Дело №2-422/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 19 июля 2010 года г.Салават Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Абдрахмановой Э.Я., при секретаре Саксонцевой Э.Р., с участием представителя истца ОАО «Банк Уралсиб» - Пестряевой Ю.С., действующей на основании доверенности№00 от 00.00.0000 (срок действия доверенности до 00.00.0000), ответчика - Берани А.А., представителя ответчика - Павлова И.В., действующего на основании доверенности от 00.00.0000 (доверенность выдана сроком на три года), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Банк Уралсиб» к Берани А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество по встречному иску Берани А.А. к ОАО «Банк Уралсиб» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, установил: ОАО «Банк Уралсиб» обратилось с иском к Берани А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование своих доводов указав, что 00.00.0000 года между ОАО «Банк Уралсиб» и заемщиком Берани А.А. был заключен Кредитный договор №00 В соответствии п.1.1 Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 00 (00) рублей, сроком на 180 (Сто восемьдесят) месяцев, а Заемщик - принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 15 % годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования, на приобретение Заемщиком по Договору купли-продажи №б/н от 00.00.0000 года в собственность Квартиры, расположенной по адресу: (адрес), стоимостью 00 (00) рублей. Согласно п. 1.4.2 Кредитного договора стоимость Квартиры для целей установления залоговой стоимости по соглашению сторон составляет 00 (00) рублей. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. Сумма кредита была зачислена Банком на счет Заемщика по вкладу «до востребования» №00, что подтверждается мемориальным ордером №00 от 00.00.0000 года. До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по Кредитному договору не исполнил. В связи с чем Банк просит взыскать с Берани А.А. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по Кредитному договору №00 от 00.00.0000 года в размере 00 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 00 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 00 руб.; пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита - 00 руб.; пени, начисленные в связи с нарушением срока уплаты процентов - 00 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: (адрес), принадлежащую Берани А.А. на праве собственности. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 00 руб., установленную соглашением сторон, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 00 руб. В судебном заседании истец уточнил свои требования и просил взыскать с Берани А.А. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по Кредитному договору в размере 00 руб., в том числе: по кредиту - 00 руб.; по процентам - 00 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 00 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование темными средствами - 00 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: (адрес). Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 00 руб., согласно отчета №00 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 00 руб. В судебном заседании представитель истца ОАО «Банк Уралсиб» - Пестряева Ю.С., уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и просила суд удовлетворить иск. Ответчик Берани А.А. с уточненными исковыми требованиями Банка не согласилась, обратилась со встречным иском к ОАО «Банк Уралсиб» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. Представитель ответчика Берани А.А. - Павлов И.В. уточненные исковые требования Банка не признал, поддержал встречный иск по основаниям, изложенным в нем. Свидетель Б. суду пояснил, что кредит оплачивали вместе с супругой Берани А.А., потом возникли сложности на его работе, а у супруги - со здоровьем, она не работала длительное время, и своевременно оплачивать кредит не могли, обращались в Уфу в отделение банка, чтобы отсрочили оплату кредита, но им отказали. Выслушав мнение представителя истца, ответчика, представителя ответчика, свидетеля, исследовав материалы гражданского дела, суд считает уточненные исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, а встречный иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе. В соответствии со ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) согласно ст.348 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. В соответствии с ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Как установлено судом и следует из материалов дела, 00.00.0000 года между Открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб» и заемщиком Берани А.А. заключен Кредитный договор №00. В соответствии п.1.1 Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 00.00.0000 рублей, сроком на 180 месяцев, а Заемщик - принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 15 % годовых. Кредит предоставлялся на приобретение Заемщиком квартиры, расположенной по адресу: (адрес) рублей. Согласно п. 1.4.2 Кредитного договора стоимость Квартиры для целей установления залоговой стоимости по соглашению сторон составляет 00 рублей. Заемщик использовал кредит по назначению, им была приобретена в собственность квартира, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 00.00.0000 года серии 00 №00. Банк, в соответствии с п.2.20 Кредитного договора имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм причитающихся Банку по Кредитному договору, направив письменное сообщение об этом Заемщику не менее, чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из Кредитного договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей. Пунктом 4.2 Кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в случае несвоевременного возврата Заемщиком суммы кредита и/или уплаты процентов по нему. В течение срока пользования кредитными средствами заемщиком Берани А.