РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело 2-94
03.02.2011 г. <адрес>
Сальский городской суд <адрес>
в составе:
Председательствующего судьи Федяковой М.В.
при секретаре Мхитарян К.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс» к Терентьеву Ю.В. о взыскании задолженности по договору займа; по иску Терентьева Ю.В. к ООО «Русфинанс» о признании частично недействительным «Общие условий предоставления наличных займов физическим лицам №» ООО «Русфинанс»
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс» обратилось в суд с иском к Терентьеву Ю.В. о взыскании долга по договору займа, ДД.ММ.ГГГГ Терентьеву Ю.В. обратился в адрес ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере 100 000руб., в соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ).
ООО «Русфинанс» акцептовала данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
Согласно условиям заявления о предоставлении займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика.
ООО «Русфинанс» перевело денежные средства на банковский счет ответчика, т. е. договора займа был заключен и ему был присвоен №
Таким образом, ООО «Русфинанс» полностью исполнило свои права обязательства по договору, согласно п.3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления о предоставлении займа ООО «Русфинанс», общих условий предоставления наличных займов физическим лицам и графика платежа клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца.
Согласно п.п.3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс» в соответствии с п.3.7 каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условия договора займа п.п.3.2 договора займа № и ст.ст. 307,810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской с лицевого счета клиента (историей всех погашений) по договору займа №
Факт получения ответчиком займа в ООО «Русфинанс» и нарушения им своих обязательств подтверждается документами, находящимися в деле № заявлением заемщика о предоставлении займа №, общими условиями предоставления займа, графиком платежей, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 113422,00руб., 4788руб. х 36 месяцев 172 368 РУБ. задолженность по договору, 329,8 руб. х 14 месяцев = 4617,2 руб. штраф за просроченный платеж в порядке ст. 7.2 договора, 172368руб. + 4617,2руб. = 176985,2руб.- 63563,2 руб. оплаченная ответчиком сумма 113 422руб.
Просит взыскать с ответчика Терентьева Ю.В. в пользу ООО «Русфинанс» сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 113 422руб. а также расходы по уплате госпошлины 3468,44руб.
Терентьев Ю.В. обратился в суд с встречным иском в котором просит признать недействительным подп.2,2 п.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам №» ООО «Русфинанс» в части, касающейся уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,49 % от всей суммы займа, указывая, что сумма предъявленная ко взысканию несоразмерна, считает, что обслуживание равно как и открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, и плату за нее брать нельзя.
В силу Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем положения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ № были сформулированы самим истцом в виде типовой формы, таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию займа, займ не выдавался, то есть получение займа было напрямую обусловлено приобретением услуги обслуживания и ведения счета.
Действующим законодательством, в частности ГК РФ в ст.819 предусмотрено, что кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства (заем) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кроме того из положений Закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что привлечение кредитной организацией денежных средств в виде займов осуществляется самой кредитной организацией от своего имени и за своей счет.
Считает, что при заключении с ним договора, счет по обслуживанию займа открыт для целей отражения задолженности заемщика по выданному займу, является способом бухгалтерского учета в ООО «Русфинанс» и не может быть предназначен для производства каких-либо расчетных операций. Следовательно, обслуживание займа обязанность ООО «Русфинанс», а не его, которая возникает в силу закона.
Считает, расчет задолженности произведен неверно, остаток долга по займу и штраф, с учетом погашения кредита, составляют 75 554руб., просит уменьшить размер задолженности.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен своевременно, надлежащим образом, в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя по заявленным требованиям, согласно ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик в судебное заседание явился, исковые требования признал частично, встречные требования поддержал, просил удовлетворить.
Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, считает, исковые требования, встречные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст.432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.433 ГК РФ Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ Терентьев Ю.В. обратился в адрес ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере 100 000 руб. ООО «Русфинанс» акцептовала данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента (платежное поручение л.д.4), договора займа был заключен и ему был присвоен №.
