Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советская Гавань 11 июля 2012 года

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Прозапас Н. И.

при секретаре Сизовой О. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка … к Федоровой А. А., Федорову Ю. М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере … рубля … копеек, процентов за пользование кредитом в размере … рублей … копейки, неустойки за несвоевременный возврат кредита в размере … рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере … рублей, обращении взыскания на автомобиль …,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Акционерного коммерческого банка …, действуя в пределах предоставленных доверенностью полномочий, обратился в Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края с иском к Федоровой А. А., Федорову Ю. М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере … рубля … копеек, процентов за пользование кредитом в размере … рублей … копейки, неустойки за несвоевременный возврат кредита в размере … рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере … рублей, обращении взыскания на автомобиль …. В обоснование заявленных требований указал на то, что … года Акционерный Коммерческий Банк … заключил договор № … с Федоровой А. А. о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства на следующих условиях: сумма кредита – … рублей, процентная ставка – … % годовых; ежемесячный взнос по кредиту – … рублей … копеек; срок кредита – … месяцев; окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов – … года. Банк исполнил обязанность по предоставлению Кредита в соответствии с п. 2.1 Кредитного договора … года и перечислил вышеуказанную сумму на счет клиента, что подтверждается запросом истории проводок по счету Заемщика и мемориальным ордером № … от … года. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. … года между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение о реструктуризации ссудной задолженности. Согласно данному соглашению срок возврата кредита был изменен, а именно увеличен на … календарных месяца и окончательная дата гашения установлено … года. Была отменена задолженность по неустойке. Процентная ставка составляет … % годовых. Однако, в дальнейшем гашение по кредиту не производилось. В соответствии с п.п. 7.5.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита и уплаты остальных платежей за пользование кредитом, если Заемщик нарушает установленный графиком срок возврата денежных средств. Задолженность Заемщика перед банком включает в себя: основной долг – … рубль … копеек; сумма задолженности по процентам – … рубля … копейка; сумма задолженности по неустойке – … рублей. Общая задолженность Заемщика перед Банком составляет … рублей. … копейка. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Федоровым Ю. М. был заключен договор поручительства № … от … года, в соответствии с которым поручитель взял на себя обязательство солидарно отвечать перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и Заемщик. Также, в обеспечение исполнения обязательств выплат по кредиту был заключен договор залога № … от … года, в соответствии с которым Федорова А. А. (Залогодатель) передала банку в залог имущество - автомобиль …, залоговой стоимостью … рублей.

До начала судебного заседания от ответчиков Федоровой А. А. и Федорова Ю. М. письменных мнений и возражений на исковое заявление в суд не поступило.

В судебное заседание представитель истца – Акционерного коммерческого банка … и ответчики Федоровы, своевременно и надлежащим образом уведомленные о дате и месте судебного разбирательства дела, не явились, не сообщили о наличии уважительных причин, препятствующих явке, ходатайств об отложении разбирательства дела, не заявляли.

В соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого – либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая вышеизложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В судебном заседании установлено:

… года между Акционерным коммерческим банком … и Федоровой А. А. был заключен письменный договор потребительского кредита № …, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере … рублей сроком погашения до … года под … % годовых. Согласно условиям договора Федорова А. А. обязана была производить погашение кредита ежемесячно не позднее … числа месяца, следующего за платежным, а также выплачивать проценты.

Сумма займа заемщиком Федоровой А. А. получена полностью, что подтверждается мемориальным ордером № … от … года.

… года между Акционерным коммерческим банком «… и Федоровой А. А. был заключен письменный договор залога № … к кредитному договору № … от … года. В соответствии с которым в обеспечение надлежащего исполнения залогодателем своих обязательств перед залогодержателем по кредитному договору № … от … года, заключенному сторонами залогодатель передает в залог приобретаемый им в собственность автомобиль ….

… года между истцом – Акционерным коммерческим банком … и ответчиком Федоровым Ю. М. был заключен письменный договор поручительства № …, согласно которому Федоров Ю. М. взял на себя обязательство отвечать перед банком за неисполнение либо за ненадлежащее исполнение ответчиком Федоровой А. А. обязательств, возникших из кредитного договора № …, заключенного между АКБ … и Федоровой А. А. … года.

… года между Акционерным коммерческим банком … и Федоровой А. А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от … года, в соответствии с которым стороны установили дату реструктуризации – … года, дату полного возврата ссудной задолженности – … года, сумму основного долга на дату реструктуризации – … рубль … копеек, дату ежемесячных платежей – … числа каждого месяца, процентную ставку за пользование кредитом – … % годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К правоотношениям сторон применяются положения параграфа 1 главы 42 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не предусмотрено параграфом 2 указанного Закона и условиями кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно истории проводок по счёту заемщика, с … года ответчица Федорова А. А. перестала выплачивать кредит и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, требования Банка о досрочном взыскании суммы кредита и процентов по кредиту обоснованны и подлежат удовлетворению.

