Дело №2-68/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 апреля 2011 года г.Салават Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Абдрахмановой Э.Я., при секретаре Саксонцевой Э.Р., с участием представителя истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей по РБ «БашСоюзПотреб» в защиту интересов Медведева Н.И. - Куракина Ю.В., действующего на основании доверенности от 00.00.0000 (доверенность выдана сроком на ...), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей по РБ «Башсоюзпотреб» в защиту интересов Медведева Н.И. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании незаключенным кредитного договора, признании недействительным кредитного договора в части, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, установил: Региональная общественная организация защиты прав потребителей по РБ «Башсоюзпотреб» в защиту интересов Медведева Н.И. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании незаключенным кредитного договора, признании недействительным кредитного договора в части, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указав, что 00.00.0000 истцом в магазине была приобретена в кредит акустическая система - автомагнитола. Потребительский кредит был предоставлен банком «РУССКИЙ СТАНДАРТ» кредит погашен в срок и полностью. 00.00.0000 истцу на работу поступил звонок от сотрудников службы безопасности Банка с предложением явиться по вопросу урегулирования задолженности. Посетив банк, Медведев Н.И. узнал, что за ним числится задолженность в сумме ... рублей. В процессе переговоров объяснили, что на имя истца выпущена кредитная карта, которая направлена почтой, по этой карте была снята сумма ... рублей, которую необходимо вернуть, кроме того, на эту сумму подлежат начислению проценты, пени, штрафы за нарушение сроков ее возврата. Истец полагает, что, введя его в заблуждение, ответчик неосновательно получил ... руб. Положения договора в части взимания платы с заемщиков за расчетно-кассовое обслуживание считает незаконными. Просит признать незаключенным в связи с непредставлением денежных средств банком кредитный договор между банком ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Медведевым Н.И., условия которого (договора) изложены в Заявлении о выдаче кредита, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», Договоре о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт;признать незаконными положения кредитного договора, изложенные в п.4.5.2.Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в части касающейся установления и взимания комиссии за обслуживание счета; взыскать с ответчика неосновательно полученные от истца денежные средства в размере ... руб.; взыскать компенсацию морального ущерба в размере ... руб.; взыскать судебные расходы. Истец Медведев Н.И. в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя, с учетом мнения участников процесса и на основании ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело без участия истца. Представитель истца Куракин Ю.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил исковые требования удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика на судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, судом с учетом мнения участников процесса и на основании ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело без участия представителя ответчика. Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Понятие, виды и форма сделок регламентированы параграфом 1 главы 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, понятие и условия договора - главой 27 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку; двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следует из материалов дела, 00.00.0000 Медведев Н.И., обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, где просил заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет и для осуществления операций по Карте, превышающих остаток денежныхсредств на Счете Карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование такого счета и установить лимит. Из содержания заявления от 00.00.0000 следует, что Медведев Н.И. понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», получил по экземпляру указанных документов на руки, что подтверждается подписью Медведева Н.И. на заявлении. Данные Условия о предоставлении и обслуживании карты и Тарифы по картам в соответствии с п.1.11. Условий, являются неотъемлемой частью договора о карте, Договор заключается посредством направления оферты (предложения) заключить договор одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной). В заявлении от 00.00.0000 Медведев Н.И. указал, что понимает, соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета Карты. Как установлено судом, Банк предоставил лимит овердрафта в размере ... руб. В период с 00.00.0000 по 00.00.0000 Медведевым Н.И. с помощью карты получены денежные средства в размере ... руб. ... коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета .... В период времени с 00.00.0000 по 00.00.0000 Медведев Н.И. в погашение задолженности внес на счет ... денежную сумму в размере ... руб. Из указанной суммы ... руб. были списаны в счет погашения основного долга до выставления Заключительного требования, о чем свидетельствует имеющаяся в материалах дела выписка из лицевого счета .... В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В связи с недостатком денежных средств на счете, Банк в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с Заявлением от 00.00.0000 запериод с 00.00.0000 по 00.00.0000 предоставил Медведеву Н.И. кредит для оплаты начисленных плат, комиссий, процентов и иных платежей в размере ... рублей ... коп. В связи с чем, указанная сумма была зачислена в сумму основного долга. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Таким образом, между сторонами по делу был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты. Порядок активации карты, погашения кредитной задолженности, процентов и иные условия договора изложены в Условиях предоставления и обслуживания карт, размер процентов и неустойки указаны в Тарифах по картам, действовавших в момент заключения договора о карте, и являющихся его неотъемлемой частью. В соответствии с частью 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Таким образом, суд, отказывая в признании заключенного между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты недействительным, исходит из того, что истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено никаких доказательств в подтверждение того, что оспариваемый договор был заключен им под влиянием заблуждения относительно его природы. Также истцом не представлено никаких доказательств того, что он не был ознакомлен с условиями оспариваемой сделки, и что имелись какие-либо препятствия к ознакомлению истца Медведева Н.И. с условиями сделки. При этом, как усматривается из Заявления Медведева Н.И. от 00.00.0000 о заключении с ним кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты, он принял на себя обязательства неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по кредитам "Русский Стандарт", Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия по картам) и Тарифами по картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, понимает, и полностью согласен. Суд учитывает то обстоятельство, что Медведев Н.И. ни до заключения договоров с Банком, ни после этого, к ответчику с какими-либо заявлениями о своем непонимании либо несогласии с условиями договора не обращался, а, напротив, активировал полученную карту, пользовался ею на протяжении нескольких лет. Кроме того, из материалов дела усматривается, а истцом не оспорено, что в целях информирования потребителя о размере задолженности Банком на ежемесячной основе по окончании каждого расчетного периода Медведеву Н.И. начислялись счета-выписки, которые содержат информацию обо всех операциях, отраженных на счете клиента в течение всего расчетного периода, остатке денежных средств, размере начисленных процентов, комиссии и плат, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа. Указанные обстоятельства свидетельствуют о предоставлении Медведеву Н.И. полной информации, несмотря, на то, что он в течение длительного периода продолжал пользоваться предоставленными ему денежными средствами. Таким образом, суд считает требования Медведева Н.И. о признании незаключенным кредитного договора и взыскании с ответчика неосновательно полученные от истца денежные средства в сумме ... руб. удовлетворению не подлежат. Однако требования представителя истца о признании незаконными положения кредитного договора, изложенные в п. 4.5.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в части взимания комиссии за обслуживание счета, подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что при заключении кредитного договора от 00.00.0000 согласно п. 4.5.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» включено условие о взимании комиссии за обслуживание счета (совершение операций) (л.д.15-17). Из Перечня тарифных планов следует, что ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита составляет ...% (л.д.19). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Таким образом, взимание Банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. Условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом - п. 4.5.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», полностью не соответствует действующему законодательству Российской Федерации. При таких установленных данных, требования Медведева Н.И. в части признания незаконными положения кредитного договора, изложенные в п. 4.5.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в части взимания комиссии за обслуживание счета, подлежат удовлетворению. Требование о взыскании денежной суммы за обслуживание счета истцом не выставлено. В соответствии с положением ст. 15 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая фактические обстоятельства причинения морального вреда, суд считает возможным взыскать с ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Медведева Н.И. возмещение морального вреда в сумме ... руб. Такое решение, по мнению суда, соответствует требованиям разумности и учитывает конкретные обстоятельства дела. Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей ... На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей по РБ «Башсоюзпотреб» в защиту интересов Медведева Н.И. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании незаключенным кредитного договора, признании недействительным кредитного договора в части, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, удовлетворить частично. Признать незаконными положения кредитного договора, изложенные в п. 4.5.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в части взимания комиссии за обслуживание счета. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Медведева Н.И. компенсацию морального вреда в сумме ... руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в доход государства государственную пошлину в сумме ... руб. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через Салаватский городской суд РБ в течение 10 дней после его вынесения и оглашения в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через Салаватский городской суд РБ. Председательствующий подпись Верно: судья Э.Я. Абдрахманова Решение не вступило в законную силу 11.05.2011 Решение вступило в законную силу_____________секретарь суда_______ Судья_______________ Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-68/2011 Салаватского городского суда РБ