РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Самара
Судья Самарского районного суда г. Самары Сивохин Д.А. с участием истца, представителя ответчика Радаевой О.В.,
при секретаре Беловой Е.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Юдиной И.Н. к ЗАО АКБ «Газбанк» о защите прав потребителя нарушенных при заключении и исполнении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Юдина И.Г. обратилась в суд с иском к ЗАО АКБ «Газбанк» с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым она обязана к уплате единовременной комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за размещение денежных средств, о применения последствий ничтожности указанных условий кредитного договора и зачете денежных средств, уплаченные в качестве комиссии в размере 170374 руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ. Просила также взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 39467 руб. и компенсацию морального вреда 30000 руб.
В обоснование своих требований указала, что ее права как потребителя были нарушены ответчиком при заключении кредитного договора и нарушались в ходе его исполнения.
В судебном заседании истица требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами уточнила - просила взыскать сумму процентов равную 22330,80 исходя из ставки рефинансирования 7.75%, установленной ЦБ РФ поэтапно начиная со дня заключения договора и по день вынесения судом решения, в остальной части заявленные требования поддержала, пояснив, что действиями банка ей причинен моральный вред, выразившийся в том, что ей пришлось оплачивать услуги, которые ей не оказывались.
В судебном заседании представитель ответчика Радаева О.В. исковые требования не признала, ссылаясь на то, что они не основаны на законе, пояснила, что доводы истца относительно того, что условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствуют обстоятельствам дела, поскольку п. 1.5.1, 1.5.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено что Заемщик обязуется уплачивать Кредитору плату за размещение Кредитором денежных средств на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита, ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере (в % от суммы кредита) – 1 год кредитования – 0,72%, 2 год кредитования – 0,68%, 3 год кредитования – 0,59%, 4 год кредитования – 0,44%, 5 год кредитования – 0,18%. На основании изложенного комиссия за открытие и ведение ссудного счета в тексте подписанного сторонами договора отсутствует. В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условия платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Условия кредитного договора Юдиной И.Г. были известны до его подписания, они ее устраивали до настоящего времени. Расчет размера денежной суммы, указанной истицей в качестве выплаченной комиссии не оспаривала.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Юдиной И.Н. и ответчиком ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 700 000,00 рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере за весь срок фактического пользования кредита в размере: 1 год кредитования - 14,99%; 2 год кредитования - 14,00%; 3 год кредитования - 13,00%; 4 год кредитования - 12,00%; 5 год кредитования - 11,00%. За предоставление кредита истцом в пользу Банка была уплачена комиссия в размере 1 % от суммы кредита, что составило 7 000,00 рублей согласно п.1.5.1 Кредитного договора.
Помимо взимания платы за пользование заемными средствами, банком ежемесячно взималась комиссия за размещение денежных средств, т.е. за обслуживание кредита: 1 год кредитования - 0,72%, что составляет 5 040,00 рублей. 2 год кредитования - 0,68%, что составляет 4 760,00 рублей. 3 год кредитования - 0,59%, что составляет 4 130,00 рублей. 4 год кредитования - 0,44%, что составляет 3 080,00 рублей. -5 год кредитования - 0,18%, что составляет 1 260,00 рублей. Общая сумма уплаченной истицей комиссии за обслуживание текущего кредитного счета составила 167 160,00 рублей, а за весь период кредитования истице следует уплатить комиссию в размере 220500 руб.
Составной и неотъемлемой частью кредитного договора № является условие о приобретении заемщиком платной услуги за выдачу и обслуживание кредита /пункт 1.5/.
Из содержания таблицы, применяемых ставок и комиссий по кредитному договору и примерного графика погашения кредита (л.д. 8) следует, что ежемесячная комиссия, которую обязана уплачивать заемщик Юдиной И.Н., составляет:
за первый год 0.72%, в денежном выражении 5040 руб.;
за второй год 0.68%, в денежном выражении 4760 руб.;
за третий год 0.59%, в денежном выражении 4130 руб.;
за четвертый год 0.44%, в денежном выражении 3080 руб.;
за пятый год 0.18% в денежном выражении 1260 руб., за последний месяц 2520 руб.
