2-2539/2011 Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 9 ноября 2011 года Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Ишмухаметовой ГБ при секретаре Беловой ТМ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новоженина В.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов и морального вреда, у с т а н о в и л: Новоженин ВА обратился в суд с названным выше иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), указывая, что 00.00.0000 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор предоставления кредита в российских рублях №..., в соответствии с которым кредитор - банк «Ренессанс Капитал» (ООО) обязуется предоставить ему кредит в сумме .... под ...% годовых на срок по 00.00.0000, п.2.1. договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №..., за обслуживание ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивают кредитору комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8. предложения, т.е. ...%в месяц) от общей суммы кредита, кроме того, ответчик удержал с него комиссию за предоставление кредита (п.3.3. договора), также ответчик принудительно включил его в программу страхования своего же банка, в связи с чем из суммы кредита была удержана путем безакцептного списания со счета ...% (п.8.2. договора) от суммы кредита за каждый месяц кредита, в связи с этим полагает, что действия банка по удержанию указанных выше сумм, а также условия кредитного договора, предусматривающие его обязательство по их уплате, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям, согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, законодатель помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений (процентов) установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей, а именно: заключить кредитный договор; предоставить денежные средства в размере и на условиях кредитного договора; вернуть полученную сумму и уплатить проценты за нее, фактически, ответчик разработал условия кредитного договора, которые искажают содержание данных правоотношений в части определенного законодателем поведения, т.к. ответчик помимо действий, изложенных в диспозиции ст.819 ГК РФ, обязывает заемщика совершить еще одно: уплатить единовременный тариф за обслуживание ссудного счета, положения кредитного договора были сформулированы самим банком, и отказаться от каких-либо условий кредитного договора у него не было возможности, в противном случае, ему не выдали бы кредит, в соответствии со ст.821 ГК РФ законодатель наделил банк правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, законодатель не связывает право банка на отказ от предоставления кредита с нежеланием заемщика оплачивать дополнительные комиссионные вознаграждения, согласно ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено ФЗ, из диспозиции ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что для кредитных учреждений существует два вида вознаграждения при осуществлении 9 банковских операций: проценты; комиссионное вознаграждение, перечень банковских операций приведен в ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом он закрытый и расширенному толкованию не подлежит, по смыслу ст.990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента, именно при совершении банковских операций с 3-й по 9-ю кредитное учреждение совершает сделки от имени клиента (комитента) с третьими лицами и имеет право, как комиссионер, на комиссионное вознаграждение, по смыслу п.2 ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» при совершении сделки, регулируемой главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, т.е. в сделке участвуют две стороны, поскольку ссудные счета не являются банковскими по смыслу главы 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению ссудного счета будет являться ответчик в одном лице, согласно ст.413 ГК РФ обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице, согласно Положению Центрального банка России от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» назначением ссудных счетов является, в том числе учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам, следовательно, само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, т.к. данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит, вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета, в соответствии с п.2.1.2. Положения Центрального банка России от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка, при этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка, нормы указанного Положения соответствуют ч.1 ст.861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке, Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита, в силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990г. №395-1 размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, таким образом, ссудные счета согласно Информационному письму Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. №4 не являются банковскими счетами по смыслу положений ГК РФ, вышеназванных Положений Банка России от 26.03.2007г. №302-П и от 31.08.1998г. №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона, между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика, т.