дело № ххх

                                               Р Е Ш Е Н И Е

                                  Именем Российской Федерации

дд.мм.гггг                                                                                           <адрес>

Сафоновский районный суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Сафоновой И.В., с участием представителя истца Гришановой Е.А. по доверенности Гришанова П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гришановой Е.А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Филиала - Сафоновское отделение № ххх о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

                                              У С Т А Н О В И Л:

Гришанова Е.А. обратилась в суд с иском к филиалу ОАО «Сбербанк России» - Сафоновскому отделению № ххх с вышеуказанными требованиями сославшись на то, что дд.мм.гггг между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № ххх и открыт ссудный счет № ххх. По условиям договора она уплатила Банку единовременный тариф за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Считает данное условие договора не соответствующим действующему законодательству и просит возвратить ей денежные средства в указанной сумме, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсировать моральный вред, оцененный в <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Гришановой Е.А. по доверенности Гришанов П.А. требования доверителя поддержал в полном объеме, при этом просил произвести расчет за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России на день предъявления иска в размере 8,25 % годовых, от суммы <данные изъяты> руб. за каждый день задержки, начиная с дд.мм.гггг по день вынесения решения суда включительно.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства был извещен надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив письменные документы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между АК СБ РФ (ОАО) (кредитором), в лице управляющего Дорогобужским отделением № ххх Сбербанка России и Гришановой Е.А. (заемщиком) был заключен кредитный договор № ххх о выдаче суммы размером 3 <данные изъяты> руб. на приобретение квартиры на срок по дд.мм.гггг под 12,5 % годовых. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредитор открыл заемщику ссудный счет № ххх, за обслуживание ссудного счета заемщик осуществил единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются: кредитным договором № ххх от дд.мм.гггг

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Так пунктом 2.1.2 названного Положения предусмотрено предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, Положение ЦБР от <данные изъяты>-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от <данные изъяты>I «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Более того, как таковое открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 данного Федерального закона. Указанный перечень банковских операций является точным и расширенному толкованию не подлежит.

Из положений ЦБР от <данные изъяты> «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается исключительно для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, следовательно, это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, то есть операция по открытию ссудного счета не являете договорной.

Следовательно, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение иди прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГП РФ), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ).

Вместе с тем, положения Договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по открытию и ведению ссудного счета кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по открытию и ведению ссудного счета.

В силу принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, кредитная организация (в данном случае Банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Свобода договора не является абсолютной, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу данной нормы, исполнитель (в данном случае Банк) выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому Банку, который имеет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако, по мнению суда, Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами (для Заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. Оплаченные Заемщиком услуги по ведению ссудного счета Банк Заемщику не указывал, поскольку Заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Заемщика не возникает.

В этой связи, действия Банка по взиманию платы (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.

На основании этого, пункт Договора, обуславливающий уплату единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, является недействительным, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности Договора в целом, поскольку условия кредитного договора, действительность которых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между Банком и Заемщиком, и сделка была бы совершена и без исключения недействительной ее части.

В силу п. 1, п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части признания условий кредитного договора об оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета недействительными и взыскании истцом уплаченной денежной суммы подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд также находит подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, с учетом положений п. 1 ст. 395 ГК РФ, уточненных требований истца с ответчика должны быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России на день предъявления иска в размере 8,25 % годовых, от суммы 51 300 руб. за каждый день задержки, начиная с 26.06.2008 г. по день вынесения решения суда включительно из расчета: 51 300 руб. х 8,25% : 100% : 360 дней х 1094 дня = 12 861 руб. 34 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда, суд находит основанными на законе, с учетом характера и степени понесенных истцом нравственных страданий, в связи с нарушением его прав как потребителя, конкретных обстоятельств дела, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с ответчика АК СБ РФ (ОАО) подлежит взысканию <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика госпошлина <данные изъяты> руб., уплаченная в соответствии с квитанцией при подаче искового заявления.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № ххх от дд.мм.гггг, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Дорогобужского отделения № ххх Сбербанка России и Гришановой Е.А..

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество), в лице Сафоновского отделения № ххх Сбербанка России в пользу Гришановой Е.А. <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество), в лице Сафоновского отделения № ххх Сбербанка России в пользу Гришановой Е.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 34 коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество), в лице Сафоновского отделения № ххх Сбербанка России в пользу Гришановой Е.А. <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, причиненного вследствие нарушения ее прав как потребителя.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Сафоновского отделения № ххх Сбербанка России в пользу Гришановой Е.А. уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение 10 дней через Сафоновский районный суд.

Председательствующий                                                          В.М. Мартыненко