Дело № 2 - 1516/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 20 сентября 2012 года г. Салават Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Габдрахманова Р.Р., при секретаре Анисимовой А.А., с участием адвоката Милякиной Л.Д., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Селезневой О.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, установил: ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Селезневой О.Н. о взыскании задолженности, мотивировав свои требования тем, что 00.00.0000 между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита с присвоением ему № ..., во исполнение данного соглашения истец произвел перечисление денежных средств в размере ... рублей. В соответствии с условиями соглашения проценты за пользование кредитом составили ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее первого числа каждого месяца в размере ... рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Таким образом, задолженность Селезневой О.Н. составила ... рублей, в том числе просроченный основной долг - ... рублей, начисленные проценты - ... рубля, комиссия за обслуживание счета - ... рублей, штрафы и неустойка в размере ... рублей. Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в материалах гражданского дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, в котором также указано, что истец исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик Селезнева О.Н. в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд не известила, доказательств уважительности своей неявки в суд не представила, за судебными повестками не являлась. Все возможные меры по извещению ответчика судом были предприняты. Из имеющихся в материалах гражданского дела документов следует, что ответчик по месту регистрации не проживает, место ее фактического проживания неизвестно. Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведении об этом с последнего известного места жительства ответчика. Поэтому, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Селезневой О.Н., но с привлечением к участию в деле в порядке ст.50 ГПК РФ, адвоката Милякиной Л.Д. в качестве ее представителя, поскольку дело в таком порядке, как следует из определения Конституционного Суда Российской Федерации №480-0-0 от 22 апреля 2010 года, нельзя рассматривать, как нарушающее ее права. Адвокат Милякина Л.Д. исковые требования к Селезневой О.Н. не признала, пояснив, что взимание комиссии за обслуживание счета является нарушением прав Селезневой О.Н. как потребителя услуг, что фактически является навязыванием клиенту услуг банка, а также просила снизить неустойку, которая явно несоразмерна допущенному ответчиком нарушению, до разумных пределов. Изучив материалы гражданского дела, суд считает необходимым иск ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично по следующим основаниям. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, а именно договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Судом установлено, что ответчиком Селезневой О.Н. в ОАО «Альфа-банк» представлено 00.00.0000 заявление на получение персонального кредита в сумме ... рублей сроком на ... месяца, в котором указано на предложение в адрес ОАО «Альфа-банк» о заключении с Селезневой О.Н. договора комплексного банковского обслуживания и предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями. Общие условия предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утверждены в качестве приложения к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, приказом ОАО «Альфа-банк» от 00.00.0000. Как следует из содержания данного документа, банк после подписания клиентом анкеты-заявления в случае акцепта заявления клиента обязуется предоставить кредит не позднее даты, указанной в анкете-заявлении, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в даты, указанные в графике погашения. Выписка по счету свидетельствует о зачислении на счет Селезневой О.Н. ... рублей 00.00.0000, о том, что данным кредитом Селезнева О.Н. воспользовалась, сняв денежные средства, однако впоследствии неоднократно нарушала сроки ежемесячных платежей, последний платеж совершен в ... году. При таких обстоятельствах суд считает обоснованным довод истца о соблюдении формы заключения договора в соответствии со ст. 434 ГК РФ. Представленный истцом расчет суммы задолженности Селезневой О.Н. свидетельствует о наличии у ответчика задолженности в размере ... рублей, в том числе просроченный основной долг - ... рублей, начисленные проценты - ... рубля, комиссия за обслуживание счета - ... рублей, штрафы и неустойка в размере - ... рублей. Судом данный расчет задолженности проверен и оценен в совокупности с другими доказательствами, он соответствует условиям кредитного договора, произведенным заемщиком платежам, процентной ставке по кредитному договору, размеру предусмотренного договором штрафа, каких либо возражений относительно его правильности ответчиком или третьим лицом не представлено, в связи с чем суд не находит оснований сомневаться в его достоверности. Однако, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита, не могут быть удовлетворены, так как данное условие кредитного договора противоречит положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Кроме того, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, предусмотренной пунктом 14 статьи 4 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" и нормативными актами ЦБ РФ, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Указанный вид комиссии нормами действующего законодательства не предусмотрен, и включение данного условия в договор нарушает права потребителя; действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. На основании изложенного, суд считает не подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей. Кроме того, с учетом положений статьи 333 ГК РФ, суд считает обоснованным довод адвоката Милякиной Л.Д. о несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств со стороны Селезневой О.Н., в связи с чем считает необходимым уменьшить ее размер до ... рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере ... рубля, в том числе просроченный основной долг ... рублей, начисленные проценты ... рубля, штрафы и неустойка в размере ... рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме ... рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Селезневой О.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Селезневой О.Н., (данные изъяты), в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму в размере ... рублей ... копеек, в том числе просроченный основной долг ... рублей ... копеек, начисленные проценты - ... рубля ... копеек, штрафы и неустойку в размере ... рублей, расходы по оплате госпошлины ... рублей ... копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан. Судья подпись Копия верна: судья Габдрахманов Р.Р. Подлинный документ подшит в деле № 2 - 1516/2012 Салаватского городского суда Республики Башкортостан. Решение не вступило в законную силу 20.09.2012 Секретарь суда:__________ Решение вступило в законную силу ________________. Секретарь суда:_______________ Судья:______________