ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-605/2011
18 мая 2011 года город Саяногорск
Саяногорский городской суд Республики Хакасия
в составе председательствующего судьи Прониной А.В.,
при секретаре Кожиной Т.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пожидаевой М.Ф. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителей, при участии:
истицы - Пожидаевой М.Ф.,
от ответчика - отсутствует,
УСТАНОВИЛ:
Пожидаева М.Ф. обратилась в Саяногорский городской суд с иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 19.02.2007 года и 24.07.2007 года между ней и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) были заключены кредитные договоры на сумму <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно. По условиям данных кредитных договоров на нее возложена обязанность по кредитному договору от 19.02.2007 года оплаты комиссии за открытие ссудного счета единовременно <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно <данные изъяты> рублей до полного погашения кредита; по кредитному договору от 24.07.2007 года оплаты комиссии за открытие ссудного счета единовременно <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно <данные изъяты> рублей. Поскольку действующим законодательством взимание платы за открытие ссудного счета и его обслуживание не предусмотрено, истица указывает о недействительности условий кредитных договоров в части взимания с нее комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем, считает, что денежные средства, уплаченные как комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору от 19.02.2007 года и в размере <данные изъяты> рубля по кредитному договору от 24.07.2007 года, подлежат взысканию с ответчика в ее пользу. Кроме того, истица считает, что начисление и удержание ответчиком пени за просрочку внесения платежей и процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 19.02.2007 года в сумме <данные изъяты> рублей и кредитному договору от 24.07.2007 года в сумме <данные изъяты> рублей является незаконным, поскольку в момент образования задолженности по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом ответчик уже фактически удерживал денежные средства по уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета, которых вполне хватало для покрытия недоимки, в связи с чем, просила взыскать с ответчика указанные денежные средства в свою пользу. Истица также полагает, что ответчик должен возместить ей излишне необоснованно начисленные и уплаченные проценты за пользование кредитом и проценты за пользование незаконно уплаченными денежными средствами за обслуживание ссудного счета из расчета 8% годовых на день предъявления иска по кредитному договору от 19.02.2007 года <данные изъяты> рубль и <данные изъяты> рублей, а по кредитному договору от 24.07.2007 года - <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рубль. Всего истица Пожидаева М.Ф. просит суд взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в свою пользу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.
Истица Пожидаева М.Ф. в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала по основаниям, изложенном в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.
Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) для участия в судебном заседании не явился, извещен о дате и месте его проведения, об уважительности причин неявки суду не сообщил, с заявлениями об отложении судебного заседания либо проведении его в свое отсутствие не обращался, в связи с чем, суд на основании определения Саяногорского городского суда от 18.05.2011 года в отсутствие ответчика рассматривает дело в порядке заочного производства.
Выслушав истицу, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.
Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов регулируются Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как видно из материалов дела и установлено судом, 19.02.2007 года Пожидаева М.Ф. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением об открытии банковского специального счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей под 16% годовых, при этом из данного заявления следует, что заявление-оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды принято, о чем свидетельствует подпись сотрудника банка, кредитному договору присвоен номер 94020036ССВ000066SOC.
Из раздела «Параметры кредита» заявления-оферты следует, что за открытие ссудного счета заемщик обязался оплатить кредитору единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Кроме того, 24.07.2007 года Пожидаева М.Ф. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением об открытии банковского специального счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей под 20% годовых.
В подтверждение того, что АКБ «РОСБАНК» (ОАО) акцептовало данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет, истицей представлены лицевые счета Пожидаевой М.Ф. за период с 15.03.2008 года по 13.05.2010 года и с 13.05.2010 года по 24.03.2011 года, из которых усматривается, что Пожидаевой М.Ф. вносились денежные средства на счет банка для погашения кредита.
Из раздела «Параметры кредита» заявления-оферты следует, что за открытие ссудного счета заемщик обязался оплатить кредитору единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей, а также оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Оценивая доводы истицы о том, что взимание денежных средств за услугу по открытию и ведению ссудного счета является незаконным, суд приходит к следующему.
В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, при этом указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, то действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условия кредитных договоров, заключенных 19.02.2007 года и 24.07.2007 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Пожидаевой М.Ф., о том, что кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячный платеж за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и соответственно <данные изъяты> рублей противоречат закону и нарушают права истицы как потребителя.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При этом в силу ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, пункты кредитных договоров (заявлений об открытии банковского специального счета, заявлений - оферты) от 19.02.2007 года и от 24.07.2007 года, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей по каждому кредитному договору и ведение ссудного счета в размере соответственно <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей ежемесячно, являются недействительными, следовательно, уплаченные истицей денежные средства в счет погашения вышеуказанных платежей подлежат возврату.
Имеющиеся в материалах дела лицевые счета по ссудным счетам, открытым на имя Пожидаевой М.Ф., приходные кассовые ордера свидетельствуют о том, что ею ежемесячно уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору от 19.02.2007 года в размере <данные изъяты> рублей в период с 19.03.2008 года по 21.03.2011 года и по кредитному договору от 24.07.2007 года в размере <данные изъяты> рублей с 24.07.2007 года, при этом оплата истицей комиссии за открытие ссудных счетов по указанным договорам и за ведение ссудного счета по кредитному договору от 19.02.2007 года в период с 29.02.2007 года по 19.03.2008 года не усматривается.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований.
