АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 21 февраля 2012 г. г. Салават Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Габдрахманова Р.Р., при секретаре Зиннатуллиной Г.Ш., с участием представителя истца по доверенности Стринадко Е.В., представителя ответчика по доверенности Амировой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца Стринадко Е.В. на решение мирового судьи судебного участка № 4 по г. Салават Республики Башкортостан от 00.00.0000 по иску Гусамовой И.С. к открытому акционерному обществу «Сберегательный банк Российской Федерации» о признании недействительными (ничтожным) условий договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, установил: Гусамова И.С. обратилась в суд с иском к ОАО Сберегательный банк РФ о признании недействительным условия пункта 3.1 кредитного договора № ... от 00.00.0000, взыскании неосновательно полученных денежных средств сумме ... рублей за обслуживание ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, неустойки в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей и взыскании судебных расходов в сумме ... рублей. Решением мирового судьи судебного участка № 4 по г. Салават от 00.00.0000 в удовлетворении исковых требований Гусамовой И.С. к открытому акционерному обществу «Сберегательный банк Российской Федерации» о признании недействительными (ничтожным) условий договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда отказано. Не согласившись с указанным судебным решением представитель истца по доверенности Стринадко Е.В. подала на него апелляционную жалобу, в которой просит отменить указанное решение. В обоснование апелляционной жалобы указав, что вынесенное решение не может быть признано законным и обоснованным, так как мировым судьей неправильно применены нормы материального и процессуального права, а именно, довод мирового судьи о пропуске истцом процессуального срока для обращения в суд, так как к данным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, а не специальный, кроме того, судом не мог быть применен принцип свободы договора, так как данные правоотношения подпадают под действия ФЗ «О защите прав потребителей» в котором данный принцип неприменим, в связи с чем судом также не могут быть применены ссылки на нормативные документы Банка России, так как они применяются только в части не противоречащей федеральному законодательству. В судебном заседании представитель истца по доверенности Стринадко Е.В. свою жалобу поддержала, обстоятельства, на которые он ссылается в своей жалобе как на основания своих требований, подтвердила. Представитель ответчика по доверенности Амирова Л.Р. в суде просила оставить решение мирового судьи участка без изменения, представив письменный отзыв на апелляционную жалобу Стринадко Е.В. Выслушав объяснения участников судебного разбирательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 330 ГПК РФ, решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362-364 ГПК РФ. В соответствии с п. 1, 3 ч. 1 ст. 362 ГПК РФ, основанием для отмены или изменения решения суда является неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела. Между Гусановой И.С. и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком (далее Банк) 00.00.0000 был заключен кредитный договор № ..., согласно которому истец получил кредит «на неотложные нужды» в сумме ... рублей на срок по 00.00.0000 месяцев, под ... % годовых на цели личного потребления. Согласно п. 3.1 кредитного договора Банк - кредитор открывает заемщику ссудный. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... рублей, не позднее даты выдачи кредита. Уплата заемщиком тарифа производится путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 00.00.0000 Банком истцу была выдана сумма кредита ... рублей и одновременно истцом внесена комиссия - тариф за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей Возможности отказаться от данной услуги у истца не было, так как отказ во внесении указанного тарифа автоматически означало отказ в выдаче кредита. Истцом 00.00.0000 была направлена претензия в адрес Банка с требованием вернуть уплаченную ей комиссии при выдаче кредита в размере ... рублей, которая была получена ответчиком 00.00.0000. В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 №302-П. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таких обстоятельствах, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. Пунктом 3.1. Договора предусмотрено, что за обслуживание ссудного счета истец уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится только после платы Заемщиком (истцом) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 3.1 Договора. Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что в силу требований ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставиться в зависимость от выполнения заемщиком данного условия. Действующим гражданским законодательством (ст. 1, 421, 422 ГК РФ), Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Нормативные правовые акты Банка РФ не должны противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей. Положения статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 ГКРФ. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так в части. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Оценивая довод представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему. В соответствии с п. 3 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования, связанные с недостатками оказанной услуги, могут быть предъявлены при принятии оказанной услуги или в ходе оказания услуги, либо, если невозможно обнаружить недостатки при принятии оказанной услуги, в течение сроков, установленных настоящим пунктом. Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками оказанной услуги, если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия оказанной услуги. Однако, суд полагает, что в данном случае срок необходимо исчислять не с момента заключения договора и оплаты истцом ... рублей за обслуживание ссудного счета, т.