РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2012 года        г. Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия

в составе:

председательствующего судьи Казаковой Т.А.,

при секретаре Манаковой Т.М.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Протасову И.Г. Протасовой Е\П. о взыскании ссудной задолженности, процентов, задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

          АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Протасову И.Г., Протасовой Е.П., о взыскании ссудной задолженности, процентов, задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Протасовым И.Г. и АКБ «Росбанк» (ОАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен «Автоэкспресс - кредит» в размере <данные изъяты> рублей до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % годовых. ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого, право погашения задолженности предоставляется в порядке очередности, установленных новым графиком, по условиям этого соглашения предоставлена отсрочка всех платежей сроком на 6 месяцев, увеличена процентная ставка по договору до <данные изъяты>% годовых. Однако, после проведенной реструктуризации Протасов И.Г. также не исполняет свои обязательства по вышеуказанному договору, тогда как истец свои обязательства исполнил полностью. Согласно договорам поручительства обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство Протасовой Е.П. Поручитель обязался полностью отвечать перед кредитором за исполнение Протасовым И.Г. обязательств по договору. Задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по процентам, <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, которые просит взыскать солидарно с Протасова И.Г., Протасовой Е.П., в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО), обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки (модель) <данные изъяты> <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты> № кузова <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты> цвет кузова - оранжевый, а также взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца АКБ «Росбанк» (ОАО) по доверенности Шильников Д.А. в судебное заседание не явился, представил заявление об уточнении исковых требований, просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль, из которых <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссии за ведение ссудного счет, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, ), обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки (модель) <данные изъяты> установить первоначальную продажную стоимость автомобиля марки (модель) <данные изъяты>) в размере <данные изъяты> рублей, рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные уточненные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики Протасов И.Г., Протасова Е.П. для участия в судебном заседании не явились, повестка, направленная адресату повестка вернулась в суд по истечении срока хранения, в связи с чем, суд признает извещение ответчиков о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим. Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков Протасова И.Г., Протасовой Е.П..

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 807, 809 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Протасовым И.Г. подано заявление в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей «Автоэкспресс-кредит» под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между Протасовым И.Г. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заключен кредитный договор №.

Дополнительным соглашением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункта <данные изъяты> Условий предоставления кредита на приобретения транспортного средства, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.

Факт перечисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на счет Протасова И.Г. №, подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с условиями кредитного договора, содержащимися в заявлении-оферте, заемщик обязан обеспечить наличие ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей на счете ответчика <данные изъяты> числа каждого месяца.

Свои обязательства по возврату кредита Протасов И.Г. выполнял своевременно до ДД.ММ.ГГГГ, а после указанной даты платежи в погашение кредита поступали несвоевременно и не в полном объеме, а с ДД.ММ.ГГГГ вообще прекратились, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета производились ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Протасовым И.Г. оплачено в счет погашения основного долга <данные изъяты> рублей, задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> в связи с этим требования истца в указанной части суд считает обоснованными.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В заявлении-оферте Протасова И.Г. указано, что кредит предоставлен ему под <данные изъяты> годовых, при этом порядок начисления процентов за пользование кредитом предусмотрен Условиями предоставления кредитов на приобретения транспортного средства, согласно пунктов <данные изъяты> которых за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, и начисляются банком на остаток задолженности по кредит, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Дополнительным соглашением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, увеличена процентная ставка по договору до <данные изъяты> годовых.

Оценивая требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами, суд принимает во внимание, что при расчете задолженности по процентам истцом учтен период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и сумма процентов определена в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам составляет <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Статья 363 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из договора поручительства №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Протасовой Е.П., последняя обязалась перед кредитором отвечать за исполнение Протасовым И.Г. всех его обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика - Протасова И.Г. о предоставлении кредита на приобретении транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, суд считает исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Протасову И.Г., Протасовой Е.П., о взыскании в солидарном порядке задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб., задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с частью 3 статьи 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пунктов 1, 2, 3, 4 статьи 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.

Пунктом 9 Условий предоставления кредита, заемщик передает в залог Кредитору приобретаемое транспортное средство. Согласно паспорта на транспортное средство, предметом залога является транспортное средство - автомобиль марки (модель) <данные изъяты><данные изъяты> <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты> № <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, цвет кузова - оранжевый.

Оценивая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает размер образовавшейся задолженности - <данные изъяты> рублей, и приходит к выводу о том, что допущенное Протасовым И.Г., Протасовой Е.П.,. нарушение условий кредитного договора является значительным, размер задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей соразмерен стоимости заложенного имущества, а требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно пунктов 1, 3 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном заседании.

Как следует из отчета организации № от ДД.ММ.ГГГГ наиболее вероятная среднерыночная стоимость автотранспорта <данные изъяты> г/н <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, суд принимает во внимание вероятную рыночную стоимость автотранспортного средства на момент принятия решения, как наиболее реальную, действительную стоимость, и определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества при проведении публичных торгов по реализации автотранспортного средства марки <данные изъяты> г/н <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей, уплачено государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Исковые требования удовлетворены судом частично, с Протасова И.Г., Протасовой Е.П., в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) солидарно взыскан основной долг в сумме <данные изъяты> рублей, проценты в сумме <данные изъяты> рублей, всего взыскано <данные изъяты> рублей, поэтому с ответчиков Протасова И.Г., Протасовой Е.П., в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, по <данные изъяты> рублей с каждого, в связи с частичным погашением долга после подачи иска и частичным удовлетворением иска.

Руководствуясь статьями 194- 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АКБ "Росбанк" (ОАО) к Протасову И.Г., Протасовой Е.П. о взыскании ссудной задолженности, процентов, задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Протасова И.Г., Протасовой Е.П. в пользу АКБ "Росбанк" (ОАО) солидарно основной долг в сумме <данные изъяты> руб., проценты в сумме <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты> руб.

Взыскать с Протасова И.Г. Протасовой Е.П. в пользу АКБ "Росбанк" (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., в равных долях, по 3 <данные изъяты> руб. с каждого.

          Обратить взыскание суммы <данные изъяты> руб. на автомобиль марки <данные изъяты> <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, № кузова <данные изъяты> № двигателя <данные изъяты> цвет кузова - оранжевый, реализовав его     с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость автомобиля марки <данные изъяты> <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, № кузова <данные изъяты> № двигателя <данные изъяты>, цвет кузова - оранжевый при его реализации с публичных торгов в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении иска АКБ "Росбанк" (ОАО) к Протасову И.Г. Протасовой Е.П. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., всего в сумме <данные изъяты> руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий       Т.А. Казакова

Резолютивная часть решения объявлена 11 сентября 2012 года.

Решение в окончательной форме принято 17 сентября 2012 года.