Дело № 2-1071/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 сентября 2010 года г. Сарапул УР
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Косаревой Н.А.,
при секретаре Елесиной А.Е.,
при участии представителя истца Лупиной Т.В., действующей по доверенности от 01.01.2010 года № 15, действительной по 31.12.2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Красноперовой Нине Сергеевне, Красноперову Андрею Владимировичу о взыскании долга по договору кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
<данные изъяты> обратился в Сарапульский городской суд УР с исковым заявлением к ответчикам Красноперовой Н.С., Красноперову А.В.; просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 1450 059,78 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 288 185,42 руб., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом - 103257,04 руб.; определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 1 288 185,42 руб., начиная с 22.04.2010 года и по день погашения задолженности; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Красноперовой Н.С., расположенную по адресу: <адрес>; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в закладной, в размере 2065000,00 рублей; взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 450,30 руб.
Свои требования истец мотивировал следующим. В соответствии с условиями кредитного договора № 05-С-070415 от 05.07.2007г. Красноперовой Н.С. и Красноперову А.В. <данные изъяты> предоставил ипотечный кредит в сумме 1400000 руб. на срок 139 мес., считая от даты фактического предоставления кредита; целевым назначением кредита является ремонт жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>. Кредит в сумме 1400000 руб. зачислен 19.07.2007г. на счет Красноперовой Н.С. (мемориальный ордер № 3307 от 19.07.2007г.). В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора за пользование кредитом ответчики уплачивают банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16% годовых; проценты по кредиту начисляются банком ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического представления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов; заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. В силу п.1 дополнительного соглашения к кредитному договору от 01.04.2009г. при нарушении сроков возврата кредита ответчики платят неустойку в виде пени в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредиты за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 27.06.2007г. квартира оценена в размере 2065000 руб. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по УР – 19.07.2007г. залогодержателю <данные изъяты>. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 19.07.2007г. за № 18-18-17/028/2007-106. Начиная с января 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиками производятся с просрочкой, с сентября 2009 года не в полном объеме. В связи с неисполнением ответчиками обязательств банком были предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в соответствии с п. 17.1 закладной и п. 4.4.1. кредитного договора. Указанное требование ответчиками выполнено не было, какого-либо ответа на указанное требование ответчики не представили. В соответствии со ст.ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке», условиями п. 17.2 Закладной и п. 4.4.2. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. Задолженность ответчиков по состоянию на 21.04.2010г. составляет 1450059,78 руб. в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту – 1288185,42 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 103257,04 руб., а также начисленные пени в размере – 58617,32 руб. Требования об обращении взыскания на заложенную квартиру банк основывает на ст.ст. 50, 56, 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». На основании вышеуказанных обстоятельств истец был вынужден обратиться в суд.
Представитель истца – <данные изъяты> – Лупина Т.В., действующая по доверенности от 01.01.2010 года № 15, действительной по 31.12.2010 года, в судебном заседании уточнила исковые требования: просит взыскать с ответчиков солидарно пени в размере 58617,32 руб. и определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1090000 руб. согласно проведенной по делу оценке.
Ответчик Красноперова Н.С., Красноперов А.В. в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом по последнему известному месту жительства, не представили доказательств неявки в суд по уважительной причине, и возражений против иска. Из материалов дела следует, что органом почтовой связи на судебной корреспонденции, адресованной ответчикам, сделаны отметки о том, что ответчики за корреспонденцией не являются, следовательно, они таким образом распорядились своими правами на неучастие в деле.
Суд с согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив имеющие по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 05.07.2007 года между ответчиками Красноперовой Н.С., Красноперовым А.В. и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № 05-С-070415, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчикам кредит в сумме 1440 000 рублей на 139 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а ответчики обязались вернуть сумму кредита и уплатить проценты в сроки и в порядке, предусмотренном договором (л.д. 5-12).
Договор подписан представителями <данные изъяты> Крашенинниковым С.В., Щербаковой В.Н. с одной стороны и Красноперовой Н.С., Красноперовым А.В. с другой стороны. С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 1 440000 рублей предоставлена Красноперовой Н.С. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № 3307 от 19.07.2007г. (л.д. 26), отсутствием возражений со стороны ответчиков. Указанный порядок предоставления кредита определен п.2.1 кредитного договора.
Согласно п. 4.1.1. кредитного договора ответчики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, у ответчиков Красноперовой Н.С., Красноперова А.В. образовалась задолженность перед истцом, которая на 21.04.2010 года составила 1450 059,78 рубля.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
17.12.2009 года Красноперовой Н.А. было вручено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д. 27). Задолженность по кредитному договору ответчиками до настоящего времени не погашена.
Представленный истцом расчет суммы задолженности (л.д. 32) судом принимается за основу. Каких-либо возражений относительно полноты и правильности расчета или собственных расчетов ответчиками представлено не было.
Согласно представленной истцом выписке по счету Красноперовой Н.С. (л.д. 37-45) суммы, вносимые ответчиками по кредитному договору, распределялись истцом следующим образом: при отсутствии задолженности по текущим платежам – в погашение учтенных процентов и гашение кредита; при наличии задолженности – гашение задолженности по процентам по кредиту.
Согласно ст. 319 ГК РФ не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, статьей 319 ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.
Суд находит, что истцом денежные средства, вносимые заемщиком, распределялись с соблюдением требований ст. 319 ГК РФ.
На основании вышеизложенного с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере 1288185,42 руб.
В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.п. 3.1, 3.2. кредитного договора ответчики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16% годовых; проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 103257,04 руб.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного их удержания, а также уклонения от их возврата, иной просрочки в их платеже подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства, если иной размер не предусмотрен законом или договором.
Суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок расчетов.
С учетом вышеизложенного, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1288 185,42 рублей, начиная с 22.04.2010 года и по день погашения задолженности.
Согласно дополнительному соглашению от 01.04.2009 года к кредитному договору № 05-С-070415 от 5.07.2007 года при нарушении сроков возврата кредита ответчики платят неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов ответчики платят истцу неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства
В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке неустойка в виде пени в размере 58617,32 руб.
Исходя из вышеизложенного, с учетом обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела, суд считает исковые требования <данные изъяты> обоснованными и подлежащими удовлетворению, с учетом верно произведенного расчета с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно денежная сумма в размере 1450059,78 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) 1288 185,42 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 103257,04 руб., проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1288 185,42 рублей, начиная с 22.04.2010 года и по день погашения задолженности, пени в размере 58617,32 руб.
Согласно п. 1.2. кредитного договора в обеспечение обязательств Красноперовой Н.С. и Красноперова А.В. в залог было передано жилое помещение по адресу: <адрес>, собственником которого является Красноперова Н.С.
Согласно п. 1.3. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Красноперовой Н.С., Красноперова А.В. по данному договору является ипотека жилого помещения, возникающая на основании договора об ипотеке.
Согласно п. 1.4. указанного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной, составленной между АКБ «Ижкомбанк» (залогодержатель), Красноперовой Н.С., Красноперовым А.В., выданной 19.07.2007г. <данные изъяты> залогодержателю <данные изъяты>; ипотека зарегистрирована <данные изъяты> 19.07.2007г. за №.
Согласно ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (в ред. от 17.07.2009 года) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки.
В ходе судебного разбирательства установлено, что закладная, выданная истцу, удостоверяющая обеспеченное ипотекой обязательство Красноперовой Н.С. и Красноперова А.В. соответствуют положениям статьи 14 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно, содержит название кредитного договора, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения такого договора; указание суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, и размера процентов, которые подлежат уплате по этому обязательству; указание срока уплаты суммы обязательства, обеспеченной ипотекой; сведения о государственной регистрации ипотеки, указание даты выдачи закладной залогодержателю.
Факт принадлежности ответчику Красноперовой Н.С. заложенной квартиры подтверждается свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно закладной предмет ипотеки <адрес> обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору № 05-С-070415 от 05.07.2007г. Красноперовой Н.С., Красноперова А.В. перед <данные изъяты>
Согласно графе «оценка предмета ипотеки» в закладной по соглашению сторон общая стоимость предмета залога составляла 2065000 руб.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца
Суд не находит оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, так как Красноперовой Н.С., Красноперовым А.В., допущено значительное нарушение обеспеченного залогом обязательства по возврату кредита и уплате причитающихся процентов за пользование им, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с п. 4.4.3. кредитного договора требования кредитора (владельца закладной) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пени, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации задолженного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по настоящему договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика.
Согласно пункту 4.4.2. кредитного договора <данные изъяты> имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при не удовлетворении заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
В соответствии со ст. 55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (в ред. от 17.07.2009 года) удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения между залогодержателем и залогодателем, которое может быть включено в договор об ипотеке или заключено в виде отдельного договора. Соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Такое согласие может быть дано до заключения договора об ипотеке.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что согласия между залогодержателем и Красноперовой Н.С. на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество не достигнуто
В соответствии со ст. 56 вышеуказанного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.
Истцом представлен суду отчет № 76И/2010 от 09.07.2010 года, выполненный <данные изъяты> (л.д. 56-91), согласно которому рыночная стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1214000 руб., ликвидационная стоимость объекта оценки на дату оценки может составить 1090000 руб.
Таким образом, поскольку согласия между сторонами залога о порядке реализации заложенного недвижимого имущества не достигнуто, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Красноперовой Н.С., подлежит удовлетворению. При этом при отсутствии возражений со стороны ответчика, суд считает, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, должна быть определена в размере ликвидационной стоимости квартиры в сумме 1090000,00 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
С учетом вышеизложенного, с ответчиков Красноперовой Н.С., Красноперова А.В. подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 19450,30 руб. и по оплате услуг по оценке квартиры в сумме 1500 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования <данные изъяты> к Красноперовой Нине Сергеевне, Красноперову Андрею Владимировичу удовлетворить.
Взыскать солидарно с ответчиков Красноперовой Нины Сергеевны, Красноперова Андрея Владимировича в пользу <данные изъяты> долг в размере 1450059,78 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1288185,42 руб., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом – 103257,04 руб., пени в размере 58617,32 руб.
Взыскать солидарно с ответчиков Красноперовой Нины Сергеевны, Красноперова Андрея Владимировича в пользу <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 1 288 185,42 руб., начиная с 22.04.2010 года и по день погашения задолженности.
Взыскать солидарно с ответчиков Красноперовой Нины Сергеевны, Красноперова Андрея Владимировича в пользу <данные изъяты> расходы по уплате госпошлины в размере 19 450,30 руб. и по оплате услуг по оценке квартиры в сумме 1500 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, собственником которой является Красноперова Нина Сергеевна.
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества на публичных торгах в размере 1 090000 руб.
Мотивированное решение составлено 20 сентября 2010 года.
Красноперова Н.С., Красноперов А.В. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Косарева Н.А.