Согласно п.3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления о предоставлении займа ООО «Русфинанс», общих условий предоставления наличных займов физическим лицам и графика платежа клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца.
Согласно п.п.3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс» в соответствии с п.3.7 каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев предусмотренных законом.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Предъявляя требования о взыскании задолженности по кредиту, штрафа истец указывает, что ответчик в нарушение условия договора займа п.п.3.2 договора займа № и ст.ст. 307,810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской с лицевого счета клиента (историей всех погашений) по договору займа № задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 113422,00руб., 4788руб.(сумма ежемесячного платежа) х 36 месяцев (срок займа) 172 368 руб. - задолженность по договору, 329,8 руб.(сумма начисленного штрафа) х 14 месяцев (количество месяцев)= 4617,2 руб. штраф за просроченный платеж в порядке ст. 7.2 договора, 172368руб. + 4617,2руб. = 176985,2руб.- 63563,2 руб. оплаченная ответчиком сумма =113 422руб.
Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Всесторонне исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, проверив и оценив их (каждая сторона должна доказательств те обстоятельства, на которые она ссылается как в обосновании заявленных требования, так и возражений; доказательства предоставляются сторонами - ст.ст.56-57 ГПК РФ), суд считает, в судебном заседании нашли подтверждение доводы истца, в той части, что ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ., что влечет для истца причинение ущерба, однако суд не может согласиться с размером задолженности по кредиту, поскольку ответчиком правомерно заявлено, что подп.2,2 п.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам №» ООО «Русфинанс» не соответствует нормам действующего законодательства в части, касающейся уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,49 % от всей суммы займа, данная сумма не подлежит взысканию с ответчика.
В судебном заседании установлено, что подп.2,2 п.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам №» ООО «Русфинанс» предусмотрено ООО «Русфинанс» предоставляет заем заемщику на общих условиях: процентная ставка для займа сроком 36 месяцев - 11,50% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание займа сроком 36 месяцев - 1,49% от суммы займа (л.д.9).
Графиком ежемесячных платежей Терентьева Ю.В. суммы займа 100000руб. сроком 36 месяцев в графе как платить п.2 сумма в размере ежемесячного платежа и комиссии предусмотрена (комиссия 1,5% от суммы платежа).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, суд считает, доводы ответчика обоснованы, встречные требования в данной части подлежат удовлетворению, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан истцом неправомерно.
Судом учитываются положения Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.
При таких обстоятельства, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, поскольку расчет суммы задолженности истца не соответствует требованиям закона, из расчета истца следует исключить комиссию за обслуживание счета, однако суд не может согласиться с расчетом задолженности ответчика в размере75554руб., поскольку как следует из условий договора сумма займа составляет 100 000руб., срок 36 месяцев (0,96% в месяц = 960руб.), проценты за 36 месяцев из процентной ставки 11,5% годовых составляет 34560руб., погашению подлежит общая сумма кредита и процентов 134560руб. (ежемесячный платеж составляет 3738руб.), ответчиком погашено 63563,2 руб., (134560руб. - 63563,2руб. = 70997,8руб. непогашенная сумма займа с учетом процентов, подлежит взысканию штраф за просрочку исполнения обязательства 4617,2руб., таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумму задолженности по кредитному договору всего 75615руб., кроме того, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере 2468,45руб., в остальной части требований сторонам следует отказать.
В соответствии с положениями ст.103 ГПК РФ с Терентьева Ю.В. следует взыскать госпошлину в доход государства в размере 2 468,45 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Терентьева Ю.В. в пользу ООО «Русфинанс» сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 615 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 468,45 рублей.
В остальной части требований ООО «Русфинанс» отказать.
Признать недействительным подп.2,2 п.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам №» ООО «Русфинанс» в части, касающейся уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,49 % от всей суммы займа.
В остальной части требований Терентьеву Ю.В. отказать.
Взыскать с Терентьева Ю.В. госпошлину в доход государства в размере 2 468,45 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение десяти дней.
Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 08.02.2011 г.
Председательствующий - подпись