Дело № 2-191/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Саяногорск 20 февраля 2012 года Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Аушевой В.Ю., при секретаре Есиной А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Гапон Н.Н., Панченко Д.А., Смирновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Гапон Н.Н., Панченко Л.А., Смирновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указывая, что 01.02.2008 года между Банком и Гапон Н.Н. был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> на срок до 01.02.2013 года под 17% годовых. Согласно п. 4.3.2 дополнительного соглашения № к кредитному договору, процентная ставка за пользование кредитом с 24.06.2009 года, была изменена на 23,99172 % годовых. Согласно п. 4.3.2 дополнительного соглашения № к кредитному договору, процентная ставка за пользование кредитом с 09.10.2009 года, была изменена на 25,06562 % годовых. Кроме того, дополнительным соглашением № к кредитному договору, так же был изменен срок возврата кредита до 01.10.2015 года. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, между Банком и Панченко Л.А., Смирновой Т.В. заключены договора поручительства № от 01.02.2008 года, № от 01.02.2008 года. Гапон Н.Н. с 01.02.2010 года обязанность по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, в настоящее время задолженность заемщика по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу <данные изъяты>, задолженность по процентам <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>. Банк просит взыскать с досрочно с Гапон Н.Н., Панченко Л.А., Смирновой Т.В. сумму долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> в том числе: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам в размере <данные изъяты>, комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО 1 для участия в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о времени и месте его проведения, представила заявление, в котором уточнила исковые требования, просила взыскать досрочно, в солидарном порядке с Гапон Н.Н., Панченко Л.А., Смирновой Т.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> в том числе: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам в размере <данные изъяты>, комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Ответчик Гапон Н.Н. в судебном заседании не возражал по поводу удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК». Ответчик Панченко Л.А., для участия в судебное заседание не явилась, о месте и времени его рассмотрения уведомлена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении гражданского дела без ее участия. Ответчик Смирнова Т.В. в судебном заседании возражала по поводу удовлетворения исковых требований, так как денежные средства не получала. Суд, выслушав ответчиков, исследовав доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено в судебном заседании 01.02.2008 года между Банком и Гапон Н.Н. был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> на срок до 01.02.2013 года под 17% годовых. Согласно п. 4.3.2 дополнительного соглашения № к кредитному договору от 24.06.2009 года, процентная ставка за пользование кредитом с 24.06.2009 года, была изменена на 23,99172 % годовых. Согласно п. 4.3.2 дополнительного соглашения № к кредитному договору от 09.10.2009 года, процентная ставка за пользование кредитом с 09.10.2009 года, была изменена на 25,06562 % годовых. Дополнительным соглашением № к кредитному договору, так же был изменен срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, до 01.10.2015 года. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по указанному кредитному договору между Банком и Панченко Л.А., Смирновой Т.В. заключены договора поручительства № от 01.02.2008 года, № от 01.02.2008 года В силу ст. 361 ГК РФ - по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии с п. 1.1 Договоров поручительства от 01.02.2008 года, поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за исполнение Гапон Н.Н. его обязательств по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 01.02.2008 года, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. В соответствии с п. 1.3 Договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. В силу п. 1.6 Договоров поручительства в случае изменения Кредитором в соответствии с условиями Кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также Тарифов Банка в одностороннем порядке Поручитель дает согласие отвечать перед Кредитором в соответствии с измененными условиями Кредитного договора. Дополнительного письменного согласия Поручителя в этом случае не требуется. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования законов, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). Согласно ст. 363 ГК РФ - при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выдав Гапон Н.Н. кредит в размере и на условиях договора. Однако как следует из представленных истцом документов, со стороны ответчика Гапон Н.Н. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. В соответствии п. 5.4.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита». В соответствиями с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 01.02.2008 года, разделом «Параметры кредита», датой ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является 1 число каждого месяца. Согласно представленному представителем истца расчету, проверенному судом и не оспариваемому ответчиками, задолженность на 19.01.2012 года составляет сумму в размере <данные изъяты> в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты>. Таким образом, требования истца о взыскании солидарно с Гапон Н.Н., Панченко Л.А., Смирновой Т.В. задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению. Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, суд приходит к следующим выводам. Согласно условий кредитного договора № от 01.02.2008 года, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. В силу ч. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.2001 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Соответственно, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В ходе судебного заседания установлено, что обязанность истца по расчетному обслуживанию, вытекающая из соответствующих требований законодательства, не являются потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать комиссию за ведение ссудного счета. В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Вышеизложенное свидетельствует о том, что условие договора об уплате ОАО АКБ «РОСБАНК» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, нарушает положение статьи 16 Закона, содержащее запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. В силу ст. 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, положения кредитного договора № от 01.02.2008 года, предусматривающие обязанность заемщика Гапон Н.Н. ежемесячно оплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, следовательно, ничтожны. С учетом изложенного, требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению. В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворены частично, то с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> по <данные изъяты> с каждого. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Гапон Н.Н., Панченко Д.А., Смирновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Гапон Н.Н., Панченко Д.А., Смирновой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом. Взыскать с Гапон Н.Н., Панченко Д.А., Смирновой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> по <данные изъяты> с каждого. В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья В.Ю. Аушева Резолютивная часть решения объявлена 20.02.2012 года. Мотивированное решение изготовлено 21.02.2012 года.