Дело № 2-1497/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации18 апреля 2011 года г. Сарапул УР
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Евлевских С. В.,
при секретаре Шергиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ФИО1 о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом и процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
ФИО5 обратилось в Сарапульский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании 72 818,61 рублей, в том числе: сумма кредита 42 238,61 рублей, проценты, установленные кредитным договором – 23 054,35 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1. кредитного договора 3025,71 рублей, штрафы за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов 4499,94 рублей; суммы государственной пошлины 2 384,56 рублей.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 50000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 16 процентов годовых. ДД.ММ.ГГГГ кредит был выдан путём зачисления денежных средств на текущий счёт заёмщика. Согласно кредитному договору (п.п. 4.1, 4.2) заёмщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно равным (аннуитетным) платежом в соответствии с графиком. С октября 2008 года заёмщик регулярно допускает нарушение сроков погашения кредита и причитающихся процентов, денежные средства от заёмщика в счёт погашения кредита не поступают. ФИО1 уплачено в счёт погашения кредита 7761,11 рублей. Задолженность по возврату кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет 20034,47 рубля. Указанные обстоятельства дают банку право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита в размере 42238,61 рублей, а также причитающиеся проценты и неустойку. Сумма процентов, начисленных банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за вычетом сумм, уплаченных ответчиком, составляет 23054,35 рубля. кредитным договором (пункт 6.1) также предусмотрена обязанность заёмщика при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная с первого дня просрочки. В настоящее время сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных согласно п. 6.1 кредитного договора, составляет 3025,71 рублей. кроме того, кредитным договором (пункт 6.5) предусмотрена обязанность заёмщика уплачивать банку штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 250 рублей. на ДД.ММ.ГГГГ банком начислены штрафы на основании п. 6.5 кредитного договора в размере 4499,94 рублей за вычетом сумм, уплаченных ответчиком.
Представитель истца ФИО8, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала. Также пояснила, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по кредиту составлял 6167,59 руб., на ДД.ММ.ГГГГ долг составлял - 6741,5 руб. Поступившие от ответчика денежные суммы по 1000 руб. в указанные периоды были списаны банком на штрафы в соответствии с кредитным договором. Уточнила, что просит взыскать с ответчика проценты, установленные кредитным договором в размере 22054,35 рубля, поскольку ответчиком ДД.ММ.ГГГГ уплачена сумма в размере 1000 рублей, которая не вошла в расчёт задолженности. Настаивает на взыскании с ФИО1 штрафов за каждый случай нарушений установленных сроков возврата кредита и уплаты процента 4499,94 руб., на взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами 3025,71 руб. не настаивает.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что он согласен с иском, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердил. Он производил платежи в погашение долга по кредитному договору: ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 500 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб. После оплачивать не мог, так как был уволен и не мог долгое время найти работу. Исковые требования признал полностью.
Заявление о признании иска ответчиком ФИО1 занесено в протокол судебного заседания и подписано ответчиком.
Судом разъяснены сторонам последствия признания иска, принятии его судом в соответствии со ст. 173 ГПК РФ – при признании иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ответчиком ФИО1 нашёл подтверждение в суде исследованными документами.
Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды в размере 50 000 рублей под 16 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заёмщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.
Согласно п. 1.1 кредитного договора кредит предоставляется заёмщику путём зачисления денежных средств на счёт №, открытый в ФИО5 на имя заёмщика.
Из п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора следует, что погашение кредита и процентов производится заёмщиком аннуитетным платежом согласно графику.
Кредитный договор составлен в письменной форме, подписан обеими сторонами: ФИО5 и ФИО1
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом, ФИО5 обязательства по кредитному договору выполнены в полном объёме, денежные средства в размере 50 000 рублей переданы ответчику ФИО1 путём перечисления их на его счёт, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Как указано в исковом заявлении и ответчиком не оспаривалось, ответчик ФИО1 с октября 2008 года допускал нарушение сроков погашения кредита и процентов, с ноября 2010 года обязательства по погашению ежемесячных платежей по кредитному договору не выполняет, на письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность не отвечает.
Таким образом, ФИО1 в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.2.3 кредитного договора кредитор имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объёме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в числе прочих, в случае неисполнения обязательства по своевременному внесению на счёт денежных средств для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с графиком платежей.
Согласно графику возврата кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному представителем истца – начальником ДО «Сарапульский» ФИО3, ответчиком ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат уплате в счёт погашения основного долга и процентов платежи в сумме 1215 рублей 91 копейка 10 числа каждого месяца. Последний платёж – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 395,40 рублей.
Из выписки по лицевому счёту вклада ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что последний платёж по кредитному договору ФИО1 произведён ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей.
Кроме того, из пояснений представителя истца и ответчика в суде следует, что ДД.ММ.ГГГГ в счёт погашения долга ответчиком была уплачена сумма в размере 1000 рублей.
