Дело №2-377/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Салават 11 апреля 2012 г. Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Е.А. Якуниной при секретаре Л.Р. Труханенко рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению Субхангуловой Г.Ф. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истец Г.Ф. Субхангулова обратилась с указанным иском в Салаватский городской суд, ссылаясь на заключенный с ответчиком ОАО НБ «Траст» кредитный договор на неотложные нужды, заявление-оферту о заключении которого она подписала 00.00.0000, и данное заявление было банком одобрено. Одним из условий кредитного договора является ежемесячная уплата комиссий за расчетное обслуживание ежемесячно в размере ...% (5 175 руб.). Истец полагает, что условие об уплате комиссии за расчетное обслуживание противоречит Закону «О защите прав потребителей», фактически является скрытой процентной ставкой по кредиту, поскольку размер данной ставки не зависит ни от суммы погашенного кредита, ни от оставшейся суммы кредита, а исчисляется в процентах от первоначальной суммы кредита. Данное условие при подписании оферты ей разъяснено не было. Включение в кредитный договор условия об открытии текущего кредитного счета, условия уплатить сумму комиссии фактически являлось условием получения кредита. Изначально в договоре отсутствовала возможность получить деньги в кассе банка, поскольку кредит мог быть перечислен только в безналичном порядке. Ведение банком счета является платной услугой, которая поставлена в зависимость от предоставления кредита гражданам, следовательно банком нарушен п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». На ее претензию о неправомерности условия уплаты комиссии кредитор ответил отказом. Истец просила признать недействительным пункт 2.8 заключенного между ответчиком и ею кредитного договора №... от 00.00.0000 в части взимания комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в размере ...%, взыскать с ответчика уплаченные ею суммы комиссии ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб. за нарушение ее прав как потребителя и расходы по оплате юридических услуг в сумме ... руб. Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, ходатайств об отложении не заявил, письменных возражений по иску не представил. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования Г.Ф. Субхангуловой подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: Согласно ч.1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 №205-П и от 31.08.1998 №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу также не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда от 23.02.1999 г. №4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в: договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено судом, кредитный договор между истцом и ответчиком заключен путем направления истцом оферты, содержащейся в бланке заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 00.00.0000. В данном заявлении указано на условия кредитного договора №... от 00.00.0000, согласно которым сумма кредита составляет ... руб., срок пользования кредитом ... мес., процентная ставка по кредиту ...% годовых, комиссия за расчетное обслуживание ...%, указан номер счета клиента, приложением является график платежей, согласно которому комиссия в размере ... руб. уплачивается ежемесячно. Из условий оплаты кредита следует, что счет открыт для клиента для зачисления сумм в погашение кредита. В заявлении указано на то, что клиент просит закрыть счет после полного погашения кредита и при наличии нулевого остатка по счету, либо при непредоставлении кредита. Истец подтвердил полную оплату платежей по кредиту квитанциями. На претензию истца ответчик направил письмо, из которого следует, что не признает требования истца о недействительности условия договора о ежемесячной комиссии, при этом банк сослался на то, что комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа в соответствии с договором банковского счета и тарифами, применяется комиссия только за период с даты предоставления кредита до полного погашения задолженности. ОАО НБ «Траст» полагает, что комиссия за расчетное обслуживание является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, для целей отражения задолженности заемщика перед банком. Из текста договора не усматривается, что комиссия взимается за проведение операций по счету, открытому клиенту в банке, то есть в пределах договора банковского счета. Напротив, из условий договора о том, что по счету заемщика осуществляются только операции, предусматривающие обязательства сторон по данному договору, данный вид комиссии фактически взимается за обслуживание и ведение счета ответчика по учету кредитных обязательств, поскольку ее взыскание не зависит от суммы операции по счету, а зависит от общей суммы кредита, взыскание комиссии прекращается после полной оплаты кредита. Ответчиком не представлено доказательств иного. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, предусматривающих ежемесячное взыскание комиссии за расчетное обслуживание, недействительны, как не соответствующие приведенным выше нормам закона «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Кроме того, ссылка ответчика в ответе на претензию истца на ст. 851 ГК РФ является несостоятельной, так как регулирует отношения банка и клиента в рамках договора банковского счета, по которому в соответствии со ст. 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами; банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. В свою очередь условиями кредитного договора, заключенного с Субхангуловой, ограничены права клиента на распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Субхангулова была ознакомлена с условиями договора о взыскании комиссии, однако данные условия принимала как необходимое для заключение данного вида договора. Статьями 166, 168, 180 ГК РФ предусмотрено, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Применяя последствия недействительности условия договора о взыскании комиссии за расчетное обслуживание следует взыскать с ОАО НБ «Траст» сумму уплаченной истцом комиссии по представленным ею квитанциям за период с 00.00.0000 по 00.00.0000, поскольку платеж в 00.00.0000 составил ... руб., эти суммы пошли на погашение комиссии за 00.00.0000 и 00.00.0000. При таких обстоятельствах требования истца о применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика комиссии в сумме ... руб. (за ... месяцев по ... руб.) подлежат полному удовлетворению. На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать в пользу истца, права которого как потребителя нарушены, компенсацию морального вреда в разумных пределах в сумме ... руб. В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Исходя из указанной нормы, суд считает взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере ... руб. ... коп. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать госпошлину в доход государства в размере ... руб. ... коп. пропорционально удовлетворенным имущественным требованиям. На основании изложенного, руководствуясь ст. 196, 198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Субхангуловой Г.Ф. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - удовлетворить частично. Признать недействительным условие, изложенное в пункте 2.8 заключенного между открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Субхангуловой Г.Ф. кредитного договора №... от 00.00.0000 в части взимания комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в размере ...% В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Субхангуловой Г.Ф. ... руб. ... коп. (... руб. ... коп.), Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Субхангуловой Г.Ф. компенсацию морального вреда в сумме ... руб. (... руб. ... коп.) Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя Г.Ф. Субхангуловой в местный бюджет городского округа г. Салавата штраф в размере ... руб. ... коп. (... руб. ... коп.) Взыскать с общества с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в доход государства в сумме .... .... (... руб. ... коп.) Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательном виде через Салаватский городской суд РБ. Судья, подпись Копия верна, судья Е.А. Якунина