О взыскании задолженности

Дело № 2-1672/2010

РЕШЕНИЕ

29 ноября 2010 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.,

при секретаре Корниловой М.М.,

при участии: ответчиков Алабужева А.Л., Вохминой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Алабужеву Александру Леонидовичу, Вохминой Екатерине Владимировне о взыскании задолженности,

установил:

ФИО5 обратился в Сарапульский городской суд УР с иском к Алабужеву А.Л., Вохминой Е.В., просит взыскать с ответчиков солидарно сумму основного долга по кредиту в размере 276661 рублей, проценты, начисленные на кредит в размере 271345,57 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 5313,19 рублей, судебные расходы, свои требования мотивирует следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Алабужев А.Л. получил кредит через ФИО5 направил оферту – заявление на открытие личного банковского счета и о предоставлении кредита на неотложные нужды. В соответствии с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды банк заключил с Алабужевым А.Л. договор № на сумму кредита 300000 рублей, на срок 5 лет с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет Алабужева А.Л. была зачислена сумма 300000 рублей. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банк заключил с Вохминой Е.В. договор поручительства. Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору. Согласноп.3.2 Условий, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производятся ежемесячно в даты ежемесячного погашения кредита, не позднее 24 числа каждого месяца в размере не менее 8355,71 рублей. На основании заявления Алабужева А.Л. и Вохминой Е.В. в связи с финансовыми трудностями, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиками заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в котором стороны договорились реструктуризировать задолженность по кредитному договору, при котором изменяется график платежей, предоставляется отсрочка от уплаты всех платежей на 6 месяцев, кроме процентов, начисленных банком на остаток основного долга по кредитному договору в период отсрочки. Срок возврата кредита увеличился и дата полного возврата кредита установлена ДД.ММ.ГГГГ. Банком составлен новый график погашения кредита по которому первый ежемесячный платеж после отсрочки с ДД.ММ.ГГГГ составил 8032,01 рублей. Новая процентная ставка установлена в размере 23,41% годовых. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства Алабужев А.Л. исполнял ненадлежащим образом. На основании п.п.4.4.2 банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

В судебное заседание представитель ФИО5 не явился, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца.

Ответчик Алабужев А.Л. исковые требования признал частично, не оспаривая сумму основного долга, считает размер процентов чрезмерно завышенным. Представил расчет задолженности по которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составляет 273585,55 рублей, размер процентов по обслуживанию кредита 56383,60 рублей.

Ответчик Вохмина Е.В. исковые требования признала частично, не оспаривая сумму основного долга, считает размер процентов чрезмерно завышенным.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ Алабужев А.Л. обратился в ФИО5 с заявлением о предоставлении кредита в сумме 300000 рублей на срок 60 месяцев под 17% годовых; заявлением об открытии банковского специального счета, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту в силу ст. 435 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 акцептовало данную оферту и заключило с Алабужевым А.Л. кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300000 рублей на срок 60 месяцев под 17% годовых, а заемщик - вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета (п.2.1 и 3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды).

С Условиями предоставления кредита на неотложные нужды Алабужев А.Л. ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ответчика на экземпляре Условий.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 300 000 рублей была предоставлена заемщику путем зачисления на счет Алабужева А.Л., что подтверждается выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

Согласно п.3.2 Условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты, не позднее 24 числа каждого месяца, в размере не менее указанной в Параметрах кредитования величины ежемесячно – 8355,71 рублей. Заемщику предоставлен информационный график платежей с указанием общей суммы платежей по договору, что подтверждается подписью Алабужева А.Л.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения Алабужевым А.Л. обязательств по кредитному договору, ФИО5 заключен договор поручительства с Вохминой Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого поручитель принял на себя обязательство перед кредитором отвечать за исполнение Алабужевым А.Л. всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

Согласно договору поручительства, поручитель принял на себя обязательство отвечать перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по возврату долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (п.п. 1.4 договора).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору перед кредитором, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Оснований для прекращения поручительства, предусмотренных ГК РФ, в ходе судебного разбирательства не установлено.

