о взыскании невозвращенного кредита, процентов, пени

2-149/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

01 апреля 2011 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.

при секретаре Корниловой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 к Алирзаевой <данные изъяты>, Алирзаеву <данные изъяты>, Кривошеевой <данные изъяты>, Завгородней <данные изъяты> о взыскании невозвращенного кредита, процентов, пени,

у с т а н о в и л:

ФИО10 обратилось в Сарапульский городской суд с иском к Алирзаевой Э.И., Алирзаеву Р.М., Кривошеевой И.И., Завгородней О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчиков солидарно суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей; просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей; пени – <данные изъяты> рублей; проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей, текущие проценты – <данные изъяты> рублей; текущая задолженность в размере <данные изъяты> рублей, свои требования мотивирует следующим. Между истцом и ответчиками Алирзаевой Э.И., Алирзаевым Р.М. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные указанным договором проценты в размере 18% годовых от суммы текущей задолженности по кредиту. Денежные средства были получены заемщиком, в подтверждение чего оформлен расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора ответчик обязан уплачивать истцу проценты ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа каждого календарного месяца. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик выплат в счет возврата долга не производил. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, п.4.2.3 кредитного договора, банк имеет право досрочно взыскать кредит и проценты при невыполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов. За исполнение обязательств заемщика по указанному договору, солидарно с ними обязались отвечать перед истцом поручители Кривошеева И.И., согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и Завгородняя О.В., согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом в адрес ответчиков было направлено требование о погашении задолженности и прекращении кредитного договора. Требование истца ответчиками до настоящего времени не выполнено, задолженность не погашена, согласие на прекращение указанного договора заемщиками не дано.

В судебное заседание представитель истца ФИО10 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца.

Ответчики Алирзаева Э.И., Алирзаев Р.М., Кривошеева И.И., Завгородняя О.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки, письменных возражений, заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие не представили.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся ответчиков.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10 и Алирзаевой Э.И., Алирзаевым Р.М. (по тексту договора в единственном числе «заемщик») был заключен кредитный договор (срочный) №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 18% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты.

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ подписан с одной стороны, «Кредитором», с другой стороны «Заемщиком» - Алирзаевой Э.И., и созаемщиком Алирзаевым Р.М.. Кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Справкой о расторжении брака, выданной Управлением ЗАГС Администрации г. Сарапула от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что Алирзаев <данные изъяты> и Алирзаева <данные изъяты> расторгли брак, о чем имеется запись о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ. После расторжения брака Алирзаевой Э.И. присвоена фамилия «Кривошеева».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена заемщику Алирзаевой Э.И., путем зачисления на счет, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный порядок предоставления кредита предусмотрен п.2.1 кредитного договора.

В соответствии с п.2.3 кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа каждого календарного месяца. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату полного погашения кредита.

Первый платеж за кредит включает сумму основного долга и проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей.

Судом установлено и подтверждается историей погашений по кредитному договору, что заемщик Алирзаева <данные изъяты> Э.И. и созаемщик Алирзаев Р.М., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, допускали просрочки в исполнении обязательств, а с ДД.ММ.ГГГГ года выплат в погашение кредита и процентов не производили.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей части кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом 4.2.3 кредитного договора.

С учетом вышеизложенного, истец вправе требовать от заемщика Алирзаевой (Кривошеевой) Э.И. и созаемщика Алирзаева Р.М. досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. По условиям кредитного договора созаемщик несет солидарную с заемщиком ответственность за своевременное и полное исполнение обязательств по настоящему договору.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения Алирзаевой (Кривошеевой) Э.И. и Алирзаевым Р.М. обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 заключены договоры поручительства № и № с Кривошеевой И. И. и Завгородней О.В. соответственно, по условиям которых поручители приняли на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с Алирзаевой (Кривошеевой) Э.И. и Алирзаевым Р.М. за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору перед кредитором, поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, штрафных санкций, возмещение убытков, а также возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга. Поручитель отвечает перед банком также и в случае досрочного взыскания банком по обязательствам кредитного договора (п.1.3, п.1.4 договора поручительства).