е. условия кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ, при этом банк возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику, открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ссудный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими средствами, при таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителя, что является нарушением требований п.1 ст.16 ЗРФ «О защите прав потребителей», из буквального толкования условий кредитного договора следует, что получение кредита возможно только при уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 ГК РФ и является способом бухгалтерского учета, порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования, по смыслу ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности, ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения п.1 ст.1 ФЗ от 21.11.1996г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», согласно ст.16 ЗРФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи являются незаконными действия ответчика, обуславливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги), важной гарантией защиты прав потребителей является положение о том, что недействительны условия договора, ущемляющие права потребителей (ст.16 Закона), отступления от требований Закона, ограничивающие потребителей, снижающие гарантии их защиты, ничтожны, таким образом, условия кредитного договора №... от 00.00.0000. между ним и ответчиком, согласно которому на него возлагается ежемесячная обязанность уплачивать кредитору комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат действующему законодательству, согласно ч.1 ст.16 ЗРФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными, ввиду изложенного, упомянутый кредитный договор, в части предусматривающий его обязанность уплатить комиссию за ведение ссудного счета, является ничтожным, в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, 00.00.0000 Президиум Высшего Арбитражного суда РФ вынес Постановление по делу №..., в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права потребителей и образует объективную сторону состава административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8. КОАП РФ «иные нарушения прав потребителей», Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в своем Постановлении №... от 00.00.0000 также указал, что включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и введение ссудного счета нарушает права потребителей, согласно ст.3 Федерального конституционного закона от 31.12.1996г. №1-ФК «О судебной системе РФ» в РФ судебная система единая, в соответствии со ст.23 ФКЗ Высший Арбитражный Суд РФ является высшим судебным органом по разрешению экономических споров и дает разъяснения по вопросам судебной практики, считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за открытие ссудного счета ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования №... от 00.00.0000 были нарушены его права как потребителя банковских услуг, согласно ст.15 ЗРФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий, данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного суда РФ от 16.10.2001г. №252-0, моральный вред он оценивает в ...., в соответствии п.1 ст.1 ЗРФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, другими ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ, в силу ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, согласно Указанию Банка России от 29.04.2011г. №2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 00.00.0000 и на день подачи иска, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере ...% годовых, сумма, подлежащая взысканию с банка «Ренессанс Капитал» (ООО) за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 вследствие их неосновательного получения, составляет .... и сумма, подлежащая взысканию с банка за пользование чужими денежными средствами, составляет ...., в соответствии с положением п.3 ст.17 ЗРФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты госпошлины, возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов-граждан вытекает из вводной части Закона «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2004г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. от 11.05.2007г.), направленную в адрес банка претензию ответчик оставил без удовлетворения. Истец Новоженин ВА в суде настаивал на удовлетворении своего иска по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) просил рассмотреть дело без его участия, в возражении указал, что считают, что заявленные истцом требования не обоснованы, не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, а потому не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям: истец по своей воле, действуя в своих интересах, направил в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предложение (предложение) о заключении договора о предоставлении кредита (договор) в российских рублях и договора об открытии банковского счета (договор счета), в рамках которых просил о: предоставлении ему кредита в российских рублях в размере, указанном в ч.2 предложения, открытии текущего счета, номер которого указывается в ч.2 предложения, в предложении истец указал, и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения: Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (условия), тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (тарифы), при этом в предложении истец просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в предложении и условиях, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, следует обратить внимание суда на тот факт, что в предложении истец также указал и своей подписью подтвердил, что общие условия предоставления кредитов в российских рублях» (условия) и тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (тарифы) являются неотъемлемыми частями предложения истца о заключении договоров, таким образом, оферта истца о заключении договора состоит из трех документов: предложения, условий и тарифов, данные документы дополняют друг друга, содержат ссылки друг на друга и не являются взаимозаменяемыми, все существенные условия заключенного договора содержатся в совокупности документов: предложении истца, условиях и тарифах, согласно предложению и условий, моментом акцепта банком предложения клиента о заключении договора