На основании заявления Алабужева А.Л. и Вохминой Е.В. в связи с финансовыми трудностями, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиками заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в котором стороны договорились реструктуризировать задолженность по кредитному договору, при котором изменяется график платежей, предоставляется отсрочка от уплаты всех платежей на 6 месяцев, кроме процентов, начисленных банком на остаток основного долга по кредитному договору в период отсрочки. Срок возврата кредита увеличился и дата полного возврата кредита установлена ДД.ММ.ГГГГ. Банком составлен новый график погашения кредита по которому первый ежемесячный платеж после отсрочки с ДД.ММ.ГГГГ составил 8032,01 рублей. Новая процентная ставка установлена в размере 23,41% годовых.

Судом установлено и подтверждается историей погашений по кредитному договору, что заемщик Алабужев А.Л., начиная с марта 2009 года, неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, начиная с июня 2009 года, выплат в погашение задолженности не производил.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей части кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды.

С учетом вышеизложенного, истец вправе требовать от ответчиков Алабужева А.Л. и Вохминой Е.В. досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: сумма основного долга по кредиту в размере 276661,97 рублей; сумма начисленных на кредит процентов, рассчитанных до даты погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, составляет 271345,57 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательство уплатить за пользование кредитом проценты в размере 17% годовых, а в дальнейшем, по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – в размере 23,41% годовых.

Пунктом п.3.4 Условий предоставления кредита установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств клиента погашает, прежде всего, издержки банка по получению исполнения, затем – задолженность по договору о выдаче и использовании банковской карты, затем – суммы задолженности клиента в следующей очередности: начисленную неустойку, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом; просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки; сумму основного долга, комиссии и расходы банка, просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Стороны договорились, что банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности клиента.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

С учетом изложенного, предоставленное п. 3.4 Условий кредитору право в одностороннем порядке изменять очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ, стороны договора займа вправе были предусмотреть иную очередность погашения требований по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.

Судом на ОАО АКБ «РОСБАНК» была возложена обязанность предоставить расчет, соответствующий требованиям ст. 319 ГК РФ.

Истцом представлен расчет задолженности Алабужева А.Л. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма основного долга по кредиту составила 273201,24 рублей; сумма задолженности по процентам за пользование заемными денежными средствами, рассчитанная на дату полного возврата задолженности, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, составила 271317,36 рублей. Как следует из указанного расчета, поступившие от заемщика платежи зачтены в погашение процентов за пользование заемными денежными средствами, затем – в счет погашения основного долга по кредиту. Суммы в счет уплаты единовременной комиссии в размере 3000 рублей, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета истцом не направлялись. Таким образом, суд считает необходимым принять указанный расчет за основу, поскольку он является арифметически верным и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Расчет, представленный ответчиком Алабужевым А.Л. не принимается судом, поскольку в расчете не указана процентная ставка, примененная ответчиком (17% либо 23,41% годовых), кроме того, проценты рассчитаны на ДД.ММ.ГГГГ, а не на дату окончания договора, измененную сторонами дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, и установленную ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга по кредиту 273201,24 рублей; сумма задолженности по процентам за пользование заемными денежными средствами, в размере 271317,36 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 5313,19 рублей, суд приходит к следующему.

Разделом 3 Условий предоставления, информационным графиком платежей предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Общие условия, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, включенное в раздел 3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды условие уплаты заемщиком ежемесячного платежа в размере 900 рублей (комиссии за ведение ссудного счета) является ничтожным.

В связи с вышеизложенным, в удовлетворении исковых требований ФИО5 к Алабужеву А.Л., Вохминой Е.В. о взыскании комиссии должно быть отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 8645,19 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО5 к Алабужеву Александру Леонидовичу, Вохминой Екатерине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Алабужева Александра Леонидовича, Вохминой Екатерины Владимировны солидарно в пользу ФИО5 сумму основного долга по кредиту 273201,24 рублей; сумму задолженности по процентам за пользование заемными денежными средствами, в размере 271317,36 рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 8645,19 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение принято судом в окончательной форме 03.12.2010 года.

Судья Сарапульского

городского суда УР Арефьева Ю.С.