Дело № 2-727/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Саяногорск 28 июня 2011 года Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Аушевой В.Ю., при секретаре Есиной А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котяшова О.Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Котяшов О.Н. обратился в Саяногорский городской суд с исковым заявлением к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 16.05.2008 года между ним, и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,60 % от первоначального лимита задолженности. За обслуживание ссудного счета истец уплатил <данные изъяты>. Считает, что указанные условия кредитного договора являются недействительным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку предоставление кредита ответчик обусловил оплатой тарифа за обслуживание ссудного счета, в то время как облуживание ссудного счета является обязанностью банка, которую он должен выполнять за свой счет. Считает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют права потребителя. Просит взыскать денежные средства, удержанные за обслуживание ссудного счета, в размере <данные изъяты>, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Определением Саяногорского городского суда от 17.05.2011 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечены ОРГАНИЗАЦИЯ 1 и ОРГАНИЗВЦИЯ 2. Определением Саяногорского городского суда от 01.06.2011 года принят отказ истца Котяшова О.Н. от требований к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, производство по делу в указанной части прекращено. Определением Саяногорского городского суда от 01.06.2011 года изменен процессуальный статус третьего лица ОРГАНИЗАЦИЯ 1» на соответчика. Определением Саяногорского городского суда от 28.06.2011 года принят отказ истца Котяшова О.Н. от требований к ОРГАНИЗАЦИЯ 1 о взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, производство по делу в указанной части прекращено В судебном заседании истец Котяшов О.Н. пояснил, что по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Пахомов М.В. для участия в судебном заседании не явился, уведомлен о месте и времени его проведения, представил отзыв, в котором указал, что закон предоставляет заимодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Порядок и размер платы за кредит определяется договором. Условие о выплате истцом денежной суммы является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 453 ГК РФ истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента изменения или расторжения договора. По состоянию на 31.05.2011 года действие кредитного договора окончено в связи с полным исполнением клиентом своих обязательств, в связи с чем, данный кредитный договор не может быть изменен либо расторгнут. Кроме того, истцом не заявлены требования о признании сделки или ее части недействительными, в связи с чем невозможно применение последствий недействительности сделки. Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Как установлено в судебном заседании, 16.05.2008 года между истцом и ОРГАНИЗАЦИЯ 3 путем направления оферты и акцепта был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ОРГАНИЗАЦИЯ 3 обязалось предоставить истцу потребительский кредит за счет средств Банков-Организаторов, которыми являются ОРГАНИЗАЦИЯ 1, ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОРГАНИЗВЦИЯ 2 в размере <данные изъяты> под 10% годовых на срок 36 месяцев. Услуга по выдаче кредита была оказана ООО ИКБ «Совкомбанк» Согласно раздела Б заявления-оферты, на заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,60% от суммы полученного кредита. Факт оплаты истцом ежемесячной комиссии подтверждается представленными приходно-кассовыми ордерами, выпиской по счету и не оспаривается ответчиком. В силу части 2 статьи 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального Закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, из смысла указанных норм права следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 года № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. А значит, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, возложена на потребителя услуги - заемщика. Предусмотренная условиями кредитного договора обязанность банка по обслуживанию ссудного счета при выдаче кредита, вытекающая из соответствующих требований законодательства, не является потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать ведение банком ссудного счета. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Основной смысл законодательства о защите прав потребителей состоит в предоставлении гарантий социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. По смыслу положений норм Закона РФ «О защите прав потребителей» не допускается использовать коммерческой организацией свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно несправедливых условий. Вышеизложенное свидетельствует о том, что условия договора об уплате банку единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляют права потребителя, противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») и нарушают ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», содержащую запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Следовательно, указный кредитный договор в части обязывающей истца уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета является недействительным независимо от наличия требований истца о признании кредитного договора недействительным в части. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, положения кредитного договора, заключенного 16.05.2008 года между истцом и Банком, в части возложения на заемщика обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета не основаны на законе, нарушают права потребителя, следовательно, ничтожны. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию сумма необоснованно уплаченной истцом комиссии за обслуживание ссудного счета за период с 16.06.2008 года по 13.05.2011 года - за 36 месяцев. Расчет: <данные изъяты> (сумма кредита) х 0,60% = <данные изъяты> (размер ежемесячной комиссии) <данные изъяты> х 36 = <данные изъяты>. Таким образом, с Банка в пользу Котяшова О.Н. подлежат взысканию убытки за необоснованную уплату ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты>. Доводы представителя ответчика о том, что в соответствии со ст. 453 ГК РФ устанавливает последствия изменения и расторжения договора, тогда как истец обратился с требованием, основанном на недействительности части сделки. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу местного бюджета штраф в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> : 2). Поскольку в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере <данные изъяты>. На основании изложенного и руководствуясь сь.194-198 ГПК РФ суд РЕШИЛ: Исковые требования Котяшова О.Н. к ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить. Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Котяшова О.Н. неосновательно полученные денежные средства за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты>. Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования г. Саяногорск государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья В.Ю. Аушева Резолютивная часть решения объявлена 28 июня 2011 года. Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2011 года.