Согласно требованию ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 истцом в связи с нарушением условий кредитного договора предъявлено требование досрочного погашения суммы задолженности по кредитному договору в полном объёме на сумму 55488,30 рублей, в том числе проценты за пользование кредитом и начисленные штрафы в соответствии с п. 6 кредитного договора.
В связи с тем, что добровольно ФИО1 указанные требования не выполняет, ФИО5 обратилось в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, судебных расходов.
Далее, согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.п. 1.1, 1.2 кредитного договора ФИО5 предоставил ФИО1 кредит - денежные средства в сумме 50 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых, а ФИО1 обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
Согласно расчёту задолженности ФИО1, представленному истцом:
- по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашено по сумме кредита – 7761,39 рубль, срочная задолженность по кредиту - 22 204,14 рубля, просроченная задолженность по кредиту – 20034,47 рубля, всего задолженность по кредиту – 42238,61 рублей;
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов за пользование кредитом – 37112,96 рублей, погашено – 14058,61 рублей, просроченная задолженность по процентам – 23054,35 рубля;
- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 716,56 рублей;
- задолженность по пеням за неуплаченные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1309,15 рублей;
- начисленная задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов – 5500 рублей, погашено – 2000,06 рублей, всего задолженность по штрафам – 4499,94 рублей.
Ответчиком расчёт, составленный истцом, не оспаривался.
Пунктом 4.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что поступающие (взыскиваемые) по настоящему договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности заёмщика в следующей последовательности:
1) издержки банка по получению исполнения обязательств заёмщика;
2) штрафы;
3) проценты за пользование чужими денежными средствами;
4) проценты за пользование кредитом;
5) сумма предоставленного кредита.
Согласно выписке по лицевому счёту вклада ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ платежи, поступавшие от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей, и ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислялись истцом в погашение штрафа/пени/неустойки.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
С учетом изложенного, суд находит, что установленная п. 4.7 кредитного договора очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
Таким образом, установив, что представленный истцом расчёт не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, суд считает необходимым произвести перерасчёт в части требований о взыскании долга по уплате процентов за пользование заёмными средствами.
С учетом требований ст. 319 ГК РФ, уплаченные ответчиком денежные средства в сумме 1 000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ) и 1000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), направленные истцом в погашение неустойки, подлежат зачёту в счёт уплаты процентов, установленных кредитным договором.
Поскольку ответчиком ФИО1 в счёт погашения задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ уплачена сумма в размере 1000 рублей и представителем истца уменьшены исковые требования в части взыскания процентов, установленных кредитным договором, до 22054,35 рублей, суд считает установленной задолженность ФИО1 по уплате процентов, установленных кредитным договором, в размере 20054,35 рубля (22054,35 рубля – 1000 рублей – 1000 рублей).
Таким образом, учитывая, что ФИО1 в одностороннем порядке отказался от надлежащего исполнения своих обязательств по уплате суммы кредита и процентов (в обусловленные договором сроки, в порядке), последний платёж им произведён ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании суммы кредита – 42 238,61 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению; требования истца о взыскании процентов, установленных кредитным договором, подлежат удовлетворению частично в сумме 20 054,35 рубля
Проверив материалы дела, суд находит возможным принять признание иска ответчиком, так как оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
Вместе с тем, решая вопрос о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1 кредитного договора, штрафов за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита уплаты процентов, суд пришёл к следующему.
Согласно п. 6.1 кредитного договора сумма кредита (основной долг и проценты), невозвращённая заёмщиком в установленные графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности заёмщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.3 настоящего договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 1 ставка рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки.
Согласно п. 6.5 кредитного договора при каждом факте нарушения заёмщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, заёмщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере 250 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По своей природе и проценты, начисленные истцом за пользование чужими денежными средствами на просроченные платежи по основному долгу и процентам за пользование суммой кредита, и штраф за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, являются неустойкой.
Истцом заявлены ко взысканию и проценты, начисленные истцом за пользование чужими денежными средствами на просроченные платежи по основному долгу и процентам за пользование суммой кредита, и штраф за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов.
Поскольку п. 6.5 кредитного договора за нарушение установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в качестве неустойки предусмотрена уплата заёмщиком штрафа в размере 250 рублей за каждый случай нарушения, суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке 1 ставка рефинансирования ЦБ РФ, всего в размере 3025,71 рублей, удовлетворению не подлежат.
Взысканию подлежит штраф за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 4499,94 рублей.
Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично.
С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма кредита 42 238,61 рублей, проценты, установленные кредитным договором - 20054,35 рубля, штрафы за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов – 4499,94 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 203,79 рубля.
Руководствуясь ст.ст. 173, 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования ФИО5 к ФИО1 о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом и процентов за пользование чужими денежными средствами - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО5 сумму кредита 42 238,61 рублей; проценты, установленные кредитным договором – 20 054,35 рубля; штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов – 4499,94 рублей; возврат государственной пошлины в размере 2 203,79 рубля.
В удовлетворении исковых требований ФИО5 к ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3025,71 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 20 апреля 2011 года.
Судья С.В. Евлевских.