предоставления потребительского кредита и договора об открытии банковского счета являются действия банка по открытию клиенту счета и по зачислению банком суммы кредита на счет, в предложении истец подтвердил, что моментом одобрения (акцепта) банком его предложений о заключении договора и договора счета является момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком общей суммы кредита на счет, оферта истца о заключении договора были акцептованы банком в соответствии с положениями п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ путем совершения банком действий, указанных в оферте, а именно, банк 00.00.0000 открыл истцу текущий счет №... и зачислил на указанный счет денежные средства в размере ...., что подтверждается выпиской по указанному лицевому счету, с указанного момента был заключен договор №... и договор счета №..., письменная форма договора соблюдена, с момента заключения договора согласно предложению истца все положения общих условий предоставления потребительских кредитов (условий), тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами (тарифы), а также иные документы банка, указанные в оферте, становятся обязательными для клиента и банка, для договора банковского счета законодатель не предусмотрел требований об обязательности письменной формы, счет истца №... является текущим счетом физического лица, в соответствии с п.4.41. Положения ЦБ РФ №302-П от 26.03.2007г. «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» с номера первого порядка «40817-» начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций, физическим лицам, назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета, по кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами банка России, режим текущего банковского счета в соответствии с требованиями главы 45 ГК и нормативными актами банка России позволяет физическому лицу (владельцу счета) совершать по счету операции с денежными средствами, в том числе перечислении, получение, перевод и т.п., совершение по текущему банковскому счету физического лица операций по зачислению суммы кредита и списанию денежных средств, поступивших в счет оплаты задолженности по параллельно действующему кредитному договору, не является основанием для изменения правовой природы и режима текущего банковского счета и признания текущего счета ссудным, в предложении истца о заключении договоров содержится оферта об открытии истцу текущего банковского счета, таким образом, счет истца не является ссудным счетом, поскольку: 1. открыт в рамках договора банковского счета, 2. режим счета позволяет истцу совершать операции, отличные от предоставления (зачисления) ссуды и погашения задолженности, 3. нумерация счета подтверждает его принадлежность к банковским счетам физических лиц, 4. ссудный счет, о котором заявляет истец, не является банковским, тогда как в предложении о заключении договоров истец просил открыть на его имя именно банковский счет, п.2.1. Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитным и организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П, предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка, ограничений по выбору наличной или безналичной формы кредитования физических лиц действующее законодательство РФ не устанавливает, в связи с чем выбор формы кредитования осуществляется по согласованию сторон на основе договора, осуществление физическими лицами безналичных расчетов осуществляется по текущим счетам (Положению ЦБ РФ №222-П от 1.04.2003г.), в соответствии с п.2.1. Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета не относятся к банковским счетам в отличие от текущих счетов физических лиц, действия ответчика по открытию и ведению текущего банковского счета никак не ущемляют права истца, т.к. ускоряют процесс выдачи кредита, позволяют осуществить безналичный перевод денежных средств на иные счета, а также упрощают процедуру погашения кредита, ответчик вправе взимать плату за открытие и ведение банковского счета, ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, ст.5 указанного ФЗ относит к банковским операциям операции по размещению денежных средств, а в ч.1 ст.29 ФЗ устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям на договорной основе, так ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что прямо соответствует ст.421 ГК РФ, при заключении кредитного договора №... от 00.00.0000 истец принял на себя дополнительные обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита, при этом стоимость комиссии была известна истцу до заключения кредитного договора (акцепта оферты), о чем свидетельствует его собственноручная подпись на предложении о заключении договоров, условиями кредитного договора комиссия за предоставление кредита не предусмотрена, истцом не оплачивалась, банком не взималась, таким образом, правовых оснований для признания недействительными п.п.3.6., 4.1., 2.8., не имеется, оспариваемый кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, относительно программы страхования по кредитному договору клиент ошибочно полагает, что им был заключен договор страхования, банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, клиент является не страхователем, а застрахованным лицом, данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме, клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования, такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита, подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования, клиент до заключения договора выразил желание подключиться к Программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел Анкеты), если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования, поскольку клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования согласно п.8.1. общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия (п.8 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.11г. №146), для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании», следовательно, банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья, относительно взыскания компенсации морального вреда, ЗРФ от 7.