Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Самарский районный суд г. Самары в составе председательствующего Саломатина А.А.,
при секретаре Никоновой И.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер обезличен по иску Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны к ОАО «Национальный торговый банк» о признании сделки недействительной и взыскании суммы,
у с т а н о в и л:
Истцы обратились в суд с иском к ОАО «Национальный торговый банк» о признании сделки недействительной и взыскании суммы в обоснование заявленных требований указав, что между сторонами был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, в соответствии с п. 1.1. которого банк предоставляет истцам целевой кредит в сумме 2 189 880 руб. со сроком возврата кредита Дата обезличена года с начислением процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых. Указанный кредит был предоставлен для оплаты долевого строительства жилья - трехкомнатной квартиры Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... в .... В соответствии с п. Дата обезличена Кредитного договора, на истцов возлагалась обязанность «До фактической выдачи кредита банком уплатить банку плату за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита, предоставляемой заемщикам банком в соответствии с настоящим договором». Согласно названного пункта истцами было уплачено 43 797,60 руб. единовременной комиссии за предоставление кредита.
Также согласно п. Дата обезличена Кредитного договора, истцы обязаны ежемесячно в период с 01 по 30 (31) числа каждого месяца уплачивать банку начисленную за предшествующий месяц плату за обслуживание банком кредита заемщика в размере 0,2% от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего договора». Таким образом, размер комиссии ежемесячно составляет 4 379,76 руб. За период с августа 2008 года по июнь 2010 года Истцами было заплачено комиссии за ведение ссудного счета в размере 100 734,48 руб.
Истцы полагали указанные пункты договора недействительными и просили суд (с учетом уточненных требований) признать недействительными положения пунктов Дата обезличена, Дата обезличена кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличенаг. между Юдиным Алексеем Валериевичем, Юдиной Александры Владимировны и ОАО «Национальный торговый банк» и применить к данным условиям последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму в счет возмещения убытков, причиненных уплатой комиссии за выдачу кредита в размере 43 797,60 рублей по 21 898,80 рублей в пользу каждого из истцов. Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму в счет возмещения убытков, причиненных уплатой комиссии за ведение ссудного счета по кредиту за период с август 2008г. по июнь 2010г. в сумме 100 734,48 рублей по 50 367,24 рублей в пользу каждого из истцов. Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 197,40 рублей по 5098,70 рублей в пользу каждого из истцов. Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму в счет компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей по 50 000 рублей в пользу каждого из истцов. Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 21 100 рублей по 10 500 рублей в пользу каждого из истцов.
В судебном заседании представитель истцов, действующий на основании доверенностей, заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, полагая их не основанными на законе.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено судом между сторонами был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, в соответствии с п. 1.1. которого банк предоставляет истцам целевой кредит в сумме 2 189 880 руб. со сроком возврата кредита 18.07.2023 года с начислением процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых. Указанный кредит был предоставлен для оплаты долевого строительства жилья - трехкомнатной квартиры Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... в .... В соответствии с п. Дата обезличена Кредитного договора, на истцов возлагалась обязанность «До фактической выдачи кредита банком уплатить банку плату за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита, предоставляемой заемщикам банком в соответствии с настоящим договором». Согласно названного пункта истцами было уплачено 43 797,60 руб. единовременной комиссии за предоставление кредита.
Также согласно п. Дата обезличена Кредитного договора, истцы обязаны ежемесячно в период с 01 по 30 (31) числа каждого месяца уплачивать банку начисленную за предшествующий месяц плату за обслуживание банком кредита заемщика в размере 0,2% от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего договора». Таким образом, размер комиссии ежемесячно составляет 4 379,76 руб. За период с августа 2008 года по июнь 2010 года Истцами было заплачено комиссии за ведение ссудного счета в размере 100 734,48 рублей.
Суд считает, что вышеназванные пункты кредитного договора являются недействительными по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» «В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами».
Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; подряда; перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
При этом, следует отметить, что в соответствии с п. 4 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что правоотношения между истцами и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора регулируются законодательством РФ о защите прав потребителей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность.
Согласно п.1 ст.2 ГК РФ предпринимательской деятельностью признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В свою очередь под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности, что предусмотрено п. 1 ст. 779 ГК РФ).
Из положения п.1 ст. 819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.
Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п. 1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие.
В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Однако, в соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». Таким образом, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору, как неуплата единовременной комиссии.
Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, положение Кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика единовременной комиссии за выдачу кредита (2% от суммы кредита) в сумме 43 797,60 руб., который банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащим п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме».
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию убытки (реальный ущерб) в виде уплаченной единовременной комиссии за выдачу кредита (2% от суммы кредита) в сумме 43 797,60 руб.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона РФ «О бухгалтерском учете» №129-ФЗ от 21.11.1996г. указанный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ. В соответствии со ст. 4 Федерального закона РФ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007г. №302-П, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998г. № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 года №144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
Из анализа приведенных выше положений следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 №4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство в силу требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.
В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Заключенный кредитный договор был разработан ответчиком и в соответствии со ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, условия которого определены, в стандартной форме банка и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, суд полагает, что у истцов не было возможности исключить спорные условия данного кредитного договора. Более того, истцы не обладали специальными познаниями в банковском деле и не были осведомлены о ничтожности данных условий. В соответствии с п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» неосведомленность потребителя предполагается.
Условия кредитного договора не соответствующие требованиям закона и иных правовых актов могут быть признаны недействительными по иску потребителя, что предусмотрено положениями ст. 168 ГК РФ.
Таким образом, условия банковского договора о взимания с истцов ежемесячной платы за ведение ссудного счета (0,2% от суммы кредита) в размере 4 379,76 руб. является незаконной, а все уплаченные денежные средства за период с августа 2008 года по июнь 2010 года в общей сумме 4 379,76 руб. подлежат взысканию с ответчика.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Условия кредитного договора, предусмотренные в п. Дата обезличена. и п. Дата обезличена. напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и истцами. Оспариваемые условия, по мнению суда, включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истцов как заемщиков). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссий, необоснованно полученных с истцов, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.
В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, условия кредитного договора, зафиксированные в п. Дата обезличена (о комиссии за ведение ссудного счета) и п. Дата обезличена (о комиссии за предоставление кредита) являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ), как противоречащие действующему законодательству РФ и не подлежат применению с момента заключения сделки, а денежные средства, уплаченные по ним подлежат взысканию с ответчика.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.
Суд полагает, что незаконными действиями ответчика истцам причинен моральный вред, однако, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить подлежащую взысканию сумму до 10 000 рублей.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 года №2450-У с 01.06.2010 года ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых. Судом проверен и признан правильным размер взыскиваемой суммы процентов за пользование чужими денежными средствами и с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию сумма процентов в размере 10 197,40 рублей, поскольку судом при рассмотрении дела установлено, что ответчик без законных на то оснований пользовался денежными средствами истцов.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом сложности данного гражданского дела, суд полагает возможным снизить сумму в счет оплаты услуг представителя до 11 1100 рублей (10 000 рублей в счет оплаты услуг представителя истцов и 1 100 рублей в счет оплаты оформления доверенностей).
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения
требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,
присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку, как уже было указано выше, банк отказал истцам в досудебном удовлетворении требований, то с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителей.
Также с ответчика в доход государства подлежит взысканию сумма государственной пошлины, от уплаты которой истцы были освобождены при подаче иска.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны к ОАО «Национальный торговый банк» о признании сделки недействительной и взыскании суммы удовлетворить частично.
Признать недействительными положения пунктов Дата обезличена, Дата обезличена кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличенаг. между Юдиным Алексеем Валериевичем, Юдиной Александры Владимировны и ОАО «Национальный торговый банк» и применить к данным условиям последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму в счет возмещения убытков, причиненных уплатой комиссии за выдачу кредита в размере 43 797,60 рублей по 21 898,80 рублей в пользу каждого из истцов.
Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму в счет возмещения убытков, причиненных уплатой комиссии за ведение ссудного счета по кредиту за период с август 2008г. по июнь 2010г. в сумме 100 734,48 рублей по 50 367,24 рублей в пользу каждого из истцов.
Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 197,40 рублей по 5098,70 рублей в пользу каждого из истцов.
Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму в счет компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей по 5000 рублей в пользу каждого из истцов.
Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в пользу Юдина Алексея Валериевича, Юдиной Александры Владимировны сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 11 100 рублей по 5500 рублей в пользу каждого из истцов.
В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в доход государства сумму штрафа в размере 87 914,74 рублей.
Взыскать с ОАО «Национальный торговый банк» в доход государства сумму государственной пошлины по делу в размере 4294,58 рублей.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд г. Самары в течение 10 дней.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 14.07.2010г.