Поскольку Пожидаевой М.Ф. не представлено суду доказательств уплаты денежных средств в размере <данные изъяты> рублей за открытие ссудных счетов по кредитным договорам от 24.07.2007 года и от 19.02.2007 года, а равно уплаты комиссии за ведение ссудного счета в период с 19.03.2008 года по 21.03.2011 года в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору от 19.02.2007 года, то в удовлетворении заявленных требований в указанной части надлежит отказать.
При этом, Пожидаевой М.Ф. по кредитному договору от 19.02.2007 года за период с 01.03.2008 года по 13.05.2010 года и с 13.05.2010 года по 24.03.2011 года была внесена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубль, которая в силу недействительности пункта заявления об открытии банковского специального счета от 19.02.2007 года, подлежит взысканию с ответчика в пользу Пожидаевой М.Ф.
Кроме того, из квитанций к приходному кассовому ордеру от 24.08.2007 года, от 24.09.2007 года, от 24.10.2007 года, от 24.11.2007 года, от 24.12.2007 года, 24.01.2008 года, от 26.02.2008 года, лицевых счетов за период с 15.03.2008 года по 13.05.2010 года и с 13.05.2010 года по 24.03.2011 года, Пожидаевой М.Ф. по кредитному договору от 24.07.2007 года была внесена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы Пожидаевой М.Ф.
При таких обстоятельствах, исковые требования Пожидаевой М.Ф. к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подлежат частичному удовлетворению в общей сумме <данные изъяты> рублей.
Разрешая исковые требования истицы в части взыскания уплаченных ею денежных средств в качестве пени в размере <данные изъяты> рублей, излишне необоснованно начисленных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, суд считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В обоснование заявленных требований Пожидаева М.Ф. указывает, что уплачивая банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, взимание которой является незаконным, в момент просрочки внесения ею очередного платежа и соответственно образования задолженности по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом, на ее ссудных счетах находились денежные средства, образованные за счет уплаченной комиссии, достаточные для погашения очередного платежа, следовательно, по мнению истицы, ответчиком начисление пени производилось незаконно.
Однако судом учитывается, что начисление пени производилось ответчиком только на сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, а не на сумму ежемесячной комиссии, при этом истицей не представлено доказательств того, что если бы комиссия за открытие и ведение ссудного счета не была бы предусмотрена кредитным договором, то денежные средства были бы уплачены ей в установленные сроки и в предусмотренном кредитным договором размере.
Кроме того, судом учитывается, что действующим гражданским законодательством при признании сделки недействительной предусмотрены такие последствия как приведение сторон в первоначальное положение, а также в качестве способа защиты нарушенного права предусмотрено возмещение потерпевшему неполученных доходов и начисление в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ процентов за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 1103, ст. 1107 Гражданского кодекса РФ), в то время как заявленные истицей Пожидаевой М.Ф. требования о взыскании с ответчика излишне необоснованно начисленных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей не подпадает ни под один из перечисленных оснований.
При разрешении исковых требований истицы в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 1103, п. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ при решении вопроса о возврате исполненного по недействительной сделке на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с правилами ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как следует из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
В соответствии с Указанием Банка России от 25.02.2011 года 2583-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с 28.02.2011 года, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 процентов годовых.
С учетом того, что Пожидаева М.Ф. обратилась в суд 18.04.2011 года, суд считает подлежащей применению при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами ставку рефинансирования на день предъявления иска в суд равной 8% в год, и равной 0,02% (8% : 360 дн.) в день.
Соответственно размер процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от 19.02.2007 года за период с 19.03.2008 года по 18.04.2011 года составляет <данные изъяты> рубля, из расчета: <данные изъяты>
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от 24.07.2007 года за период с 24.08.2007 года по 18.04.2011 года составляет в размере <данные изъяты> рублей, из расчета: <данные изъяты>
Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам от 19.02.2007 года и от 24.07.2007 года составляет <данные изъяты> рублей.
Учитывая, что при подаче иска Пожидаева М.Ф. была освобождена от уплаты государственной пошлины, суд в соответствии со ст. 103 ГПК РФ считает необходимым взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в доход муниципального образования г. Саяногорск государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубль.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Пожидаевой М.Ф. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в пользу Пожидаевой М.Ф. <данные изъяты> рубль, в том числе уплаченные денежные средства в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении исковых требований Пожидаевой М.Ф. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) о взыскании уплаченных денежных средств в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных денежных средств в качестве пени в размере <данные изъяты> рублей, излишне необоснованно начисленных и уплаченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования г. Саяногорск государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубль.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия путем подачи кассационной жалобы через Саяногорский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В. Пронина
Резолютивная часть решения объявлена 18.05.2011г. Мотивированное решение изготовлено 23.05.2011г.