За время действия кредитного договора Юдиной И.Н. банку в качестве комиссии было уплачено в общей в сумме 174160 руб., в том числе 167160 руб. – ежемесячная комиссия за размещение денежных средств и 7000 руб. – единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.
Особенность правового статуса Юдиной И.Н. выступающей в роли заемщика по кредитному договору, предопределена тем обстоятельством, что получив кредит для личных и бытовых нужд в кредитных правоотношениях с банком она выступает как потребитель оказываемых банком услуг, что влечет применение к правоотношениям между ним и банком норм законодательства о защите прав потребителей.
О возможности и необходимости такого подхода свидетельствует норма, содержащаяся в ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которой в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в Кредитный договор условий о взимание платы за размещение денежных средств на счету заемщика единовременно при выдаче кредита и взимание ежемесячной платы за обслуживание кредита нарушает права Юдиной И.Н. как потребителя, поскольку возложение на потребителя обязанности оплатить услугу по размещению кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, нарушает Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ущемляет права потребителя. Этот вывод суда обоснован тем, что:
во-первых, обслуживание кредита является обязанностью банка и не является самостоятельной банковской услугой;
во-вторых, взимание единовременной комиссии за перечисление кредитных средств на счет заемщика обусловливает выдачу кредита, следовательно, нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей;
в-третьих, взимание платы за обслуживание кредита и взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика противоречит Гражданскому кодексу РФ.
Условия кредитных договоров, устанавливающих плату (комиссию) за обслуживание кредита и взимание единовременной платы (комиссии) за зачисление кредитных средств на счет заемщика являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительны с момента ее совершения.
Истица заявила о недействительности условий договора в части установления платы за расчетное обслуживание и взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика.
Учитывая изложенное, оплаченная сумма за расчетное обслуживание и взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика 174160 руб. подлежит взысканию с ответчика в его пользу путем уменьшения задолженности Юдиной И.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Заявленная к взысканию сумма комиссии представителем ответчика не оспаривается, ее расчет произведен на основании выписки по лицевому счету, предоставленной банком по состоянию на 16.03.11.
Истица вправе требовать уплаты банком процентов, предусмотренных ст. 333 ГК РФ снизить размер процентов, заявленный истицей к взысканию до 7000 руб.
Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает компенсацию морального вреда, если нарушенное право потребителя нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
В соответствии с ч.2 ст. 1101 ГК РФ – размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из требований разумности и справедливости, длительности периода, в течение которого нарушались права потребителей, и определяет размер компенсации морального вреда в сумме 3000 руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 8 823 руб. 20 коп., в том числе 4 823 руб. 20 коп. за удовлетворенные требования имущественного характера и 4000 руб. за удовлетворенное требование неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Юдиной И.Н. к ЗАО АКБ «Газбанк» удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № заключенного между Юдиной И.Н. и ЗАО АКБ «Газбанк» от ДД.ММ.ГГГГ в части обязывания заемщика уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств единовременно при выдаче кредита в размере 1% от суммы кредита и ежемесячно в размере в % от суммы кредита за 1 год кредитования – 0.72%; 2 год кредитования – 0.68%; 3 год кредитования – 0.59%; 4 год кредитования – 0.44%; 5 год кредитования – 0.18%.
Взыскать с ЗАО АКБ «Газбанк» в пользу Юдиной И.Н. денежную сумму 174160 руб., уплаченную за время действия кредитного договора в качестве платы за размещение кредитором денежных средств путем уменьшения задолженности Юдиной И.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 174160 руб.
Взыскать с ЗАО АКБ «Газбанк» в пользу Юдиной И.Н. 10000 руб. руб., в том числе:
7000 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами;
3000 руб. – компенсация морального вреда.
Взыскать с ЗАО АКБ «Газбанк» в доход федерального бюджета государственную пошлину 8823 руб. 20 коп., в том числе: 4823 руб. 20 коп. за удовлетворенные требования имущественного характера и 4000 руб. за удовлетворенные требования неимущественного характера
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд г. Самары в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято и изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Сивохин Д.А.