дело № 2-1718/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 ноября 2011 года г. Сафоново
Сафоновский районный суд Смоленской области в составе: председательствующего федерального судьи Козлова А.А., при секретаре Тимофеевой И.И., с участием представителя истца по доверенности Машекиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лютых О.Г. к открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, признании недействительным в части кредитного договора, взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Лютых О.Г. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «<данные изъяты>» ( далее ОАО АКБ «<данные изъяты>» ) с вышеуказанным требованием, сославшись на то, что 25.03.2008 с ответчиком был заключен кредитный договор № ххх на сумму 1 086 300 руб. сроком на сорок восемь месяцев. Согласно условиям договора, при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его открытие единовременную комиссию в размере 3000 руб. и ежемесячную комиссию за ведение счета - 2715 руб. 75 коп. Поскольку указанное условие договора является незаконным, ссылаясь на нарушение ее прав как потребителя финансовых услуг, уточнив требования, просила суд признать недействительным положение кредитного договора о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные за период с 25.03.2008 по 25.03.2011 в размере 100 482 руб. 75 коп. в счет оплаты комиссии за ведение счета, 3000 руб. – в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета, с начислением на сумму 103 482 руб. 75 коп. процен тов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в размере 8,25 % годовых за каждый день пользования, начиная с 25.03.2008 по день фактического возврата денежных средств, а также 50 000 рублей в счет компенсации морального вреда.
В судебном заседании представитель истца Лютых О.Г. - Машекина Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, изучив письменные документы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В суде установлено, что 25.03.2008 между ОАО АКБ «<данные изъяты>» ( Банком ) и Лютых ( ранее Ивановой ) О.Г. ( Клиентом ) был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в сумме 1 086 300 руб. на срок сорок восемь месяцев, т.е. по 25.03.2012, под 10 % годовых.
Пунктом 1.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства отражено, что Клиент обязуется уплачивать Банку предусмотренные Условиями, Стандартными тарифами и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение Счета.
Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства ( л.д. 14 ); Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства ( л.д. 15-17 ); тарифным планом ( л.д. 18 ); информационным графиком платежей ( л.д. 3 ); таблицей аннуитетных платежей по кредиту ( л.д. 4-5 ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пунктом 2.1.2 названного Положения предусмотрено предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом, Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществля ется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Более того, как таковое веде ние ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 данного Федераль ного закона. Указанный перечень банковских операций является точным и расширенному толкованию не подлежит.
Из положений ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кре дита (кредиторская обязанность банка) является ведение банком ссудного счета.
Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и воз врату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия Банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на уста новление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ).
Вместе с тем, положения Договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по ведению ссудного счета.
В силу принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, кредитная организация (в данном случае Банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Свобода договора не является абсолютной, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить опре деленную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
По смыслу данной нормы, исполнитель (в данном случае Банк) выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документообо рот и т.п.), и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому Банку, который имеет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
Однако, по мнению суда, Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не сооб щил, какими основными потребительскими свойствами (для Заемщика) обладает услуга по ведению ссуд ного счета. Оплаченные Заемщиком услуги по ведению ссудного счета Банк Заемщику не указывал, по скольку Заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учи тываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Заем щика не возникает.
В этой связи, действия Банка по взиманию платы (тарифа) за ведение ссудно го счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.
На основании этого, пункт Договора, обуславливающий уплату ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета, является недействительным, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ не вле чет недействительности Договора в целом, поскольку условия кредитного договора, действительность ко торых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между Банком и Заемщиком, и сделка была бы совершена и без исключения недействительной ее части.
В силу п. 1, п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исклю чением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана воз вратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предос тавленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части признания условий кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудно го счета недействительными и взыскании уплаченной денежной сум мы истцом подлежат удовлетворению.
Согласно выписке из лицевого счета ( л.д. 38-49 ) следует, что за период с 25.03.2008 по 25.04.2011 истцом произведена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме: 2715 руб. 75 коп. х 37 мес. = 100 482 руб. 75 коп.
В своих письменных возражениях на исковое заявление ( л.д. 10-11 ) ответчик просит применить трехгодичный срок исковой давности.
Однако доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.
Так, из объяснений представителя истца усматривается, что в апреле 2011 года посредством услуг Интернета, ознакомившись с постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 по делу № ВАС-8274/09, Лютых О.Г. стало известно, что взимание банком плате жей по обслуживанию ссудного счета при выдаче кредита является незаконным.
Следовательно, при заключении кредитного договора в 2008 году, истец не могла знать о законности его условий, а потому, в силу действующего законодательства срок исковой давности для обращения в суд истцом пропущен не был.
Вместе с тем, доводы истца об уплате Банку за открытие ссудного счета единовременной комиссии в размере 3000 руб. суд находит несостоятельными.
В письменных возражениях ответчика на исковое заявление имеется ссылка о том, что комиссия в размере 3000 руб. за открытие ссудного счета с истца не взималась.
Пунктом 2.1 тарифного плана, а также сведениями, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита и информационном графике платежей, подтверждается, что по вышеуказанному кредитному договору единовременная комиссия за открытие ссудного счета не взимается.
В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика про центов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 25.03.2008 по день фактического возврата денежных средств, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в размере 8,25 % годовых за каждый день пользования, суд находит необоснованными.
По мнению суда, подлежат взысканию проценты в следующем размере согласно расчету:
за период с 25.04.2008 по 25.05.2008: 2715.75 руб./360 дн. х30 дн. х10.5 % = 23.76 руб.;
за период с 25.05.2008 по 25.06.2008: 2715.75 руб. х 2/360 дн. х30 дн. х10.5 % = 47.53 руб.;
за период с 25.06.2008 по 25.07.2008: 2715.75 руб. х3/360 дн. х30 дн. х10.75 % = 72.99 руб.;
за период с 25.07.2008 по 25.08.2008: 2715.75 руб. х4/360 дн. х30 дн. х11 % = 99.58 руб.;
за период с 25.08.2008 по 25.09.2008: 2715.75 руб. х5/360 дн. х30 дн. х11 % = 124.47 руб.;
за период с 25.09.2008 по 25.10.2008: 2715.75 руб. х6/360 дн. х30 дн. х11 % = 149.37 руб.;
за период с 25.10.2008 по 25.11.2008: 2715.75 руб. х7/360 дн. х30 дн. х11 % = 174.26 руб.;
за период с 25.11.2008 по 25.12.2008: 2715.75 руб. х8/360 дн. х30 дн. х12 % = 217.26 руб.;
за период с 25.12.2008 по 25.01.2009: 2715.75 руб. х9/360 дн. х30 дн. х13 % = 264.79 руб.;
за период с 25.01.2009 по 25.02.2009: 2715.75 руб. х10/360 дн. х30 дн. х13 % = 294.21 руб.;
за период с 25.02.2009 по 25.03.2009: 2715.75 руб. х11/360 дн. х30 дн. х13 % = 323.63 руб.;
за период с 25.03.2009 по 25.04.2009: 2715.75 руб. х12/360 дн. х30 дн. х13 % = 353.05 руб.;
за период с 25.04.2009 по 25.05.2009: 2715.75 руб. х13/360 дн. х30 дн. х12.5 % = 367.76 руб.;
за период с 25.05.2009 по 25.06.2009: 2715.75 руб. х14/360 дн. х30 дн. х11.5 % = 364.36 руб.;
за период с 25.06.2009 по 25.07.2009: 2715.75 руб. х15/360 дн. х30 дн. х11 % = 373.42 руб.;
за период с 25.07.2009 по 25.08.2009: 2715.75 руб. х16/360 дн. х30 дн. х10.75 % = 389.26 руб.;
за период с 25.08.2009 по 25.09.2009: 2715.75 руб. х17/360 дн. х30 дн. х10.5 % = 403.97 руб.;
за период с 25.09.2009 по 25.10.2009: 2715.75 руб. х18/360 дн. х30 дн. х10 % = 407.36 руб.;
за период с 25.10.2009 по 25.11.2009: 2715.75 руб. х19/360 дн. х30 дн. х9.5 % = 408.49 руб.;
за период с 25.11.2009 по 25.12.2009: 2715.75 руб. х20/360 дн. х30 дн. х9 % = 407.36 руб.;
за период с 25.12.2009 по 25.01.2010: 2715.75 руб. х21/360 дн. х30 дн. х8.75 % = 415.85 руб.;