Из представленного расчета, с которым соглашается суд и который не опровергнут ответчиками, следует, что задолженность по кредиту составляет: основной долг – … рубль … копеек, проценты за период с … года по … года – … рубля … копеек.

Истцом – Акционерным коммерческим банком … заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме … рублей.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 7.1 Кредитного договора № … от … года, заключенного между Акционерным коммерческим банком … и Федоровой А. А. предусмотрено, что заемщик обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую –либо свою обязанность по настоящему Договору, в том числе возвратить или уплатить банку денежные средства – кредит и начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленный срок.

Согласно п.7.1.1 Договора неустойка подлежит начислению из расчета … % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика.

В соответствии с пунктом 4.4 дополнительного соглашения к кредитному договору неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно представленного расчета, за период с … года по … года на сумму своевременно неуплаченного основного долга и своевременно неуплаченных процентов начислена неустойка в сумме … рублей.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии с вышеприведенной нормой закона, вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.01.1997 года N 2).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Обсуждая заявленные требования о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита, суд не находит оснований для снижения её размера.

В соответствии со статьей 361 Гражданского Кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части

При этом, в соответствии со статьей 362 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Согласно частям 1 и 2 статьи 363 Гражданского кодека Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с пунктом 1 статья 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

По смыслу закона существенными условиями кредитного договора (основного обязательства) являются: сумма кредита, процентная ставка, порядок и срок возврата кредита и уплаты процентов.

К обстоятельствам, увеличивающим объем ответственности и приводящим к иным неблагоприятным последствиям для поручителя, относится повышение кредитором без согласия поручителя размера процентной ставки по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 3 договора поручительства № …, заключенного … года между Акционерным коммерческим банком … и ответчиком Федоровым Ю. М. Банк и Клиент ( то есть ответчица Федорова А.М.) не вправе без письменного согласия Поручителя изменять условия Договора, влекущие увеличение ответственности Поручителя и иные неблагоприятные для него последствия.

В судебном заседании установлено, что кредитором были внесены изменения в кредитный договор - увеличена процентная ставка по кредитному договору с … % годовых до … % годовых, установлен новый срок возврата кредита – … года вместо … года, при этом доказательств, свидетельствующих о том, что поручитель Федоров Ю.М. давал свое согласие отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору с учетом внесенных изменений в условия предоставления кредита, истцом, в нарушение части первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не предоставлено.

Изменение процентной ставки и установление нового срока возврата кредита повлекло за собой увеличение ответственности поручителя Федорова Ю.М. без его согласия.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями пункта 1 статья 367 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что указанный договор поручительства, заключенный между сторонами по делу, прекращен с даты внесения не согласованных с поручителем изменений в кредитный договор – с … года, в связи с чем законных оснований для удовлетворения исковых требований Акционерного коммерческого банка … к Федорову Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статьи 336 Гражданского кодекса РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно п. 2.2 заключенного Акционерным коммерческим банком … и ответчицей Федоровой А.А. договора залога № … от … года стоимость предмета - автомобиля …, оценена сторонами договора в … рублей.

Согласно части первой статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Таким образом, договор залога создает между залогодателем и залогодержателем дополнительное (акцессорное) обязательство, которое подлежит исполнению в порядке исполнения основанного обязательства - обязательства по возврату кредита.

Поскольку суд установил факт ненадлежащего исполнения должником – ответчицей Федоровой А.А. своих обязательств перед истцом, то приходит к выводу о том, что взыскание задолженности, процентов и пени путем обращения взыскания на заложенное имущество соответствует положениям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон.

В силу части первой статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

По правилам статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поскольку стоимость заложенного имущества была согласована сторонами при заключении договора залога, каких-либо изменений в заключенный договор не вносилось, суд считает необходимым и возможным установить начальную цену продажи заложенного имущества в … рублей.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, то разница в силу части 6 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит возврату залогодержателю.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

При этом часть 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Так как суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчицы Федоровой А.А. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере … рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Акционерного коммерческого банка … к Федорову … о взыскании задолженности по кредитному договору в размере … рубля … копеек, процентов за пользование кредитом в размере … рублей … копейки, неустойки за несвоевременный возврат кредита в размере … рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере … рублей, отказать.

Иск Акционерного коммерческого банка … к Федоровой А. А. удовлетворить.

Взыскать с Федоровой А. А. в пользу Акционерного коммерческого банка … задолженность по кредитному договору в размере … рубля … копеек, проценты за пользование кредитом в размере … рублей … копейки, неустойку за несвоевременный возврат кредита в размере … рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере … рублей, а всего … рублей … копейку.

Обратить взыскание на автомобиль …, принадлежащий Федоровой А. А., установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере … рублей.

Принятые … года …. меры по обеспечению иска в виде ареста на заложенное имущество – автомобиль … сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 июля 2012 года.

Судья Н. И. Прозапас

Согласовано