Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Советско – Гаванский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Прозапас Н.И.
при секретаре Сергушевой Ю.В.
с участием:
представителя истца – Открытого акционерного общества « ….« ….» - Александрова О.Ю., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ
ответчиков Хорошилова А.С. и Калабина А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «….. «…» к Хорошилову А.С., Калабину А.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в сумме …… рублей …… копеек, судебных расходов в размере …. рублей ….копеек
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ представитель Открытого акционерного общества «… «…», действуя в пределах предоставленных ему доверенностью полномочий, обратился в Советско – Гаванский городской суд <адрес> с иском к Хорошилову А.С. и Калабину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме … рублей … копеек и судебных расходов в размере … рублей … копеек. В обоснование заявленных требований указал на то, что … года между ОАО «….» и Хорошиловым А.С. был заключен договор потребительского кредита № ….., в соответствии с которым Банк принял на себя обязательство выдать заемщику кредит в сумме … рублей, а заемщик должен был возвратить полученную сумму …. года, уплатить проценты за пользование кредитом в размере ….% годовых, произвести иные платежи по кредитному договору. Обязательства по выдаче суммы кредита кредитором были выполнены в соответствии с кредитным договором. Кредит выдан заемщику (Мемориальный ордер № ….. от …… года) путём зачисления на счёт заёмщика, что подтверждается приложенными выписками по счёту заёмщика. В обеспечение исполнения обязательства заёмщика по кредитному договору был заключён договор поручительства № … от … года, поручителем по которому является Калабин А.В.. Поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по договору потребительского кредита в том же объеме, что и заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату штрафных санкций, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором. Погашение основного долга и процентов должно было производиться в соответствии с разделом 3 кредитного договора и графиком погашения задолженности. Хорошилов Л.С. свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору исполнял недобросовестно, допустив просрочку погашения сумм кредита и процентов за пользование кредитом, в результате согласно условиям кредитного договора (пункты 7.1 и 7.2) были начислены штрафы на сумму кредита и штрафы за просрочку погашения процентов за пользование кредитом. Гашение основного долга по кредиту заемщиком производилось с …… года по ….. года. Остаток задолженности по основному долгу на день подачи искового заявления составляет …..рублей …..копеек. Гашение процентов по кредиту производилось в период с ….. года по ….. года, остаток задолженности по начисленным процентам на день подачи заявления составляет ….. рубля ….. копейки. В соответствии с п. 3.4 кредитного договора заемщик обязался уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере …% от первоначальной суммы кредита, что составляет ….. рублей в месяц. Уплата ежемесячной комиссии производилась в период с …. года по …. года на общую сумму …. рублей. . копейки, что подтверждается выписками по счету заёмщика. Остаток задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счет на день подачи заявления составляет ….. рублей ….. копеек. В связи с тем, что заёмщиком была допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, кредитором в соответствии с п. 7.1 и п. 7. 2 кредитного договора были начислены штрафы. Начисление штрафов за просроченный основной долг произведено за период с ….. года по ….. года и составило ….. рублей. Начисление штрафов за просроченные проценты за период с …. года по …. года составило …. рублей. Итого начислено штрафов за просроченный основной долг и за просроченные проценты на сумму ….. рублей. Таким образом, общая сумма задолженности Хорошилова А.С. и Калабина А.В. перед ОАО «…» составляет ….. рублей ….. копейки. В адрес заемщика Хорошилова А.С. и в адрес поручителя Калабина А.В. направлялись уведомления о необходимости погашения кредита, на которые до настоящего времени должники не отреагировали. В связи с тем, что ….. …. года, направив в адрес заёмщика и в адрес поручителя уведомление о расторжении договора с требованием погасить задолженность. До настоящего времени, несмотря на неоднократные предупреждения Банка, заёмщиком и поручителем не были выполнены обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.
До судебного заседания письменных мнений на иск и возражений от ответчиков в суд не поступило.
В судебное заседании представитель истца – Открытого акционерного общества « … « …» Александров О.Ю. поддержал заявленные требования и пояснил, что согласно п. 3.2 договора потребительского кредита, заключенного между банком и ответчиком Хорошиловым А.С., заемщик обязан был производить погашение суммы задолженности по кредиту ежемесячно не позднее 27 числа. Первая просрочка уплаты кредита была допущена заемщиком …. года, а последний платеж по кредиту был произведен …. года. В договоре поручительства, заключенном между банком и ответчиком Калабиным А.В. указано, что договор действует со дня его подписания и до прекращения обеспеченного поручительством обязательства, конкретный срок действия в договоре поручительства не указан.
Ответчик Хорошилов А.С. заявленные требования в части основного долга признал, в остальной части иск не признал, заявил о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ответчик Калабин А.В. заявленные требования в части основного долга признал, в остальной части иск не признал, пояснил, что он действительно заключал договор поручительства. Никогда никакие суммы в счет погашения кредита, взятого ответчиком Хорошиловым А.С., не вносил.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
К правоотношениям сторон применяются положения параграфа 1 главы 42 части 2 Гражданского кодекса РФ, поскольку иное не предусмотрено параграфом 2 указанного Закона и условиями кредитного договора.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено:
….. года между Открытым акционерным обществом « …. «…» и Хорошиловым А.С. был заключен договор потребительского кредита № …, согласно п. 1.1 которого банк обязан был предоставить ответчику кредит в сумме ….. рублей сроком погашения …. года под …% годовых, а заемщик обязан был возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом / л.д. 5 – 6/.
Своё обязательство по данному договору кредитования истец выполнил, что подтверждается мемориальным ордером № ……. от …. года / л.д. 18/.