за период с 25.01.2010 по 25.02.2010: 2715.75 руб. х22/360 дн. х30 дн. х8.75 % = 435.65 руб.;
за период с 25.02.2010 по 25.03.2010: 2715.75 руб. х23/360 дн. х30 дн. х8.5 % = 442.44 руб.;
за период с 25.03.2010 по 25.04.2010: 2715.75 руб. х24/360 дн. х30 дн. х8.25 % = 448.10 руб.;
за период с 25.04.2010 по 25.05.2010: 2715.75 руб. х25/360 дн. х30 дн. х8 % = 452.63 руб.;
за период с 25.05.2010 по 25.06.2010: 2715.75 руб. х26/360 дн. х30 дн. х7.75 % = 456.02 руб.;
за период с 25.06.2010 по 25.07.2010: 2715.75 руб. х27/360 дн. х30 дн. х7.75 % = 473.56 руб.;
за период с 25.07.2010 по 25.08.2010: 2715.75 руб. х28/360 дн. х30 дн. х7.75 % = 491.10 руб.;
за период с 25.08.2010 по 25.09.2010: 2715.75 руб. х29/360 дн. х30 дн. х7.75 % = 508.64 руб.;
за период с 25.09.2010 по 25.10.2010: 2715.75 руб. х30/360 дн. х30 дн. х7.75 % = 526.18 руб.;
за период с 25.10.2010 по 25.11.2010: 2715.75 руб. х31/360 дн. х30 дн. х7.75 % = 543.72 руб.;
за период с 25.11.2010 по 25.12.2010: 2715.75 руб. х32/360 дн. х30 дн. х7.75 % = 561.26 руб.;
за период с 25.12.2010 по 25.01.2011: 2715.75 руб. х33/360 дн. х30 дн. х7.75 % = 578.79 руб.;
за период с 25.01.2011 по 25.02.2011: 2715.75 руб. х34/360 дн. х30 дн. х7.75 % = 596.33 руб.;
за период с 25.02.2011 по 25.03.2011: 2715.75 руб. х35/360 дн. х30 дн. х8 % = 633.68 руб.;
за период с 25.03.2011 по 25.04.2011: 2715.75 руб. х36/360 дн. х30 дн. х8 % = 651.78 руб.
Следовательно, с ответчика должны быть взысканы про центы за пользование чужими денежными средствами, за период с 25.04.2008 по 25.04.2011 в общей сумме 13 482 руб. 61 коп., кроме того, исходя из ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России на день предъявления иска в размере 8,25 % годовых, от суммы 100 482 руб. 75 коп. за каждый день задержки, начиная с 25.04.2011 по день фактического расчета включительно.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку требования истца о компенсации морального вреда, суд находит основанными на законе, с учетом характера и степени понесенных истцом нравственных страданий, в связи с нарушением его прав как потребителя, конкретных обстоятельств дела, а также с учетом требований разумности и справедливо сти, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального района должна быть взыскана государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 3209 руб. 66 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать недействительным п. 1.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства от 25.03.2008 в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в пользу Лютых О.Г. 100 482 руб. 75 коп. в счет уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с 25.03.2008 по 25.04.2011, с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России на день предъявления иска в размере 8,25 % годовых, от суммы 100 482 руб. 75 коп. за каждый день задержки, начиная с 25 апреля 2011 года по день фактиче ского расчета включительно.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в пользу Лютых О.Г. 13 482 руб. 61 коп. в счет про центов за пользование чужими денежными средствами за период с 25.04.2008 по 25.04.2011.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в пользу Лютых О.Г. 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, причиненного вследствие нарушения ее прав как потребителя.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Сафоновский район» Смоленской области в размере 3209 руб. 66 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение 10 дней через Сафоновский районный суд.
Председательствующий: А.А. Козлов