Дело № 2-38/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 февраля 2011 года г. Советская Гавань
Советско – Гаванский городской суд Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Прозапас Н.И.
при секретаре Топоровской А.И.
с участием истца Гаврилова Н.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаврилова Н.Н. к Открытому Акционерному Обществу «…» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании оплаченной страховой премии в размере … рублей, взыскании комиссии за приём наличных средств в погашение кредита в размере … рублей
У С Т А Н О В И Л:
05 августа 2010 года Гаврилов Н.Н. обратился в Советско – Гаванский городской суд Хабаровского края с иском к ….. филиалу ОАО «…» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании оплаченной страховой премии в размере … рублей, взыскании комиссии за приём наличных средств в погашение кредита в размере … рублей. В обоснование заявленных требований указал на то, что на основании заявления № … от … года между ним и … филиалом ОАО «….» был заключен потребительский кредитный договор от …. года. Пунктом 2 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что Банк клиенту для предоставления кредита открывает счет. При этом согласно Правил взимается плата за открытие и ведение счета, согласно тарифам Банка, имеющих преимущественную силу. Также в договоре включены условия взыскания: комиссии по снятию наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере …%; комиссии за прием денежных средств через кассу Банка вне зависимости от назначения платежа в размере … рублей, страховую премию. Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Считает, что включение в кредитный договор от ……. года вышеназванных условий ущемляет его права и должны быть приняты недействительными, В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Пунктом 2 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета в нарушение части 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено обязательное условие страхования жизни и здоровья заёмщика. По данному кредитному договору он оплатил страховую премию в размере … рублей. Таким образом, считает, что пункт 2 в кредитном договоре, устанавливающий условие о взимании денежных средств на открытие и ведение счета, согласно тарифам Банкам о взимании комиссии по снятию наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка и комиссии за приём денежных средств через кассу Банка (вне зависимости от назначения платежа), страховую премию, являются ущемляющими его права как потребителя и считаются незаконными в силу статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителя».
01 октября 2010 года Советско – Гаванским городским судом Хабаровского края произведена замена ненадлежащего ответчика – …… филиала ОАО «….» на надлежащего ответчика – Открытое акционерное общество «……».
В судебном заседании истец Гаврилов Н.Н. поддержал заявленные требования.
Представитель ответчика – Открытого акционерного общества «…», своевременно и надлежащим образом извещенный о дате и месте судебного разбирательства, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки, в ссуд не явился.
Допрошенный Благовещенским городским судом Амурской области представитель Открытого акционерного общества «….» исковые требования Гаврилова Н.Н. не признал, пояснил, что Банк при своих взаимоотношениях с Клиентом руководствуется принципом свободы договора; никто не принуждал истца к заключению договора на предложенных банком условиях, Гаврилов Н.Н. был свободен в формировании своего волеизъявления. Согласно заявлению на получение кредита № ….. от … года в банк истец заявил, что направленное в Банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении следующих договоров: 1) кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; 2) Договора текущего банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях текущего банковского счета. Условия заключенного договора определены не только в Заявлении, но и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах Банка. Об этом прямо упомянуто в представленном Заявлении. Комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, комиссия за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, а также иные комиссии предусмотрены тарифами Банка, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора потребительского кредитования. На заявлении истец написал, что он получил типовые условия договора, а также что с тарифами и порядком погашения кредита, в том числе через другие кредитные организации, он был ознакомлен. Таким образом, ссылка истца на то, что банк ввел истца в заблуждение, несостоятельна. Согласны на рассмотрение дела в отсутствие представителя Банка / л.д. 145/.
Выслушав истца Гаврилова Н.Н., изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно статье9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту1статьи1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заёмщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В судебном заседании установлено:
…….. года между Открытым Акционерным Обществом «…» и Гавриловым Н.Н. заключён договор потребительского кредита и банковского специального счета на сумму ….. рублей на …. месяца / л.д. л.д. 33 – 36/.
Пункт 2.4 Договора предусматривает право Банка в безакцептном порядке списывать с БСС комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ….., а также в сторонних Банках и пунктах почтовой связи с использованием пластиковой карты; комиссию за прием наличных денежных средств через кассу банка (вне зависимости от назначения платежа); страховую премию, предусмотренные Заявлением Клиента.
В силу пункта1статьи16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26 марта 2007г. N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность).
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от 31.08.1998г. N54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются для расчетных операций.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N129-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Между тем, по условиям договора плата за ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика.
По смыслу статьи 129 Гражданского кодекса Российской Федерации затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Таким образом, действия Кредитора по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Включение в кредитный договор условий по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств и прием наличных денежных средств также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что условия об оплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Открытого акционерного общества « Восточный экспресс банк», а также в сторонних Банках и пунктах почтовой связи с использованием пластиковой карты; комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка (вне зависимости от назначения платежа); страховой премии в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» являются недействительными
Из выписки из лицевого счета / л.д. л.д. 26 – 31/ следует, что у Гаврилова Н.Н. …… года, … года списано по ….. рублей, а … года, … года, … года, ….. года, ….. года по ….. рублей ежемесячно комиссии за прием наличных денежных средств для зачисления на счет согласно договора банковского счета; … года, …. года, …. года, ….. года, ….. года, ….. года, …. года, ….. года, …. года списана комиссия по …. рублей ежемесячно за кассовое обслуживание, а также удержан страховой взнос за кредит в размере … рублей.
В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Поскольку истцом Гавриловым Н.Н. заявлено требование о взыскании комиссии именно в сумме …… рублей, то именно эту сумму суд считает необходимым взыскать с ответчика, а также взыскать … рублей удержанного страхового взноса.
Согласно пункта 6 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации « О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом ( исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Согласно части первой статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом Гавриловым Н.Н. при обращении в суд с данными исковыми требованиями была уплачена государственная пошлина в размере …….. рублей. Так как суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Гаврилова Н.Н. удовлетворить.
Признать недействительными условия договора потребительского кредитования, заключенного … года между Гавриловым Н.Н. и Открытым Акционерным Обществом «….» о безакцептном списании комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Открытого акционерного общества « …», а также в сторонних Банках и пунктах почтовой связи с использованием пластиковой карты; комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка (вне зависимости от назначения платежа); страховой премии.
Взыскать с Открытого акционерного общества « ….» в пользу Гаврилова Н.Н. оплаченную страховую премию в размере … рублей, оплаченную комиссию в сумме … рублей и возврат государственной пошлины в размере … рублей, а всего ….. рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества « …….» штраф в доход федерального бюджета в размере ……. рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Советско – Гаванский городской суд в течение 10 суток со дня вынесения.
Судья - подпись.
Копия верна: судья Н.И. Прозапас.
Решение не вступило в законную силу.