Дело №2-1497/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Салават 26 июля 2012 г. Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Е.А. Якуниной при секретаре Л.Р. Труханенко с участием представителя истца М.Ю. Сайфуллина рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Михайлова А.С. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей банковских услуг: недействительности условий кредитного договора, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» обратилась в защиту интересов А.С. Михайлова с исковым заявлением к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) указывая в обоснование требований следующее: 00.00.0000 между А.С. Михайловым и ОАО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых. При этом в соответствии с условиями кредитным договора истец был подключен к программе страхования, а сумма комиссии за подключение к данной программе была включена в сумму кредита и списана в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Данное обстоятельство повлекло увеличение финансовых обязательств истца перед банком. Истец считает, что взимание комиссии за подключение к программе страхования противоречит Закону «О защите прав потребителей», так как предоставление Михайлову кредита связано с обязанностью заключить договор страхования, он лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование», лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии. Ссылается на то, что ему не был предоставлен страховой полис или иной документ, подтверждающий заключение договора страхования в установленной законом форме, что также влечет его недействительность. В связи с этим истец просит признать недействительным условие кредитного договора №... от 00.00.0000 в части взимания комиссии за подключение заемщика к Программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу А.С. Михайлова причиненные убытки в размере ... руб., взыскать с ответчика ... руб. в счет компенсации причиненного морального вреда, взыскать неустойку в размере ...% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда, штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя суммы путем взыскания ... части данной суммы в пользу муниципального образования г. Салават и ... части в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, судебные издержки в сумме ... руб. В судебном заседании представитель истца М.Ю. Сайфуллин исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. В письменных возражениях указал на непризнание исковых требований, ссылаясь на то, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. С учетом мнения сторон и положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации «О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Судом установлено, что между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и А.С. Михайловым 00.00.0000 заключен кредитный договор №.... Договор был заключен при направлении А.С. Михайловым оферты в письменной форме о предоставлении кредита, которая была акцептована банком 00.00.0000 путем совершения действий по открытию текущего счета и зачислению на указанный счет денежных средств в размере ... руб., включая сумму комиссии за подключение к программе страхования сроком на ... месяцев под ...% годовых с условием ежемесячного погашения аннуитетными платежами. Согласно предложению банка в разделе 4 кредитного договора, банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Истец в своем заявлении на подключение дополнительных услуг выразил волю на заключение договора добровольного личного страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования 1). Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора. в заявлении специально предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие текст о том, что при нежелании подключения к услуге следует проставить отметку. Истец подписал заявление 00.00.0000 не проставив отметки об отказе от услуг. В соответствии с тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единовременно за весь срок кредита. В связи с подключением к программе страхования Банк предоставил истцу сумму необходимую для уплаты комиссии, которая была списана в безакцептном порядке за подключение к программе страхования со счета клиента. Сумма кредита истцом была получена за вычетом суммы комиссии за подключение к Программе кредитования 1 в размере ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, анализ исследованных в судебном заседании документов свидетельствует о том, что А.С. Михайлов добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования до заключения кредитного договора (до момента акцепта оферты), что в частности подтверждается его письменным заявлением от 00.00.0000 из которого также следует, что он ознакомился с правилами страхования и выразил свое желание быть застрахованным. Страховой взнос был выплачен Банком из суммы взимаемой комиссии за присоединение к программе страхования. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа подключится к программе страхования. В частности согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте. Положениями п. 6.3.2 условий предусмотрено, что клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Текст кредитного договора не содержит условий, свидетельствующих о понуждении заемщика Банка заключить договор страхования, обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования об этом не свидетельствует и не ограничивает страхователя в добровольном установлении условий заключения договора страхования. Таким образом, доводы истца о том, что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения кредитного договора, являются несостоятельными. Более того, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» предусматривают право клиента самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, а также оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования. При установленных обстоятельствах не имеется оснований для признания недействительным условия кредитного договора, заключенного между А.С. Михайловым и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от 00.00.0000 №..., в части взимания комиссии за подключение заемщика к Программе страхования и удовлетворения требований о применении последствий недействительности сделки и взыскании убытков. Доводы истца о не заключении договора страхования в письменной форме также нельзя признать обоснованными. В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из материалов дела усматривается, что 00.00.0000 А.С. Михайлов ознакомившись с условиями и тарифами страхования, выразил согласие на подключение данной программе. В свою очередь банк в соответствии с условиями договора страхования №... от 00.00.0000 передал всю необходимую информацию о заемщике в страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование», что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц - реестра платежа приложения №1 к дополнительному соглашению №... к договору страхования №№... от 00.00.0000, а также уплатил страховой взнос, что подтверждается копией платежного поручения №... от 00.00.0000. При таких обстоятельствах сторонами были соблюдены все предусмотренные законом условия для заключения договора страхования. Сам договор страхования истцом не оспаривался. В силу ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В силу того, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не допущено нарушения прав истца, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, оснований для компенсации морального вреда не имеется. Учитывая, что положения ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривают взыскание штрафа только в случае удовлетворения требований потребителя, исковые требования в этой части также не подлежат удовлетворению. Обязанность по возмещению истцу судебных издержек также не может быть возложена на ответчика в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ. На основании изложенного, руководствуясь ст. 196, 198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении иска региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Михайлова А.С. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей банковских услуг: недействительности условий кредитного договора, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов - отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательном виде через Салаватский городской суд РБ. Судья, подпись Копия верна, судья Е.А. Якунина Решение не вступило в законную силу 03.08.2012