, суд приходит к выводу, что порядок очередности погашения задолженности, установленный п. 5.2. договора кредита является ничтожным, поскольку противоречит ст.319 ГК РФ и разъяснениям, изложенным в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

По условиям кредитного договора заемщик обязался с 26 числа по последний рабочий день месяца возвращать кредит равными частями в размере 6670 рублей и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца.

Согласно представленному истцом расчету, Дата обезличена года ФИО2 должен был уплатить ежемесячный платеж в размере 16 733 рубля 47 копеек, из которых 6670 рублей – определенный платеж по погашению кредита, 10033 рубля 47 копеек – проценты за пользование кредитом (процентная ведомость). В феврале 2009 года заемщиком допущена просрочка по возврату кредита и уплате процентов. Дата обезличена года им внесены платежи в размере 18 800 рублей, из которых истцом зачтено: в счет погашения суммы кредита - 6 670 рублей и 13 рублей 16 копеек; процентов – 11 116 рублей 91 копейка; штрафа - 924 рубля 92 копейки.

Расчет задолженности в этой части судом признается неверным. Так, за 3 дня просрочки, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, сумма штрафа составит 652 рубля 60 копеек (16 733 рубля 47 копеек х 1,3 % = 217 рублей 54 копейки (в день) х 3 дня). Учитывая, что задолженность по процентам за пользование кредитом отсутствует, 272 рубля 32 копейки (924 рубля 92 копейки - 652 рубля 60 копеек), подлежат зачету в счет погашения суммы долга.

Таким образом, задолженность по договору кредита составит: долг по кредиту – 672 997 рублей; проценты за пользование кредитом – 60 444 рубля 75 копеек.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по дату фактического погашения задолженности.

Последствия нарушения заемщиком договора займа установлены в ст.811 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2.2.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор праве потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование им.

Таким образом, в соответствии с п.2.2.1. кредитного договора, при нарушении условий договора, ФИО10 вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты, причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора. Указанный пункт кредитного договора соответствует требованиям закона, и не противоречит положениям ч.2 ст.811 ГК РФ.

Дата обезличена года ФИО10 в адрес ответчика ФИО2 направлено уведомление о досрочном исполнении заемщиком обязательств по настоящему договору. Однако, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

В соответствии с ч. 2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иного соглашения уплаты процентов за пользование кредитом условия договора кредита от Дата обезличена года не содержат.

Следовательно, проценты за пользование кредитом подлежит уплате до дня возврата суммы долга.

Поскольку судом установлено, что заемщик не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начиная с Дата обезличена года по дату фактического возврата кредита, подлежат удовлетворению. При этом, проценты подлежат начислению на непогашенную сумму кредита, что согласно расчету суда составляет 672 997 рублей

Обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО2 по договору кредита Номер обезличен от Дата обезличена года является договор залога недвижимости (ипотеки).

В качестве обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредита заемщик обязался предоставить в залог трехкомнатную квартиру общей площадью 53,2 кв.м., в том числе жилой 37,6 кв.м., расположенную по адресу: ... ..., ... ... (п.3.3.1 кредитного договора).

Согласно договору залога недвижимости (ипотеки) Номер обезличен от Дата обезличена года (п.1.1.), заключенному между ФИО10 и заемщиком ФИО2, залогодатель передал залогодержателю в залог следующее недвижимое имущество: трехкомнатную квартиру общей площадью 53,2 кв.м., в том числе жилой 37,6 кв.м., расположенную по адресу: ... ..., ... ..., принадлежащей залогодателю ФИО2 на праве собственности на основании договора купли-продажи от Дата обезличена года.

Настоящим залогом обеспечено надлежащее исполнение ФИО2 обязательств перед залогодержателем по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года (п.1.2. договора залога недвижимости (ипотеки)).

В соответствии с ч.1, 4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Государственная регистрация договора ипотеки от Дата обезличена года произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по УР Дата обезличена года, о чем составлена запись о государственной регистрации ипотеки на квартиру за Номер обезличен, что подтверждается договором залога недвижимости (ипотеки) Номер обезличен от Дата обезличена года.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку начиная с апреля 2009 года, платежи по договору кредита заемщиком не производятся, что свидетельствует о систематическом нарушении сроков их внесения, суд считает, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года не имеется.

Согласно п.1.1. договора залога недвижимости (ипотеки) Номер обезличен от Дата обезличена года, поквартирной карточке, лицами, сохраняющими право пользования спорной квартирой, являются ФИО2, Дата обезличена года рождения, ФИО4,. Дата обезличена года рождения, ФИО3, Дата обезличена года рождения и ФИО9, Дата обезличена года рождения.

В судебном заседании ФИО4 и ФИО3 требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество не оспаривали.

С учетом изложенного, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, следовательно, на предмет ипотеки должно быть обращено взыскание.

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.1.4. договора залога недвижимости (ипотеки) Номер обезличен от Дата обезличена года, залоговая стоимость квартиры составила 1 314 000 рублей.

ФИО10 суду представлена справка от Дата обезличена года об определении рыночной стоимости квартиры по адресу: ... ..., ... ..., в соответствии с которой истец просит определить начальную продажную цену имущества исходя из ликвидационной стоимости квартиры в размере 900 000 рублей.

Суд не соглашается с оценкой заложенного имущества исходя из его ликвидационной стоимости по следующим основаниям.

В соответствии со ст.55 п.3.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года при обращении взыскания на имущество, заложенное в соответствии с подпунктом 2 пункта 3 настоящей статьи, оно приобретается залогодержателем для себя или третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой, по цене, равной рыночной стоимости такого имущества, определенной в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об оценочной деятельности.

Согласно справке от Дата обезличена года рыночная стоимость квартиры по адресу: ... ..., ... ... составляет 1 100 000 рублей.

Таким образом, при определении начальной продажной цены имущества суд принимает за основу рыночную стоимость заложенного имущества.

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

С учетом изложенного, суд определяет способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины в размере 14 537 рублей 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО10 о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО10

- сумму основного долга в размере 672997 (шестьсот семьдесят две тысячи девятьсот девяносто семь) рублей 00 копеек;

- проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 60444 (шестьдесят тысяч четыреста сорок четыре) рубля 75 копеек;

- проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 672997 рублей 00 копеек, из размера 18% годовых, начиная с Дата обезличена года до дня фактического погашения задолженности;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 537 рублей 15 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику ФИО2, а именно:

- квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, ..., ..., ..., ....

Определить способ реализации квартиры ... по ... ... в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры ... по ... ... для продажи с публичных торгов в размере 1 100 000 (один миллион сто тысяч) рублей 00 копеек.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 06 сентября 2010 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме.

Судья: Л. В. Майорова