Согласно п. 3.1 указанного договора погашение суммы задолженности по кредиту должно осуществляться заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа.
Согласно п. 7. 1 Договора потребительского кредита № ….. в случае просрочки Заемщиком срока погашения кредита либо части кредита кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере ….рублей за каждый день просрочки.
Пункт 7.2 Договора предусматривает право кредитора в случае просрочки заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, потребовать от Заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере …. рублей за каждый день просрочки.
Из представленной выписки по счёту на имя Хорошилова А.С. следует, что в нарушение условий договора платежи по кредиту осуществлялись ответчиком с нарушением сроков внесения ежемесячных платежей, при этом первая просрочка уплаты была допущена ….. года.
Согласно статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
… года между Открытым акционерным обществом « …«..» и Калабиным А.В. был заключен договор поручительства № ….., в соответствии с которым поручитель брал на себя обязательство отвечать в полном объёме перед кредитором за исполнение обязательств Хорошиловым А.С. по кредитному договору № …, заключенному ….. года / л.д. 9 – 10/.
Согласно статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначенный судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В соответствии с пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Согласно договора потребительского кредита № …..срок возврата предоставленного Хорошилову А.С. кредита определен датой ……. года.
В договоре поручительства от …. года, заключенном между банком и Калабиным А.В. отсутствует указание на срок, на который оно дано.
Установленное в п. 3.1 договора поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в п.1.2 данного договора на то, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия.
Договором потребительского кредита № ……предусмотрено исполнение обязательства по частям.
Как установлено в процессе судебного разбирательства, в период, начиная с …. года, заемщик Хорошилов А.С. надлежащим образом свои обязательства по договору потребительского кредита не выполнял, нарушал график платежей, то есть заемщиком исполнена только часть обязательства по потребительскому договору, а не всё обязательство в целом.
Поскольку заемщик Хорошилов А.С. обязательства по уплате соответствующей суммы впервые не исполнил … года, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Между тем, иск заявлен банком только ….. года, то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, ответчики несут солидарную ответственность за невыполнение кредитного договора по погашению кредита за период с …. года по ….. года и сумма задолженности составляет: по основному кредиту – …..рублей … копеек / за …. года – … рубля … копеек + за … года – …. рубля … копеек/; по процентам – …. рубль ….. копеек, по штрафам за период с …… по …. года – … рублей / … рублей в день х …….. дней/.
С ответчика Хорошилова А.С. подлежит взысканию: задолженность по основному кредиту – …. рубля … копеек, по процентам – …рубль. . копейки и штрафы – ….. рублей /. . рублей х …. дней / с …. года по …. года – окончания действия кредитного договора/.
В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснений, данных в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Учитывая невысокий процент неустойки – ……. рублей в день, то, что сумма штрафа не превышает сумму непогашенного кредита, то, что ответчик Хорошилов А.С. на протяжении длительного времени – в течение года не вносил никаких сумм в погашение кредита, суд не находит оснований для уменьшения суммы неустойки.
Истцом – Открытым акционерным обществом « ….. « ….» заявлено требование о взыскании с ответчиков долга по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме ….. рублей …. копеек.
Банк при заключении … года договора потребительского кредита № ….. с Хорошиловым А.С. включил в договор условие (пункт 3.4 ) об установлении комиссии за ведение ссудного счета в размере …. % ежемесячно от первоначальной суммы кредита, что составляет ….. рублей в месяц.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ N54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются для расчетных операций.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N129-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Между тем, по условиям кредитного договора плата за ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика.
По смыслу статьи 129 Гражданского кодекса Российской Федерации затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Таким образом, действия Кредитора по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно статье9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту1статьи1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, требования истца – Открытого акционерного общества « ….. « …» о взыскании с ответчиков долга по комиссиям за ведение ссудного счета в сумме …. рублей …. копеек не основаны не законе и не подлежат удовлетворению.
Согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Статьей 88 частью 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с п. 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно части 1 статьи 333.16 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина – сбор, взимаемый с физических и юридических лиц при их обращении в государственные или иные органы и (или) к уполномоченным должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий.
Налоговым кодексом Российской Федерации не допускается солидарное взыскание налогов и сборов.
Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о солидарной ответственности при разрешении вопросов, связанных с уплатой государственной пошлины, применению не подлежат.
Учитывая то, что заявленные истцом требования суд полагает необходимым удовлетворить частично, то пропорционально размеру удовлетворенных требований в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска: с Хорошилова А.С. – ….. рублей …копеек, с Калабина А.В. – ….. рублей.
Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Открытого Акционерного Общества «…… «…» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Хорошилова А.С. и Калабина А.В. в пользу Открытого Акционерного Общества «….. «…..» сумму задолженности по кредитному договору: по основному долгу ……. рублей …..копеек, по процентам - …. рубль … копеек, штрафам - …рублей, а всего …. рублей … копеек.
Взыскать с Хорошилова А.С. в пользу Открытого Акционерного Общества «….. «….» задолженность по кредитному договору: по основному долгу ….. рубля. .копеек, по процентам - ….. рубль. .копейки, штрафам - …. рублей, а всего …. рубля …. копейку, в остальной части иска отказать.
Взыскать в пользу Открытого Акционерного Общества «…..«…» государственную пошлину: с Хорошилова А.С. в размере …… рублей ….. копеек, с Калабина А.В. –. . рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского Краевого суда через Советско-Гаванский городской суд в течение 10 суток со дня составления мотивированного решения.
Судья - подпись.
Копия верна: судья Н.И. Прозапас
Решение не вступило в законную силу.