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» не содержит норм о недействительности сделок, в связи с чем установление договором обязанности гражданина по выплате комиссии не может быть расценено как нарушение прав потребителя на качество товара (работы, услуги), рассмотрение в суде требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в соответствии с норами ГК РФ не является основанием для взыскания в пользу истца с банка компенсации морального вреда, в соответствии со ст.151 ГК РФ компенсация морального вреда в случае нарушения имущественных прав граждан не подлежит взысканию, действия ответчика при заключении и исполнении условий оспариваемого истцом договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ, приняв на себя обязательства по заключенной сделке, должник обязан надлежащим образом исполнять их, основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации за причиненный моральный вред отсутствуют, просит в удовлетворении исковых требований Новоженину ВА отказать в полном объеме. Третье лицо территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по РБ в г.г. Салават, Ишимбай и Ишимбайском районе в суд не явился, извещен надлежаще. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит иск Новоженина ВА не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Согласно материалов дела истец направил в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предложение о заключении договора о предоставлении кредита в российских рублях и договора об открытии банковского счета, в рамках которых просил о: предоставлении ему кредита, открытии текущего счета. Из предложения следует, что общие условия предоставления кредитов в российских рублях, тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами являются неотъемлемой частью предложения истца о заключении договоров. Из предложения также следует, что истец просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в предложении и условиях. Таким образом, оферта истца о заключении договора состоит из трех документов: предложения, условий и тарифов. Согласно предложению и условий моментом акцепта банком предложения клиента о заключении договора предоставления потребительского кредита и договора об открытии банковского счета являются действия банка по открытию клиенту счета и по зачислению банком суммы кредита на счет. Оферта истца о заключении договора были акцептованы банком путем совершения банком действий, указанных в оферте, а именно, банк 00.00.0000 открыл истцу текущий счет №... и зачислил на указанный счет денежные средства в размере .... С указанного момента был заключен договор №... и договор счета №.... Счет истца №... является текущим счетом физического лица. В соответствии с п.4.41. Положения ЦБ РФ №302-П от 26.03.2007г. «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» с номера первого порядка «40817-» начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций, физическим лицам, назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета, по кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами банка России. В предложении истца о заключении договоров содержится оферта об открытии истцу текущего банковского счета. Таким образом, счет истца не является ссудным счетом, поскольку: 1. открыт в рамках договора банковского счета, 2. режим счета позволяет истцу совершать операции, отличные от предоставления (зачисления) ссуды и погашения задолженности, 3. нумерация счета подтверждает его принадлежность к банковским счетам физических лиц. При заключении кредитного договора ... от 00.00.0000 истец принял на себя дополнительные обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита, при этом стоимость комиссии была известна истцу до заключения кредитного договора (акцепта оферты), о чем свидетельствует его подпись на предложении о заключении договоров. Условиями кредитного договора комиссия за предоставление кредита не предусмотрена, истцом не оплачивалась, банком не взималась. Доказательств того, что с истца производилось взимание комиссии за предоставление кредита и комиссии за обслуживание ссудного счета в материалах дела не имеется, истцом не представлено. Истцом не был заключен договор страхования. Согласно материалов дела банк предоставил истцу услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования, доказательств иного не предоставлено. Таким образом, истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом условия заключенного договора в оспариваемой истцом части не противоречат требованиям действующего гражданского законодательства, основания для признания недействительными условий кредитного договора отсутствуют, в связи с чем требования о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов не подлежат удовлетворению. Поскольку судом не установлено, что истцу был причинен моральный вред действиями ответчика, требование о взыскании морального вреда также не подлежит удовлетворению. В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194, 198, 199 ГПК РФ, суд р е ш и л: В удовлетворении иска Новоженина В.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов и морального вреда отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение десяти дней через Салаватский городской суд Республики Башкортостан. Судья подпись Верно, судья ГБ Ишмухаметова 14 ноября 2011 года Решение не вступило в законную силу 15.11.2011