А. неоднократно допущено нарушение сроков погашения предоставленных кредитных средств, уплаты процентов за пользование кредитными средствами, что не отрицала и сама ответчица Берани А.А. 00.00.0000 года Банк направил в адрес Берани А.А. требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 00.00.0000 года. Требование получено Берани А.А. 00.00.0000. По условиям Кредитного договора (п.2.21) при получении уведомления Банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по Кредитному договору, Заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении Банка: погасить неустойку за просрочку возврата кредита; уплатить проценты за пользование кредитом; возвратить кредит; уплатить иные суммы, причитающиеся Банку по Кредитному договору. Заемщиком требование Банка исполнено не было. Согласно пункту 5.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог квартиры в соответствии с договором купли-продажи Квартиры б/н от 00.00.0000 года, влекущем возникновение ипотеки в силу закона. 00.00.0000 года между Берани А.А. и Е. заключен Договор купли-продажи квартиры. В соответствии п.1.1 Договора Покупатель покупает у Продавца в собственность, а Продавец продает квартиру, находящуюся по адресу: (адрес) Квартира передается в залог Банку, в счет обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору (п.2.1 Договора купли-продажи квартиры). В соответствии с п.2.4 Договора купли-продажи, со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке» от 00.00.0000 года. квартира в обеспечение обязательств, принятых по Договору купли-продажи, считается находящейся в залоге у Банка (кредитора) в силу закона с момента государственной регистрации договора и права собственности Покупателя на квартиру. Государственная регистрация Договора купли-продажи квартиры №б/н от 00.00.0000 года была произведена Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан, Салаватским отделом 00.00.0000, о чем в ЕГРП занесена запись регистрации №00. Право собственности Берани А.А. подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 00.00.0000 года серии 00 №00, выданным Главным управлением Федеральной регистрационной службы по РБ. Запись о существовании обременения права собственности Заемщика на предмет залога также произведена 00.00.0000 года, о чем в ЕГРП сделана запись №00. 00.00.0000 года составлен отчет об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, квартиры, расположенной по адресу: (адрес), согласно которой рыночная стоимость предмета залога составила 00 рублей. Учитывая, что требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество основаны на законе и вытекают из существа заключенного между сторонами договора, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: (адрес). Залоговая стоимость товара соразмерна сумме иска, подлежащей взысканию с ответчика. Таким образом, исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме. В удовлетворении встречного иска Берани А.А. к ОАО «Банк Уралсиб» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств от 00.00.0000 следует отказать по следующим основаниям. Кредитный договор №00, условия которого Берани А.А. просит признать недействительными, заключен между ОАО «Банк Уралсиб» и Берани А.А. 00.00.0000 года, денежные средства в размере 00 рублей за проведение кредитных операций и ведение кредитного досье уплачены Берани А.А. в тот же день, что подтверждается платежным поручением №00 от 00.00.0000. Берани А.А. не оспаривает факт заключения Кредитного договора и получение суммы кредита в размере 00 рублей. По условиям кредитования Заемщик уплачивает Банку комиссию за проведение кредитных операций и ведение кредитного досье в размере 1% от суммы предоставленного кредита. Данная комиссия включает в себя: выдачу кредита путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика, а также перечисление денежных средств на счет Продавца; перечисление первоначального взноса за квартиру на счет Продавца; ежемесячное безакцептное списание денежных средств со счета Заемщика в счет погашения задолженности по кредиту и не влечет за собой открытие и ведение ссудного счета. Взимание комиссии за проведение кредитных операций и ведение кредитного досье не противоречит действующему законодательству. Ответчик обратилась в ОАО «Уфимское городское агентство ипотечного кредитования» (далее - ОАО «УГАИК»), являющееся региональным оператором ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (далее - ОАО «АРИЖК») с заявлением о реструктуризации ипотечного жилищного кредита, выданного ОАО «Банк Уралсиб». ОАО УГАИК 00.00.0000 принято решение о возможности реструктуризации ипотечного кредита Берани А.А. при условии, что Банком будет отозвано требование о полном досрочном погашении кредита, выставленное в связи с нарушением Берани А.А. условий возврата кредита, а также отозвано исковое заявление, направленное в суд в связи с неисполнением Берани А.А. условий возврата. ОАО «УГАИК» в рамках принятого решения готово предоставить Берани А.