Дело №

АП Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

12 июля 2011 года г. Советская Гавань

Советско – Гаванский городской суд Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Прозапас Н.И.

при секретаре Сергушевой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Овчинниковой Н. Г. на решение мирового судьи судебного участка № … г. …. … края от … года по гражданскому делу по иску Овчинниковой Н. Г. к Открытому акционерному обществу … о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств и возмещении морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Овчинникова Н.Г. обратилась к мировому судье судебного участка № …. г. …. … края с иском к Открытому акционерному обществу … о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств и возмещении морального вреда. В обоснование заявленных требований указала на то, что между нею и ОАО … года было подписано заявление о предоставлении экспресс – кредита № … на сумму … рублей сроком на …месяцев с условием уплаты …годовых. В разделе «Б» данные о кредите Заявления о предоставлении экспресс – кредита предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета …% от общей суммы кредита, которая составляет … рублей. Неотъемлемой частью Заявления о предоставлении кредита от …. года является Информационный график платежей, одним из пунктов графика указана ежемесячная сумма комиссии и иные платежи, подлежащие оплате. Ежемесячная сумма комиссии составляет …рублей. Данный кредит ею погашен досрочно в срок по … года. Согласно Заявления о предоставлении экспресс – кредита № … от … года, комиссия за ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуг – заёмщика, тем самым ответчиком ущемлены её права как потребителя, установленные статьёй 16 Закона «О защите прав потребителя». О том, что банки незаконно взимают комиссии за ведение и открытие ссудного счета она узнала в … года. Полагает, что срок исковой давности не истек. За защитой своих прав и свобод она вынуждена обратиться в суд. Считает, что неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред (нравственные страдания). Моральный вред она обосновывает тем, что на протяжении нескольких месяцев с неё незаконно удерживали ежемесячно сумму вознаграждения по ведению банковского ссудного счета. На её устное требование о возврате сумм Банк не принял соответствующих мер, договор на получение кредита не был приведен в соответствие с законом, деньги Банком ей не были возвращены, в связи с чем она испытывала переживания и унижения со стороны Банка. Размер морального вреда она оценивает в … рублей. Просила признать недействительным условия Заявления о предоставлении экспресс – кредита на заключение договора банковского счета, получение кредита в Открытом акционерном обществе …, подписанного ею – Овчинниковой Н.Г. и Банком …. года, согласно которого на заёмщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение банковского счета; применить последствия недействительности ничтожных условий Заявления о предоставлении экспресс – кредита, обязав ОАО … возвратить ей – Овчинниковой Н.Г. необоснованно удержанные (списанные) денежные средства в счет оплаты комиссии за ведение банковского ссудного счета в сумме … рублей, взыскать с ОАО … судебные издержки в сумме … рублей за составление искового заявления; моральный вред в сумме … рублей.

В представленном отзыве представитель ответчика указал, что располагая на момент заключения кредитного договора полной информацией об условиях кредитного договора, истица подписала кредитный договор. Условия кредитного договора не нарушают права и законные интересы истца. Кроме этого представитель ответчика заявил о пропуске истицей срока исковой давности.

Решением мирового судьи судебного участка №. . г. … края от … года в удовлетворении исковых требований Овчинниковой Н.Г. отказано.

