ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Самарский районный суд г. Самары в составе председательствующего Саломатина А.А.,

при секретаре Никоновой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Кузнецовой Е.Е. к КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора в части недействительным и взыскании суммы,

у с т а н о в и л:

Истица обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора в части недействительным и взыскании суммы, в обоснование заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ею было подписано Предложение о заключении договора с КБ «Ренессанс Капитал». В соответствии с частью 2 основными условиями кредита по Договору № являются: общая сумма кредита № рублей, срок кредита № месяцев, стоимость кредита№% в год, размер комиссии за предоставление кредита №, размер комиссии за обслуживание кредита № в месяц. В примечании под № указано, что «Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту и процентам, комиссия за предоставление кредита, комиссия за обслуживание кредита. Прочие платы и комиссии, предусмотренные Договором, в расчет не включены». Согласно графику платежей, представленному истице сотрудниками КБ «Ренессанс Капитал», первый платеж производится с ДД.ММ.ГГГГ, последний ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа №., в том числе: основная часть долга, проценты, плата и комиссия. В итоге за № месяцев сумма всех платежей составила №., которая сложилась из основного долга в размере № рублей, процентов в размере №, платы и комиссии в размере №. Ежемесячные платежи истица осуществляла через терминал, трижды не исполнила свои обязательства перед банком надлежащим образом, т.е. своевременно не оплатил аннуитетный платеж, однако несколькими днями позже оплатила большую сумму, чем было предусмотрено графиком платежа. Также и иные ежемесячные платежи истица осуществляла в сумме большей, чем предусматривал график платежей, несмотря на это сумма остатка задолженности не снижается, а растет ежемесячно.

На ДД.ММ.ГГГГ истица выплатила ответчику сумму в размере №. Согласно выписки от ДД.ММ.ГГГГ сумма остатка задолженности по клиенту Кузнецовой Е.Е. составляет №., которая складывается из суммы просроченного долга в размере №., штрафных процентов в размере №.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что вследствие неоднократных нарушений сроков оплаты платежей Банк принял решение истребовать полную сумму задолженности. Кроме того, к истице применена ставка штрафных процентов в размере № Согласно выпискам о задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности изменилась с № до №., т.е. увеличилась более чем на № коп.

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлена претензия, где она просила произвести перерасчет задолженности с вычетом всех штрафных процентов и незаконной комиссии за обслуживание кредита, а также № рублей от суммы задолженности, которые без каких-либо объяснений были взысканы банком. ДД.ММ.ГГГГ в ответе на претензию ответчиком было указано, что для уточнения актуальности суммы задолженности необходимо обратиться в ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ истицей было получено уведомление от ФИО6 согласно которому предлагалось в течение № дней добровольно выплатить задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере №. ДД.ММ.ГГГГ уведомлением от ФИО6 сообщено, что КБ «Ренессанс капитал» подает исковое заявление в суд. В дальнейшем истице стало известно, что Банком ее долг продан коллекторскому агентству. Истица полагала, что данными действиями банк совершил разглашение банковской тайны.

Истица с суммой задолженности не согласна, считает ее незаконной и необоснованной, поскольку денежные обязательства ею перед ответчиком исполнены. До настоящего времени истица не получила и не подписывала кредитный договор о предоставлении кредита. Обязательства между сторонами были оформлены предложением о заключении договоров. Кроме того, истица считает, что незаконными действиями ответчика ей причинены моральные и нравственные страдания, повлекшие обострение заболевания, в результате чего ей была оказана медицинская помощь с хирургическим вмешательством.

Истица с учетом уточнений просит суд признать исполненными обязательства перед ответчиком по предложению о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным условия п. 2.8 о взимании комиссии за обслуживание кредита, взыскать с ответчика в её пользу излишне уплаченную сумму в размере №., компенсацию морального вреда в размере № рублей, судебные расходы на услуги представителя в размере № рублей, почтовые расходы в размере №.

Представитель истца, действующая на основании доверенности, исковые требования Кузнецовой Е.Е. поддержала, просила их удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Ответчик, представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

Представитель третьего лица - Управления Роспотребнадзора по Самарской области, действующий на основании доверенности, исковые требования Кузнецовой Е.Е. поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

С учетом мнения явившихся лиц, суд полагает возможным дело рассмотреть в порядке заочного судопроизводства, с вынесением по делу заочного решения.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ истице по Предложению о заключении договоров ответчиком предоставлен кредит общей суммой № рублей, сроком № месяцев под №% в год, пунктом 2.8 установлен размер комиссии за обслуживание кредита в размере № от общей суммы кредита в месяц (л.д.16-18). На ДД.ММ.ГГГГ истица выплатила ответчику сумму в размере №. (л.д. 36-53).

