Дело № 2-1648/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2010 года г. Сарапул УР
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.
при секретаре Корниловой М.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ФИО4» к Субботиной Елене Сергеевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «ФИО4» обратилось в Сарапульский городской суд с иском к Субботиной Е.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № _ 5344740 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 247267,89 рублей, судебных расходов в размере 5672,68 рублей, свои требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ Субботина Е.С. обратилась в адрес ООО «ФИО4» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей. В соответствии с установленными в заявлениями условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «ФИО4» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением. Таким образом, кредитный договор был заключен и ему присвоен №. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязался ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «ФИО4» заемщику. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Задолженность ответчика составляет 247267,89 рублей, в том числе: долг по уплате комиссии 67368 рублей; текущий долг по кредиту 78034,32 рублей; срочные проценты на сумму текущего долга 8152,57 рублей; просроченный кредит 68109,90 рублей, просроченные проценты 23150,10 рублей, сумма штрафа за просрочку 2453 рублей.
В судебное заседание представитель истца ООО «ФИО4» не явился, представлено ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца.
Ответчик Субботина Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. Доказательств уважительности причин неявки, заявления с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, письменных возражений не представила.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Требования истца ООО «ФИО4» о взыскании задолженности по кредиту с ответчика Субботиной Е.С. основаны на неисполнении ответчиком обязательств по погашению долга по кредитному договору и процентов по кредиту.
Суд находит, что обстоятельства, приведенные истцом в обоснование исковых требований, нашли подтверждение в суде и подтверждаются исследованными письменными доказательствами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (ст. 807- 818) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Субботина Е.С. обратилась в адрес ООО «ФИО4» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 руб. на срок 36 месяцев.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту в силу ст. 435 ГК РФ. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
ООО «ФИО4» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику Субботиной Е.С. текущего счета и зачисления суммы кредита в размере 150 000 руб. на счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и фактом перечисления денежных средств.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев под 13,43% годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей.
Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «ФИО4» заемщику. С общими условиями предоставления кредита заемщик Субботина Е.С. ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере 7 170 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 7 166 руб. 89 копеек.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет заемщика) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей (п.3.3 Общих условий).
В случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в кредитном договоре, свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребовании, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом.
С учетом обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу о том, что ООО «ФИО4» полностью исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору.
Согласно пунктам 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Право кредитора требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита предусмотрено и п.5.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.
Поскольку взятые на себя ответчиком обязательства по кредитному договору неоднократно нарушались, это привело к образованию у нее задолженности по данному договору на общую сумму в размере в размере 247267,89 рублей, из которых: долг по уплате комиссии 67368 рублей; текущий долг по кредиту 78034,32 рублей; срочные проценты на сумму текущего долга 8152,57 рублей; просроченный кредит 68109,90 рублей, просроченный проценты 23150,10 рублей, сумма штрафа за просрочку 2453 рублей.
Проверив соответствие представленного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд приходит к следующему.
Пунктом 3.5 Общих условий установлена следующая очередность погашения задолженности заемщика: 1) издержки ООО «ФИО4», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; 2) суммы штрафных санкций; 3) просроченные комиссии; 4) просроченные проценты по кредиту; 5) просроченный основного долг по кредиту; 6) текущие комиссии; 7) срочные проценты; 8) срочный основной долг.
Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
С учетом изложенного, установленная п.3.5 Общих условий очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», поскольку первоочередное погашение неустойки (штрафа) противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ, стороны договора займа вправе были предусмотреть иную очередность погашения требований по денежному обязательству.
Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки (штрафа), положения ст. 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.
В ходе судебного разбирательства установлено, что Субботиной Е.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесены денежные суммы в следующих размерах: ДД.ММ.ГГГГ – 7170 рублей, из которых 2100 рублей зачтено в счет уплаты комиссий; 1214,22 рублей – в счет погашения процентов по договору; 3855,78 рублей – в счет погашения текущего долга; ДД.ММ.ГГГГ - 9000 рублей из которых 2868 рублей зачтено в счет погашения штрафов; 6132 рублей – в счет погашения комиссии; ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей, которые зачтены в погашение штрафа.
Поскольку суммы произведенных заемщиком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ платежей являлись недостаточными для исполнения денежного обязательства полностью, суд при определении задолженности руководствуется положениями ст.319 ГК РФ и считает, что денежная сумма в размере 6868 рублей (2868 руб. + 4 000 руб.) должна быть зачтена в счет уплаты просроченных процентов, размер которых составит 16282,1 рублей (23150,10 руб. – 6868 руб.).
Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, сумма текущего долга по кредиту в размере 78034,32 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 8152,57 рублей; просроченный кредит в размере 68109,90 рублей, просроченные проценты в размере 16282,10 рублей, сумма штрафа за просрочку в размере 2453 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Оснований для снижения размера штрафа, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.
Рассматривая требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 67368 рублей, суд приходит к следующему.
Пунктом 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов установлено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,40% от суммы кредита (2100 рублей).
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Общие условия, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, включенное в п. 2.2.1 Общих условий условие уплаты заемщиком ежемесячного платежа в размере 2 100 рублей (комиссии за ведение ссудного счета) является ничтожным.
В связи с вышеизложенным, в удовлетворении требований ООО «ФИО4» к Субботиной Е.С. о взыскании комиссии должно быть отказано.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 4660,64 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ФИО4» к Субботиной Елене Сергеевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита удовлетворить частично.
Взыскать с Субботиной Елены Сергеевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ФИО4» сумму текущего долга по кредиту в размере 78034,32 рублей; срочные проценты на сумму текущего долга в размере 8152,57 рублей; просроченный кредит в размере 68109,90 рублей; просроченные проценты в размере 16282,10 рублей, сумму штрафа за просрочку в размере 2453 рублей; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4660,64 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления.
Судья Сарапульского городского суда Арефьева Ю.С.