В апелляционной жалобе истица Овчинникова Н.Г. просит решение мирового судьи судебного участка № … г. … края от …. года отменить, на основании части 2 статьи 322 ГПК РФ изменить исковое заявление в части исковых требований, а именно: О понуждении к возврату излишне уплаченных денежных средств, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, увеличить сумму компенсации морального вреда до … рублей, просит обязать ответчика – ОАО …. вернуть выплаченную сумму в размере … рублей, взыскать с ответчика судебные расходы в размере … рублей, моральный вред в сумме рублей, а всего … рублей. При этом в апелляционной жалобе истица Овчинникова Н.Г. указала на то, что мировым судьёй надлежащим образом не был проведен анализ всех сведений и доказательств, содержащихся в материалах гражданского дела; указанные в иске доводы не были предметом всестороннего и полного изучения, вследствие чего постановленное судом решение поверхностно, вызывает сомнение в правильности, необоснованно, а, следовательно, незаконно. Основаниями неправильного применения закона служат: В судебном решении мировым судьей указано, что в соответствии со статьёй 407 пункт 1 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договорами. В соответствии со статьей 408 пункт 1 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Принимая во внимание установленный сторонами срок действия договора от 11 июля 2007 года факт исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу, что на момент обращения истца с требованиями об изменении договора его срок истец, обязательства прекратились надлежащим исполнением. Однако, мировой судья не принял во внимание и не учел в судебном решении, что согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 (редакция от 11 мая 2007 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителя, реализующими товары потребителям по договору купли – продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителя по возмездному договору, - с другой стороны (в редакции Постановления Пленума Верховного уда РФ от 21 ноября 2000 года № 32). Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли – продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (пункт 2 статьи 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранении; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультативных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300 – 1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иные правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. В судебном решении мировым судьёй указано, что в соответствии со статьей 181 часть 1 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии со статьёй 199 пункт 2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. По смыслу диспозиции статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментов востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. По регрессным обязательствам течение исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства. Как установлено в судебном решении, кредитный договор ею погашен досрочно в срок по 09 июля 2009 года. В соответствии со статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с пунктом 25 Постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» - поскольку моральный вред возмещается в денежной или иной материальной форме и в размере, определяемым судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда, размер иска, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. По результатам заключения кредитного договора № …. с ответчиком, фактически последним на нее была возложена обязанность выплат указанных выше комиссий, что причинило ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно). Причем нравственные страдания оказались тем более сильными, что несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые ею дополнительные услуги ею лично банком не оказывались, у неё не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвращая сумму кредита с причитающимися процентами. Разработанная банком форма договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Не позволяет заемщику самому контролировать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств в первую очередь. Таким образом, если бы заемщик внес денежные средства за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий – это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту. Вместе с тем известно, что в настоящее время в связи с вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года № 218 – ФЗ кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) (пункт 2 статьи 1 данного Закона). Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав её недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для неё проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), она была вынуждена ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. Искренне веря в то, что банк действует в соответствии с законодательством, она взяла кредит в банке. При подписании кредитного договора она не могла знать о незаконности условий подписываемого ею договора. В связи с нервным расстройством у нее начались головные боли, бессонница, слабость, снизилась работоспособность. В соответствии со статьей 2 Констатации РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из таких мер ответственности, применяемой государством за совершение правонарушения является административное наказание, можно предположить, что соотношение максимальных санкций норм КоАП РФ, предусматривающих административную ответственность за посягательства на права человека, наиболее объективно отражаются соотносительную значимость охраняемых этими нормами благ. Поэтому предоставляется целесообразным использовать эти соотношения для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда при нарушении соответствующих прав. В соответствии со статьей 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона Согласно статьи 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 рублей до 20000 рублей. Компенсация морального вреда – это тоже своего рода штраф, который взыскивается не в бюджет государства, а непосредственно в пользу потерпевшего.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истица Овчинникова Н.Г. и представитель ответчика – Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк», своевременно и надлежащим образом извещенные о дате и месте судебного разбирательства, не явились.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно части 2 статьи 322 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в апелляционной жалобе не могут содержаться требования, не заявленные мировому судье.

С учётом положения части 2 статьи 322 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суде апелляционной инстанции не допускается заявление требования об изменении оснований или предмета иска, увеличение или уменьшение исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно частей 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с положениями ст.ст. 29 – 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика – физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.

Из материалов дела следует, что … года между Овчинниковой Н. Г. и Открытым акционерным обществом …. заключен договор о предоставлении кредита на сумму … рублей с начислением …% годовых сроком погашения до … года, при этом с заёмщика производится ежемесячно взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере …%. / л.д. л.д. 5 – 9/.

При заключении договора банк довел до Овчинниковой Н.Г. информацию об условиях предоставления кредита, а также о том, какие составляющие включаются в ежемесячный платеж. Овчинникова Н.Г., подписав кредитный договор, тем самым согласилась с его условиями и обязалась исполнять данное соглашение.

В период действия кредитного договора стороны его не изменяли и не расторгали.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что заключенный между Овчинниковой Н.Г. и ОАО … кредитный договор был погашен досрочно –. . года.

В силу требований части 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С указанием истицы Овчинниковой Н.Г. на то, что о взимании банком комиссии за ведение и открытие ссудного счета ей стало известно только в октябре 2010 года, суд апелляционной инстанции согласиться не может, так как оно опровергается материалами дела.

Так, в подписанном истицей заявлении о предоставлении экспресс – кредита № …. / л.д. 5/, а также в тарифном плане « Экспресс – кредита» / л.д. 7/ указано, что за ведение банковского ссудного счета заемщик уплачивает ежемесячную комиссию в размере …% от суммы кредита.

Поскольку исполнение кредитного договора началось … года, что подтверждается информационным графиком платежей, а с данными требованиями истца обратилась только …1 года, следовательно, к моменту обращения Овчинниковой Н.Г. в суд с данным иском срок исковой давности истек.

Оценив установленные обстоятельства и правильно применив нормы права, мировой судья пришел к верному выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки.

Суд апелляционной инстанции считает, что мировым судьей полно и всесторонне исследованы обстоятельства дела, представленные доказательства, правильно применены нормы материального и процессуального права, в связи с чем, решение является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № … г. …. края от … года по гражданскому делу по иску Овчинниковой Н. Г. к Открытому акционерному обществу …о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств и возмещении морального вреда оставить без изменения, а апелляционную жалобу Овчинниковой Н. Г. без удовлетворения.

Определение кассационному обжалованию не подлежит и вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья - Н.И. Прозапас