Дело №2-1763/2012

Р Е Ш Е НИ Е

Именем Российской Федерации

г. Салават РБ               12 октября 2012 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе :

председательствующего судьи Абдрахманова О.М.,

при секретаре Ибрагимовой Г.Н.,

с участием истца Салаватовой Р.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защиты прав потребителей» поданному в интересах Салаватовой Р.Д. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании условия кредитного договора недействительным и применении последствии недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защиты прав потребителей» (далее по тексту МООП «Защиты прав потребителей») обратилась в суд с иском в порядке ст. 46 ГПК РФ, в интересах Салаватовой Р.Д. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту Банк) о признании п. ... кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным) и применении последствии недействительности ничтожной сделки : взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме ... рублей, процентов за пользование денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, неустойки за неисполнение законных требований потребителя в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей и штрафа, мотивируя тем, что п. ... кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования противоречит ст. 428, 927, 934, п. 2 ст. 935, 940 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», что влечет его ничтожность, в связи с чем, уплаченные Салаватовой Р.Д. Банку денежные средства в сумме ... рублей за подключение к программе страхования, проценты за пользование Банком указанными денежными средствами, а также неустойка, подлежат взысканию с Банка в пользу Салаватовой Р.Д. с возмещением ей морального вреда и уплатой штрафа в доход государства и в пользу МООП «Защиты прав потребителей».

В судебном заседании Салаватова Р.Д. иск МООП «Защиты прав потребителей», заявленный в её интересах поддержала, просила его удовлетворить.

Представители МООП «Защиты прав потребителей» и Банка своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. В своих заявлениях они просят рассмотреть дело без их участия.

При таком положении, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав объяснения участника процесса, обсудив имеющиеся доводы, проверив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, 00.00.0000 года между Банком и Салаватовой Р.Д. заключен кредитный договор №... о предоставлении Банком кредита Салаватовой Р.Д. на неотложные нужды в сумме ... рублей, на ... дней под ...% годовых.

Разделом 4 договора предусмотрено подключение к Программе страхования, согласно которому, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

На основании данного пункта договора Банком Салаватовой Р.Д. предоставлены в качестве кредита на неотложные нужды денежные средства в общем размере ... рублей, из которых сумма кредита составила ... рублей, остальная часть денежных средств в размере ... рублей в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования.

В оферте Салаватовой Р.Д. подтверждено, что она до подписания оферты ознакомлена положениями Условии, Тарифов предоставления кредита.

Кредитный договор подписан сторонами, в том числе истцом Салаватовой Р.Д., что подтверждается копиями оферты, договора, графика платежей и не оспаривается Салаватовой Р.Д.

МООП «Защиты прав потребителей» в интересах Салаватовой Р.Д. оспаривает п. 4 кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования по мотивам того, что данное условие кредитного договора противоречит ст. 428, 927, 934, п. 2 ст. 935, 940 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Однако с таким утверждением МООП «Защиты прав потребителей» согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт ... кредитного договора №... предусматривает подключение к Программе страхования, согласно которому, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Настоящий договор заключается путем акцепта Банком предложений (оферт) клиента о заключении договора.

В п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора с которыми Салаватова Р.Д. была ознакомлена и которые ею были получены на руки, указано, что услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой страховой организации, осуществляющей страхование данного виду по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условие Кредитного договора.

Как следует из представленных сторонами документов, основанием включения в кредитный договор оспариваемого условия послужило заявление Салаватовой Р.Д., в котором она выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». Данное заявление, как и заключенный кредитный договор, подписан Салаватовой Р.Д.

При этом в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении.

Кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом.

Указанные отметки в заявлении о страховании Салаватовой Р.Д. не сделаны, что ею не оспаривается.

Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного Салаватовой Р.Д. не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от подключения к программе страхования.

Салаватова Р.Д. же, как следует из её заявления, выразила свое согласие на подключение к данной программе страхования, добровольно подписав заявление на страхование от 00.00.0000 года, предусматривающего также оплату комиссии за подключение к данной программе, взимающейся согласно п. 8.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Данная возмездная услуга по подключению Салаватовой Р.Д. к Программе страхования Банком ей оказана, вся собранная информация о ней обработана Банком и передана в страховую компанию ООО «Ренессанс Страхование», что подтверждается выпиской из списка застрахованных.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что у Салаватовой Р.Д. при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Доказательств обратного, т.е. о том, что данная услуга была ей навязана и что в случае отказа от подключения к данной программе ей будет отказано в предоставлении кредита в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ни МООП «Защиты прав потребителей», ни Салаватовой Р.Д. суду не представлено.

Таким образом, в случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Салаватова Р.Д. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Доводы Салаватовой Р.Д. о том, что ей фактически не были представлены Банком сведения, указанные в договоре, судом не принимаются, поскольку, как следует из предоставленных сторонами в суд материалов, Салаватова Р.Д. в своей оферте от 00.00.0000 года собственноручной подписью подтверждает, что до подписания оферты ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условии и Тарифов предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью Договора, что свидетельствует о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах, когда услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия Салаватовой Р.Д. (заемщика), выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания п. ... кредитного договора, предусматривающего подключение Салаватовой Р.Д. к Программе страхования и взимание банком с неё комиссии за подключение к программе страхования, недействительным и применении последствии недействительности ничтожной сделки, не имеется.

Получение Салаватовой Р.Д. в данном случае кредита по договору с банком с подключением к Программе страхования, заключение договора страхования в добровольном порядке, как считает суд, не является нарушением требований указанных в иске правовых норм ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд правовых основании для удовлетворения иска Салаватовой Р.Д. в полном объеме заявленных ею требований, не находит.

При этом суд также учитывает, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

в удовлетворении иска межрегиональной общественной организации потребителей «Защиты прав потребителей», поданного в интересах Салаватовой Р.Д. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействиельным условия кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья :                 О.М. Абдрахманов

      Верно. Судья                                            О.М. Абдрахманов

Подлинный документ подшит в деле №2-1763/2012

Решение не вступило в законную силу _____________. Секретарь суда:_______________

Решение вступило в законную силу _______________.

Секретарь суда: ______________      Судья: ____________