В силу п.3.2 договора поручительства, поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным статьей 367 ГК РФ.

Согласно ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

При обстоятельствах, установленных в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, что срок действия договора поручительства не определен договором, однако исковые требования к заемщику и поручителям предъявлены до истечения одного года с момента просрочки исполнения обязательства по возврату денежных средств ( в феврале 2010 года платежи не вносились, в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года платежи вносились суммами, недостаточными для погашения долга и процентов, а с ДД.ММ.ГГГГ года платежи не поступали; в суд истец обратился в ДД.ММ.ГГГГ года).

С учетом изложенного, оснований для прекращения поручительства в ходе судебного разбирательства не установлено.

Согласно представленному истцом расчету, долг ответчиков составляет: просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей; просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей; проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей, текущие проценты – <данные изъяты> рублей; текущая задолженность в размере <данные изъяты> рублей.

Пунктом 2.7 кредитного договора установлена следующая очередность принятия платежей:1) неустойка; 2)проценты на кредит; 3) основная сумма долга по кредиту.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

С учетом изложенного, установленная п.2.7 кредитного договора очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ, стороны договора займа вправе были предусмотреть иную очередность погашения требований по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.

Из представленного истцом расчета следует, что проценты по кредитному договору составляют <данные изъяты> рублей; сумма долга <данные изъяты> рублей, пени <данные изъяты> рублей.

Поскольку истцом при расчете были нарушены положения ст. 319 ГК РФ, судом самостоятельно произведен расчет задолженности, по которому сумма процентов составит <данные изъяты> рублей, сумма основного долга <данные изъяты> рублей, пени <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2.2 кредитного договора кредитного подтверждается, что заемщик принял на себя обязательство выплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком Алирзаевой (Кривошеевой) Э.И. и созаемщиком Алирзаевым Р.М. обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам, рассчитанным на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

В п. 1 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного их удержания, а также уклонения от их возврата, иной просрочки в их платеже подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства, если иной размер не предусмотрен законом или договором.

В соответствии с п.2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей. С учетом перерасчета, произведенного судом, размер пени составит <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в совместном постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.96 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» ( п.42), при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)

Суд считает, что определенная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому ее размер возможно уменьшить.

При этом критерием для установления несоразмерности неустойки последствиям ненадлежащего исполнения обязательства суд также считает установленный договором размер неустойки, чрезмерно высокий, например, по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования.

Исходя из изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки до 4 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

Рассматривая требования ФИО10 о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ Алирзаевой (Кривошеевой) Э.И. и Алирзаеву Р.М. истцом было направлено требование с предложением в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность и дать согласие на прекращение кредитного договора. В срок, указанный в требовании, ответа от ответчиков не последовало, задолженность не погашена.

Поскольку в результате неисполнения заемщиком и созаемщиком своих обязательств по кредитному договору банк несет значительные убытки, указанное нарушение признается судом существенным и влекущим расторжение кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом вышеизложенного, поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО10» к Кривошеевой (Алирзаевой) <данные изъяты>, Алирзаеву <данные изъяты>, Кривошеевой <данные изъяты>, Завгородней <данные изъяты> о взыскании невозвращенного кредита, процентов, пени удовлетворить частично.

Взыскать с Кривошеевой (Алирзаевой) <данные изъяты>, Алирзаева <данные изъяты>, Кривошеевой <данные изъяты>, Завгородней <данные изъяты> солидарно в пользу ФИО10 задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам в размере <данные изъяты> рублей, пени в размере <данные изъяты> рублей, в возмещении расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности отказать.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО10 и заемщиком Алирзаевой (Кривошеевой) Э.И. и созаемщиком Алирзаевым Р.М.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления.

Судья Сарапульского

городского суда Арефьева Ю.С.