Председательствующий: Зинченко А.А.             Дело № 11-99/2011 (2-4-1522/2011)

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

апелляционной инстанции по проверке законности и обоснованности

решений (определений) мировых судей

г. Саяногорск                       16 ноября 2011 года

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Аушевой В.Ю.,

при секретаре Есиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Азарова В. И. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов с апелляционной жалобой истца Азарова В. И. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Саяногорска Республики Хакасия Зинченко А.А., временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 г. Саяногорска Республики Хакасия, от 31.08.2011 года, которым исковые требования удовлетворены частично,

УСТАНОВИЛ:

Азаров В.И. обратился к мировому судье с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивировав свои требования тем, что 04.06.2011 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, условиями которого предусматривается оплата комиссии за прием платежей через кассу и терминал банка, плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов ОАО КБ «Восточный», комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка. Истец просил признать указанные условия кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> - комиссию за прием платежей через кассу и терминал банка, <данные изъяты> - плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов ОАО КБ «Восточный», <данные изъяты> комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы в сумме <данные изъяты>.

Заочным решением мирового судьи судебного участка № 1 г. Саяногорска от 31.08.2011 года исковые требования Азарова В.И. удовлетворены частично, признаны недействительными условия кредитного договора № от 04.06.2011 года, заключенного между истцом и ответчиком, в части взимания ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка, комиссии за прием платежей через терминал банка, комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Азарова В.И. взысканы денежные средства, уплаченные за прием платежей через кассу и терминал банка в размере <данные изъяты>, денежные средства, уплаченные за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты>, судебные расходы в сумме <данные изъяты>, в удовлетворении исковых требований в остальной части Азарову В.И. отказано.

Не согласившись с указанным решением, истец Азаров В.И. обратился с апелляционной жалобой, в которой указал, что не согласен с решением мирового судьи в части отказа в признании недействительными условий кредитного договора о взимании платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов ОАО КБ «Восточный», т.к. граждане свободны в заключении договоров, а также в обязанности страховать свою жизнь или здоровье. Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, ущемляет право истца на свободный выбор услуги банка, возлагает дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора, ограничивает права истца на выбор страховой организации. Просит отменить решение мирового судьи в указанной части, удовлетворить заявленные требования в полном объеме, а также взыскать с ответчика судебные расходы на оплату юридических услуг по составлению апелляционной жалобы в размере <данные изъяты>.

Истец Азаров В.И. в судебном заседании апелляционной инстанции поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просил ее удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» для участия в судебном заседании не явился, извещен о времени и месте его проведения.

Суд апелляционной инстанции, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно заявлению на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, Азаров В.И. выразил согласие на заключение с банком от своего имени договора личного страхования своей жизни и здоровья, а также на безакцептное списание со своего специального банковского счета денежных средств для уплаты страховой премии.

Из положений раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что плата за присоединение к страховой программе составляет <данные изъяты> в месяц от суммы кредита.

Отказывая в удовлетворении требований Азарова В.И., мировой судья исходил из того, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России от 13.05.2008 года № 208-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы Азарова В.И. на решение мирового судьи в части отказа истцу в удовлетворении исковых требований о признании недействительным договора № от 04.06.2011 года в части возложения на заемщика обязанности оплаты страховой премии и взыскании с ответчика <данные изъяты>

Учитывая, что оснований для отмены заочного решения мирового судьи судебного участка № 1 г. Саяногорска Республики Хакасия Зинченко А.А., временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 г. Саяногорска Республики Хакасия, от 31.08.2011 года не имеется, поскольку выводы в решении мирового судьи мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона, при этом, нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, мировым судьей не допущены, суд апелляционной инстанции считает апелляционную жалобу истца не подлежащей удовлетворению.

Учитывая, что апелляционная жалоба Азарова В.И. удовлетворению не подлежит, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, понесенных на услуги юриста по составлению апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Саяногорска Республики Хакасия Зинченко А.А., временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 г. Саяногорска Республики Хакасия, от 31 августа 2011 года по гражданскому делу по иску Азарова В. И. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Азарова В. И. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                   В.Ю. Аушева