А. стабилизационный займ с целью погашения задолженности по кредитному договору и на оплату аннуитетных платежей в течение 12 месяцев. По истечении периода помощи ОАО «УГАИК» Заемщик должен осуществлять возврат кредита самостоятельно, т.к. кредитный договор был заключен сроком на 180 месяцев. Банком направлено в адрес ОАО «УГАИК» уведомление с предложением рассмотреть возможность реструктуризации актива по стандартам ОАО «АРИЖК» путем переуступки прав требования по Кредитному договору №00 от 00.00.0000 в ОАО «АРИЖК». В настоящее время данный вопрос находится на рассмотрении в ОАО «УГАИК». Довод Берани А.А. о том, что предмет залога - квартира, является единственным местом жительства для нее и членов её семьи не состоятелен, поскольку согласно ст.78 ФЗ от 00.00.0000 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией. В силу ст.446 ГПК РФ закрепляет возможность обращения взыскание по исполнительным документам на жилое помещение (предмет ипотеки), в случае если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Довод Берани А.А. о несоразмерности нарушенных кредитных обязательств стоимости заложенного имущества также не состоятелен, так как в течение срока действия Кредитного договора Берани А.А. неоднократно нарушала установленные договором сроки возврата кредита и процентов по нему, что следует из графика платежей. Гражданским кодексом РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа Кредитного договора. Если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ). Согласно п.2.20 Кредитного договора в связи с образованием просроченной задолженности, в результате неоднократного нарушения сроков погашения платежей, Банк направил в адрес Берани А.А. требование о полном досрочном возврате кредита. Берани А.А. не исполнила указанное требование, и сумма всей задолженности по Кредитному договору была перенесена на счета по учету просроченной задолженности. Таким образом, график погашения является аннулированным, что делает утверждение Ответчика о погашении текущей задолженности и исполнение графика платежей несостоятельным. До момента обращения Банка в суд задолженность по Кредитному договору Берани А.А. не погашена, и допущенное Заемщиком нарушение обязательства составляет 00 (00 рубля 00 копеек рублей по состоянию на 00.00.0000 и свидетельствует о соразмерности требований Банка стоимости заложенного имущества (00 руб.). Оснований отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по причине несоразмерности не имеется. Кроме того, п.З ст.348 ГК РФ, п.1 ст.54.1 №102-ФЗ «Об ипотеке» указывают на то, что если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Берани А.А. нарушила сроки внесения платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, указанные факты подтверждаются выпиской по счету. Берани А.А. уточнила встречный иск и просила суд взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» в ее пользу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 00 рублей. Гражданским кодексом РФ установлена ответственность за неисполнение денежного обязательства за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств (ст.395 ГК РФ). 00.00.0000 Берани А.А. на основании представленного заявления была оплачена комиссия за проведение кредитных операций и ведение кредитного досье. Согласно условиям Кредитного договора Берани А.А. приняла на себя обязательства нести расходы, связанные с банковскими операциями по счету вклада до востребования по текущему счету Заемщика, ведущемуся в Банке. Таким образом, оплату указанной комиссии нельзя отнести к пользованию Банком денежными средствами Берани А.А. вследствие неосновательного удержания, а следует считать надлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя договорных обязательств, в связи с чем, к данным отношениям неприменима ст.395 ГК РФ. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При таких обстоятельствах во встречных исковых требованиях Берани А.А. к ОАО «Банк Уралсиб» следует отказать. В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика Берани А.А. в пользу истца ОАО «Банк Уралсиб» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 00 руб., понесенные истцом в связи с обращением в суд с иском согласно платежным поручениям №00 от 00.00.0000 л.д.3) и №00 от 00 л.д.75). На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» к Берани А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. Взыскать с Берани А.А. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору №00 от 00.00.0000 в сумме 00 руб., в том числе: Взыскать с Берани А.А. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 00 руб. (00) руб. 00 коп. Для уплаты из стоимости предмета заложенного имущества взысканной суммы, обратить взыскание на предмет заложенного имущества - квартиру, расположенную по адресу: (адрес) Определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, определить начальную продажную цену имущества в размере его рыночной стоимости - 00 руб. 00 коп. (00) руб. 00 коп. В удовлетворении встречного иска Берани А.А. к ОАО «Банк Уралсиб» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней после составления в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан. Председательствующий подпись Верно: судья Э.Я. Абдрахманова Решение не вступило в законную силу________секретарь суда___________ Решение вступило в законную силу_____________секретарь суда_______ Судья_______________ Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-422/2010 Салаватского городского суда РБ