е. 00.00.0000, а с момента оказания услуги - прекращения обязательств сторон по договору. Соответственно, срок исковой давности установленный указанной правовой нормой истцом в данном случае не пропущен. Статьей 203 ГК РФ, установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Статья 208 ГК РФ содержит перечень требований, на которые не распространяется исковая давность. Характерным для требований, предусмотренных этим перечнем, является то, что в силу специфики отношений, (заключение кредитных договоров) из которых они вытекают, предметом защиты является обычно право, не ограниченное во времени. В силу положений названной правовой нормы, исковая давность не распространяется на требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ, кроме случаев, предусмотренных законом. Учитывая то обстоятельство, что заключенный 00.00.0000 между истцом и акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ кредитный договор № ... является типовым и одинаковым для всех граждан РФ, суд полагает на требования истца о признании недействительным пункта 3.1. данного кредитного договора, в части возложения обязанности на заемщика уплатить единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей за обслуживание ссудного счета, исковая давность, в силу указанной правовой нормы распространяться не может. Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Указание на то, что истец был ознакомлен с условиями договора в момент его заключения и согласился с ними, суд, не может принять во внимание в связи с тем, что потребитель в момент заключения договора может и не знать правовых норм защищающих его права, в то время, как обязанность составлять договоры в соответствии с требованиями действующего законодательства возложена на исполнителя, в данном случае банк, в силу п. 4 ст. 421, п. 2 ст. 422 ГК РФ, согласно которым договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), подобная позиция подтверждена п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.94 № 7 (в ред. от 29.06.2010г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». В силу ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 данного закона. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения назначенных потребителем на основании пункта 1 ст. 28 данного закона, новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены оказания услуги. Из материалов гражданского дела следует, что претензия истца вручена ответчику 00.00.0000, таким образом, расчет неустойки на нарушения сроков удовлетворения требований потребителя следует исчислять с 00.00.0000 по 00.00.0000 (то есть ... дня), согласно заявленных истцом требований. Таким образом, размер неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, составляет ... рублей (... /... * ... * ...). Учитывая, что сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, суд принимает решение о взыскании с ответчика в пользу истца нестойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 закона РФ «О защите прав потребителей», в размере ... рублей. Статьёй 395 ГК РФ установлена ответственность за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица в виде уплаты процентов на сумму этих средств. При этом, последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, в соответствии с разъяснением Пленума Верховного Суда РФ № 14 от 08.10.1998, возникаете с момента предъявления такого требования. Таким образом, поскольку Гусамова И.С. требование о возврате комиссии за открытие счета в сумме ... рублей было вручено ответчику 00.00.0000, согласно почтовому уведомлению, то и расчет процентов годовых следует исчислять с 00.00.0000. На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, предусмотренная п. 1 ст. 395 ГК РФ, в размере ... х ... % / ... дней х ... дней просрочки (с 00.00.0000 по 00.00.0000) = ... рублей. В соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсация морального вреда. Судом установлено, что имело место нарушение прав потребителя Гусамовой И.С.Между тем в соответствии со ст. 1101 ГК РФ с учетом требований разумности и справедливости суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме ... рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, то есть сумма в размере ... рублей ((... + ... + ... + ...)/...). В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям истца, что составляет ... рублей. Руководствуясь ст.ст. 328-330, 194-199 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № 4 по г. Салават РБ от 00.00.0000 отменить, апелляционную жалобу представителя истца Стринадко Е.В. удовлетворить и принять новое решение: Исковые требования Гусамовой И.С. к открытому акционерному обществу «Сберегательный банк Российской Федерации» о признании недействительными (ничтожным) условий договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда - удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № ... от 00.00.0000, заключенного между Акционерным коммерческим банком Российской Федерации и Гусамовой И.С., в части возложения на заемщика обязанности уплатить единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей за обслуживание ссудного счета. Взыскать с Салаватского отделения № ... Сбербанка России в пользу Гусамовой И.С. сумму в размере ... (...) рублей ... копеек, в том числе единовременный платеж ... рублей, неустойка в размере ... рублей, пени в размере ... рублей ... копеек, моральный вред ... рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Салаватского отделения № ... Сбербанка России в доход государства штраф в размере ... (...) рублей ... копейки. Взыскать с Салаватского отделения № ... Сбербанка России в доход государства госпошлину в размере ... (...) рублей ... копейки. Настоящее решение вступает в законную силу со дня его вынесения. Судья подпись Копия верна: судья Габдрахманов Р.Р. Подлинный документ подшит в деле № 2-2142/2011 мирового судьи судебного участка № 4 по г. Салават РБ Определение вступило в законную силу ___________________. Секретарь суда: ______________ Судья: ____________