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Суд полагает, что при рассмотрении дела установлен и доказан факт заключения между истицей и ответчиком кредитного договора, который был заключен посредством акцептирования банком оферты Кузнецовой Е.Е. о предоставлении последней кредита на условиях, указанных в предложении о заключении договора.

Суд считает, что условия кредитного договора, изложенные в п. 2.8 Предложения о заключении договоров, являются недействительными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» «В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами».

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; подряда; перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом, следует отметить, что в соответствии с п. 4 ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что правоотношения между истицей и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора, оформленного в виде акцептированного предложения о заключении договора, регулируются законодательством РФ о защите прав потребителей. При этом суд приходит к выводу, что между истицей и ответчиком был заключен именно договор о предоставлении кредита, в котором содержатся все существенные условия данного вида договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность.

Согласно п.1 ст.2 ГК РФ предпринимательской деятельностью признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

В соответствии с п. 2.5 кредитного договора «Размер эффективной процентной ставки/Полная стоимость кредита: № процентов в год», в примечание указанно, что «В расчет полной стоимости Кредита включены: платежи по Кредиту и процентам, комиссия за предоставление Кредита, комиссия за обслуживание кредита. Прочие платы и комиссии, предусмотренные Договором, в расчет не включены.» (л.д.16-18).

Таким образом, условие п.2.8 кредитного договора, которым установлен размер комиссии за обслуживание Кредита: 1,4 процентов в месяц, противоречит п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ и условиям вышеуказанного п.2.5 договора.

Заключенный кредитный договор был разработан ответчиком и в соответствии со ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, условия которого определены, в стандартной форме банка и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, суд полагает, что у истицы не было возможности исключить спорные условия данного кредитного договора. Более того, истица не обладала специальными познаниями в банковском деле и не была осведомлена о ничтожности данных условий. В соответствии с п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» неосведомленность потребителя предполагается.

Условия кредитного договора не соответствующие требованиям закона и иных правовых актов могут быть признаны недействительными по иску потребителя, что предусмотрено положениями ст. 168 ГК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Оспариваемые условия кредитного договора напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и истицей. Оспариваемые условия, по мнению суда, включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истицы как заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за обслуживание кредита, необоснованно полученной с истицы, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Таким образом, вышеназванные условия кредитного договора, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ), как противоречащие действующему законодательству РФ, и не подлежат применению с момента заключения сделки, а денежные средства, уплаченные по ним подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено в судебном заседании истица ДД.ММ.ГГГГ взяла кредит в размере № рублей сроком на № месяцев под № процентов в год. Графиком платежей последний платеж был установлен ДД.ММ.ГГГГ Итого по данном договору истица должна была оплатить №., в том числе часть основного долга – № рублей, проценты – № коп, платы и комиссии – № коп. (л.д. 18). На ДД.ММ.ГГГГ истица выплатила ответчику № коп., т.е. досрочно выплатила часть основного долга в размере № рублей, проценты за № месяцев пользования кредитом. Суд считает, что, оплатив сумму основного долга и проценты за пользования кредитом за фактический период использования денежных средств, истица исполнила свои обязательства в той части кредитного договора, в которой он не противоречит закону.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истица в адрес ответчика произвела платеж в размере № рублей (л.д. 95).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

Суд полагает, что незаконными действиями ответчика истцам причинен моральный вред. Согласно п.2 ст.1101 ГК РФ с учетом характера нравственных страданий, принципов разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истцов, в сумме 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно копии квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова Е.Е. за юридические услуги ЮФ ФИО8 оплатила № рублей (л.д. 61-62). С учетом сложности данного гражданского дела, суд полагает возможным снизить сумму в счет оплаты услуг представителя до № рублей. Также с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию почтовые расходы, согласно квитанциям в размере №. (л.д. 59, 67-68).

Согласно п.1 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в связи с невыполнением в добровольном порядке ответчиком требований потребителя, с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход государства подлежит взысканию сумма штрафа в размере № рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кузнецовой Е.Е. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора в части недействительным и взыскании суммы удовлетворить частично.

Признать недействительными положения пункта 2.8. части 2 основных условий Кредита по договору №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовой Е.Е. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и применить к данным условиям последствия недействительности ничтожной сделки, также признать незаконными действия ответчика в виде возложения на истицу дополнительных расходов по договору в виде размера комиссии за обслуживание Кредита № процентов в месяц.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Кузнецовой Е.Е. сумму в счет возмещения убытков в размере № рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Кузнецовой Е.Е. в счет компенсации морального вреда сумму в размере № рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере № рублей, почтовые расходы на №.

Всего взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Кузнецовой Е.Е. денежную сумму в размере № рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход бюджета городского округа Самара штраф за добровольное неисполнение требований потребителя в размере № рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: